Facebook是否会为服务不足的人提供加密货币服务？

本月早些时候，“华尔街日报”报道说，Facebook正在建立一个团队并连续加密货币，以便在其巨大的社交网络背后推出“基于加密的支付系统。”这项努力的公开细节很薄，可能有有消息称Facebook的联合创始人之一正在呼吁公司分手。但是金融科技世界可以预见到一个全新的数字硬币的危险和机会，它可以让用户安全，安全地持有并向几乎所有社交网络人士汇款。

据推测，这项努力取得成功的一个关键驱动因素是WhatsApp，其最后统计有16亿活跃用户。对于我们在亚洲，非洲和拉丁美洲投资的市场，WhatsApp尤其占据主导地位 – 大部分商业已经成功的轨道。不难想象通过WhatsApp发生所有付款的世界。我们已经看到了印度已经看到的情况，WhatsApp的支付已经面临初步的监管障碍，但仍然准备成为市场领先的支付方式，建立在印度的准政府统一支付界面之上。其他市场可能是下一个没有印度支付基础设施并且对加密货币创新更加开放的市场。

使用平板电脑的店主在印度获得金融服务

安信永

无论如何，对于我们这些专注于金融包容性的人来说，如果Facebook正在为基本上被排斥的客户提供服务并为他们提供他们真正需要的产品，那么它最有趣的是加密货币。对于过去五年来关于加密的所有关于加密的大肆宣传，以及我们从他们眼中的比特币创始人那里收到的许多商业计划，我们还没有找到令人信服的模型，这些模型以穷人农民或母亲的挑战为中心。流行商店。当然，市场机会巨大;尽管像我们这样的组织几十年来一直在努力，但全球仍有30亿人无法获得他们在经济上稳定生活所需的全套金融服务。世界银行最近的数据显示，越来越多的消费者正在获得正式的“银行存款”，但他们也不一定能节省更多，获得更多信贷或变得更有弹性。这些消费者和小企业仍然在经济上被排除在外，需要获得全套安全且价格合理的产品 – 动态支付，信贷以发展企业和保险以抵御医疗保健冲击。

Facebook加密货币具有巨大的潜力，可以引导服务不足的客户使用这套核心金融服务。但重要的是，该技术实际上使人们的生活变得更好，并且不仅仅导致更简单的方式来支付Facebook生态系统内的产品（因为Facebook信用通过允许向Zynga进行游戏内支付而开始）。基于我们在全球范围内投资和支持40家包容性金融科技业务的工作 – 以及审查2,000多项商业计划 – 我们发现加密货币创业公司不断回归同样的一些想法，而且Facebook支持的货币解决其固有的缺陷并不完全清楚。

基于加密的初创公司通常专注于使用加密货币作为穷人投入资金的更可靠的地方。在像阿根廷和尼日利亚这样多年来遭受重大通货膨胀的市场中，将一个人的资金转移到该系统之外并转变为更可靠的外部资产的机会似乎很有吸引力。然而，大多数加密的投机性质以及在发展中市场购买和转出加密的许多挑战和成本使得加密货币资产成为猖獗通货膨胀的极不完美的解决方案。

如果谣言属实，Facebook正在开发一种可以部分解决其硬币货币风险的“稳定币”，但它无法解决服务不足和银行不足的客户拥有有限资本以逃避储蓄的更根本问题。如果Facebook想要帮助财务状况不足的巨大市场实际上节省资金并保持其数字货币，公司需要更多地考虑低收入个人的财务挑战以及初创公司鼓励储蓄的创新方式。我们已经看到并投资于那些使用基于目标的工具的公司，将储蓄与其他金融产品（如贷款）捆绑在一起，或者提供适合穷人的投资产品。

同样，我们看到许多公司宣传加密的潜力，以提高全球汇款的成本和速度。虽然我们已经看到专注于该领域的公司取得了一些成功 – 特别是那些为国际贸易的中小型企业提供汇款服务的公司 – 但大多数创业公司都忽略了这样一个现实：对于零售汇款决策而言，信任最为重要。再次，Facebook应该有一个优势;如果我可以通过WhatsApp向我在印度的家人汇款，我不需要信任第三方实体（更不用说我甚至不需要开新的应用程序）。

然而，仅仅涉及WhatsApp或Facebook并没有解决经济上被排除在外的汇款的其他核心挑战：汇款接收者必须找到实惠且便捷的方式来实际兑现和利用当地市场的资金，或者更重要的是随着时间的推移，在日常消费中无缝地使用移动钱包中的资金。我们看到许多公司试图通过在钱包之上添加信用产品或允许线下商家更无缝地接受移动货币来解决“保持钱包”问题。

Facebook将努力解决这些高阶挑战，尽管拥有一个拥有众多接触点的大公司在这个领域的大量参与的潜力令人兴奋，并可能有助于产生一波创新解决方案。相反，凭借其核心业务中有明确记录的垄断行为，如果Facebook未能积极鼓励和支持早期创新合作伙伴，或者只关注与其当前产品直接相关的用例，那么Facebook转向加密货币可能会大大扼杀创新。 。这将是Facebook和世界财务排除的巨大错失机会。