现代跨境支付技术

作者：InCrypto联合创始人Dima Kovalchuk

现代世界经济的特征不仅在于积极的趋势，例如全球化和西方国家人口流动性的增加，而且还有消极的表现：世界各地区仍然存在经济不平衡以及劳务移民。

然而，这些积极和消极趋势都促成了跨境支付需求的不断增长。现在的行业现状是什么，它满足现代现实和要求的程度以及该领域正在出现的技术创新？

传统的国际支付系统

如今，SWIFT和西联汇款等老技术仍然主导着跨境支付市场。

SWIFT：当前的行业标准

SWIFT（全球银行间金融电信协会）提供了一个网络，允许世界各地的金融机构在安全，标准化和安全的环境中发送和接收有关金融交易的信息。

该社团是一个成立于1973年（近半个世纪前）的国际合作社。到目前为止，大多数国际银行间通信都是通过SWIFT渠道进行的。如今，SWIFT已连接全球200多个国家的10,000多家金融机构。事实上，今天银行间SWIFT信使的语法是金融通信的行业标准，而系统本身是大多数金融机构进行跨境支付的主要方式。

SWIFT传输具有高度安全性的财务信息，但不保留会员的资金账户，也不会在他们之间进行任何清算。此外，该系统不进行实际的资金转移：它发送的支付订单必须通过在每个SWIFT成员的金融机构中开立的代理账户（nostro账户）偿还。因此，为了交易所银行业务，每个金融机构必须通过银行本身或通过与一个或多个银行联系来建立银行业务关系。

因此，希望能够在任何国家进行支付的每个金融机构或银行都被迫在一个或几个银行以适当的货币拥有nostro账户。

在2000年代，SWIFT转向基于IP技术的基础设施，该技术取代了基于X.25标准的旧基础设施。

SWIFT系统的主要缺点是传输速度慢（通常长达几个工作日），高佣金（可能从几十到几千美元不等），以及出错的可能性。

感受到竞争对手不断增加的压力，尤其是像Ripple这样的竞争对手（见下文），该组织正试图解决这些问题。最近，新标准的出台–SWIFT gpi–已经开始，使网络更快，更透明，并允许更低的跨境转移费用。

但是，这些新标准仍然依赖于旧的基础设施和原则，并不像新的竞争系统那样具有破坏性。特别是，如果SWIFT gpi允许将交易速度从几个工作日降低到最多一天，那么Ripple网络中的事务需要几秒钟。

西联汇款：跨境支付的恐龙

美国最古老的通信和金融公司之一，出现于19世纪50年代。从19世纪末到20世纪中期，西联汇款是美国电报服务市场的垄断者，也是第一个对整个电信业产生巨大影响的通信业务帝国。该公司还在创建计算机网络的早期阶段以及后来成为互联网的过程中发挥了作用。

在20世纪80年代，由于利润下跌和相关的财务问题，西联汇款开始从电信过渡到跨境支付业务。这种转变最终在19年后，即2000年代中期结束。

从那时起，西联汇款一直专注于跨境P2P支付。要做到这一点，发件人必须到其中一个WU办公室并提供资金，包括费用（可能根据付款的紧急程度，以及发件人和收件人的位置而有所不同），说明他/她的名字和地址，以及收款人的姓名和付款的目的地。

此外，Western Union向发件人提供10位MTCN（汇款控制号码），后者必须向收件人提供。目的地的收件人必须到当地的WU办公室，提供MTCN号码以及确认其身份的文件，之后他将获得现金。在某些国家/地区，要获得付款MTCN不是必需的，并且足以确认收件人的身份。

也可以使用西联汇款网站发送资金。

总体而言，西联汇款的跨境支付服务相当简单，形式传统。这个以及大多数情况下收件人可以立即获得现金的事实，都是对WU的信用。

与此同时，该服务的特点是资金转移率相对较慢，转让费用也很高。此外，有许多关于使用该服务的洗钱和欺诈计划的投诉。此外，WU系统仅专注于个人转移小额P2P支付。

PayPal：一个成熟的新一代

这家美国公司成立于1998年，是个人之间以及客户与企业之间在线支付和汇款领域的领导者。供应商，在线拍卖和许多其他商业用户大量使用该服务作为一种（通常是主要的）支付方法。

根据PayPal的创始人之一，该公司的最初使命是创建一个独立于银行和政府的世界货币（即类似于后来由加密的创造者宣布的东西）。然而，由于投资者要求尽早推出工作产品的压力，PayPal在这次任务中失败了。

因此，从本质上讲，PayPal只不过是传统纸质支付手段 – 支票和支付订单的电子等价物。这在很大程度上决定了公司的成功，但并没有为支付和金融领域带来根本性的新变化。

条纹：一个年轻的竞争对手

Stripe是一家成立于2010年的加州公司，是PayPal的主要竞争对手之一，通常专注于同一受众（电子商务，小型企业，在线商家，最终客户），同时提供类似服务。条纹和PayPal费用也大致相似。

