麦肯锡探讨零售银行对区块链的谨慎态度

麦肯锡公司发表了一篇文章，分析了零售银行对区块链的谨慎态度，特别是与投资银行相比。后者正在努力简化后台系统，以便在交易完成后处理投资交易。由于该文章专注于零售银行业务，麦肯锡并未提及商业银行业务，其中贸易融资有许多区块链计划。

麦肯锡强调潜在的零售银行用例是汇款，KYC / ID欺诈预防和风险评分。令人惊讶的是，它忽略了质押贷款。硅谷创业公司图形技术公司迄今为止已筹资1.2亿美元，并积极瞄准美国的这一领域。

区块链汇款

文章指出，跨境支付每年约为6000亿美元，麦肯锡估计每年可节省多达40亿美元。

尽管我们认为可以实现成本削减，但Ledger Insights的分析表明，大多数储蓄预测往往被夸大了。根据世界银行的数据，2018年的汇款为6890亿美元。世界银行估计，汇款200美元的平均成本为6.94％。如果你使用这个数字，你将得到470亿美元汇款的费用，因此麦肯锡的节省似乎是合理的。

但百分比成本数字存在严重缺陷，因为世界银行无法获得详细数据。我们怀疑实际数字可能远远低于其中的一半。

根据世界银行的数据，按来源和目的地加权数字，它更像是5.2％。但5.2％的成分也存在缺陷。他们使用可用报价的简单平均值。

世界银行统计数据中的高数字总是与在交易两端使用现金有关。只有通过鼓励减少现金才能实现大量节省。

作为一个例子，我们探索了美国到印度渠道，其中30个产品的平均简单率为2.88％，送200美元。三十分之九是互联网或无现金两端，简单平均值为1.37％。但最便宜的四个是0.52％或更少。假设四个最低的可能很受欢迎是合理的。而0.52％不到标题率2.88％的五分之一。

回到麦肯锡报告，他们重点介绍了2018年的Ripple – Santander支付计划以及摩根大通的银行间信息网络，该网络最初的重点是解决合规问题，这往往会阻碍跨境支付。

麦肯锡表示，其中一个障碍与某些网络的透明度有关。它表明标记化可能是一种解决方案。它还指出，加密货币资产和法定货币之间缺乏可替代性，阻碍了实时结算。使用稳定币是一种解决方案，但仍需要相应的银行进行法定转换。

区块链KYC

本文探讨了KYC并做出了一些大胆的预测。它估计可节省10亿美元的运营成本，减少20亿至30亿美元的监管罚款，以及通过降低欺诈来节省70亿至90亿美元。

但麦肯锡表示，面临众多挑战。这些包括从内部转换到共享系统的资本成本;如果银行共享KYC信息，谁对不正确的数据负责;需要标准化和广泛的网络来实现规模经济;银行是否愿意带头创造一个无法获得竞争优势的公用事业公司。

区块链挑战

最后，麦肯锡总结了最大的挑战。首先是从法定货币到数字资产的转换有太多的摩擦。它建议将中央银行数字货币作为解决方案。

其次，监管需要发展以提供更大的确定性。第三，它指出应在区块链上创建客户身份以实现实时贷款决策，但未提及相关的隐私问题。

最后，高管需要确信长期的区块链效益，即低成本，低摩擦和更安全的零售银行系统。