43％的工人早于预期退休。这就是为什么这是一件坏事

如果你日复一日，年复一年地工作，提前退休可能听起来像一个梦。对于大量工人来说，这个梦想可能成为现实。

根据员工福利研究所的一份报告，大约43％的工人最终退休的时间比他们预期的要早。然而，在那些提前退休的人中，只有约三分之一的人表示他们这样做是因为他们能负担得起。人们提前离职的最常见原因是健康问题或公司的转变，如缩小规模或重组。

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如果你被迫提前退休，它可以摒弃你所有的退休计划。如果你期望离开你的工作，比如说，67岁但是在62岁就被解雇而找不到另一份工作，那么这些缺点是双重的。首先，你错过了五年的潜在节省。其次，你在退休时花的时间更多，所以你需要更多的钱才能度过余生。

现在，几年可能听起来不是什么大不了的事。当你在过去的40多年里工作时，比你计划的几年提前退休有什么不对？事实是它可以产生比你想象的更大的差异。

为了了解提前退休对您的储蓄有多大影响，让我们看一个假设的例子。

假设你已经40岁了，退休时可节省25,000美元。您目前每月节省约200美元，并计划在67岁退休。按照这个速度，假设您的投资获得7％的年回报率，您将节省大约334,000美元。

然而，假设你在62岁时被迫提前退休。到目前为止你仍然每月节省200美元，但如果没有额外的五年保存，你最终只能节省大约228,000美元。换句话说，提前五年退休可能会使您节省超过100,000美元。

此外，由于您之前开始使用您的储蓄，您的退休金将不会持续很长时间 – 这意味着您要么很快就会用完资金，要么每个月都需要少花钱以延长每一美元。如果你的退休基金开始的时间比你希望的少，那么捏捏便士可能会很困难。

为不可预测的事做准备

那么，当你不知道自己是否会被迫提前退休时，你怎么能做好准备呢？毕竟，当你设定退休目标并开始储蓄时，你通常会考虑退休年龄。如果你最终在退休年龄之前失去工作并且没有其他收入来源，那么你几乎无法节省更多。话虽这么说，你可以做一些事情来保护自己免受潜在的不可预测的情况。

第一种选择是最明显但也是最困难的选择：在你必须提前退休的情况下，尽可能地减少压力。弄清楚你想要保存多少以及年龄，然后看看几年前可以节省多少钱。如果你能够尽早开始储蓄，那么每个月你都不需要过多地节省你的积蓄，因为随着时间的推移它们会大幅增加。

例如，假设你想在67岁时节省500,000美元。如果你现在已经30岁了，还没有为退休储蓄，你需要每月节省250美元才能达到这个目标，假设你赚7％回报你的投资。但是，如果您希望在62岁时节省65万美元，所有其他因素保持不变，那么您需要每月节省约500美元。

如果您计划退休，假设您需要更多的钱而节省的时间更少，那么您将自动安排自己以节省更多。那么，即使你没有被迫退休，你仍然可以提早退休，因为你可以负担得起。

充分利用社会保障

对于那些可能无力支付更多费用的人来说，另一个选择就是利用社会保障来获得优势。您获得的福利金额取决于您的申请时间。获得100％有权获得的福利的唯一途径是在您达到完全退休年龄（FRA）时申请 – 根据您出生的年份，年龄介于66岁至67岁之间。

如果您在FRA之前申请（您最早可以在62岁时获得资格），您的福利将会减少。如果您在FRA之外等待申请（当等待的奖金最高时超过70岁），您将获得全额奖金，以弥补您未获得福利的时间。退休时您也无需索赔;事实上，如果你被迫提前退休，那么只要你可以申请就可能是明智的。

假设您的FRA是67，如果您在该年龄段提出申请，您每月可获得1,500美元的福利金。如果您在62岁时申请，您的福利将减少30％，每月只需1050美元。延迟声称直到70岁，并且你将获得全额24％的提升，使你的支票每月约1,860美元。

当然，这意味着在您申请社会保障之前，您需要依靠个人储蓄。但是，如果你有能力延迟申请福利直到70岁，你将获得终身更大的支票。因此，即使您的退休基金萎靡不振，您仍然会在您的余生中每个月都有更丰厚的支票。

退休计划可以像一个猜谜游戏 – 很多时候，它是。生活将永远抛出曲线球，即使你做了所有的功课并且努力保存数十年，如果你最终退休的时间早于你的预期，你的计划可能会被抛到窗外。但仅仅因为你无法预测未来并不意味着你不能尽力为任何可能出现的障碍做准备。