与此同时，Stripe更具可定制性，这使得它对那些有相应需求的人更有吸引力，同时也为此提供了资源。

传统的P2P数字系统

当数字技术占领世界并侵入我们的日常生活和业务时，许多长期以来的想法和系统都有机会以更高效的数字对应物的形式蓬勃发展。例如，支付P2P系统。

TransferWise和其他人：经典理念和现代技术

爱沙尼亚一家总部位于英国的公司，由财务顾问KristoKäärmann和第一位Skype员工Taavet Hinrikus于2011年创立。 Skype存在之初是最早的P2P信使之一，因此TransferWise使用类似的原则在人与人之间进行跨境支付。

与传统的从发送方转移到收款方的方法不同，TransferWise使用匹配特定收件人想要发送的金额与希望向相反方向汇款的其他用户的金额相匹配的过程。之后，这些资金矿池用于以当地货币向适当的收款人付款。因此，货币实际上并不跨越国界，也不受标准货币兑换的影响。

事实上，TransferWise使用了自中世纪以来已知的哈瓦拉汇款系统的原则，但增加了网络（P2P）组件，这使其不那么中心化。

与传统的银行转账相比，该系统的主要优点是节省了用户，其中人们可能损失高达5％的转账金额，有时甚至更多。首先，交易费用远低于普通银行手续费（约为转账金额的0.5％）。其次，用户不会因货币兑换而失败，因为虚拟交易所是以平均市场利率进行的，而不是在进行跨境和跨境货币转移时银行通常赚取额外收入的买卖货币。

今天，TransferWise是一个相对较小的网络：400万用户每月转移约40亿美元。该网络支持全球750多条货币航线。

应该注意的是，类似的服务具有可比较的功能：CurrencyFair和TransferGo。还有TransferMate，它使用类似的原则，但用于支付B2B支付。

加密货币

加密货币（主要是比特币）最初是作为对当代银行系统的去中心化响应而创建的，具有所有缺陷（包括高费用和缓慢的价值转移）。

比特币：一个新的希望？

在这里谈到比特币，我们可以记住许多类似的加密货币（山寨币）没有特定的应用程序，实际上，除了货币本身（与ETH或XRP等货币相对，它们在自己的货币中有自己的用途）项目和/或生态系统）。

事实上，可以说跨境支付恰恰是比特币的主要用例。然而，随着时间的推移，我们了解到加密货币本身并不能免受这些缺点的影响：由于比特币越来越多的采用及其价格飙升，我们面临交易速度放缓和转账费用增加的问题，这使得比特币不适合小额支付。

尽管如此，加密货币仍然是跨境支付的一种更具吸引力的替代方案，而不是传统的系统和服务。即使在网络负载高峰期最慢的比特币支付通常也比传统银行系统中的大多数跨境支付快得多。此外，与法定货币和传统融资相比，加密货币及其生态系统具有许多其他优势。

然而，比特币越来越失去作为流通手段的货币功能，成为一种“数字黄金”（价值功能的存储）。这与高转移费（随着比特币价格本身的价格上涨而趋于攀升）以及基于区块链的系统的有限可扩展性一起，使得比特币成为交叉的可能但不太方便的手段之一。边境付款。

瑞波币：老王座的新挑战者

Ripple最初的想法是由Ryan Fugger在2004 – 2005年构思出来的。这个概念是为了使个人和社区能够在信任的基础上创造当地资金。

2011年，来自eDonkey的Jed McCaleb–点对点网络 – 以支付系统的形式开发了这个想法，由Arthur Britto和David Schwartz进一步体现，其中交易的有效性得到了网络成员的普遍共识。并且不依赖于挖矿作为“经典”加密货币，这使得该系统更加节能和快速。

在2012 – 13年，Ripple Labs开发了Ripple支付协议，该协议提供交易对手之间的直接交易所。该协议旨在消除银行费用并显着提高交易速度。它还推出了自己的加密货币–XRP，它是目前按市值计算的三大加密货币之一。

在此之后，该公司开始进一步远离Ryan Fugger最初的想法，并专注于为银行业提供跨境支付服务。从2015年开始，第一批金融机构开始对Ripple系统表现出实际兴趣，将其整合到自己的系统中，或者进行试验。

今天，Ripple为银行提供了更加先进的SWIFT系统替代方案（见上文）。事实上，Ripple为自己设定了基本上用自己的服务取代SWIFT的目标。为了支持这一目标，公司必须使其系统更加中心化和受控，这对传统金融机构来说更加清晰和便利。

在这种情况下，使用Ripple银行服务时，转向本机Ripple的加密货币（XRP）是可选的。但是，它的使用可能会带来额外的好处，例如无需使用nostro帐户（从而节省费用），以及避免中间货币兑换的损失。

值得注意的是，大多数银行 – 即使是集成了Ripple的银行 – 并不急于部署XRP。他们主要担心的是加密的显着波动性（XRP也不例外），因为它可能在单笔交易过程中导致重大损失。

因此，今天的Ripple实际上是SWIFT跨境支付系统的一种更先进的替代方案，该系统主要关注银行和其他传统金融机构。

然而，Ripple是否将成为该领域的工业（或至少是事实上）标准的问题仍然存在。

World Wire（Stellar + IBM）：竞争无法入睡

2019年3月，IBM宣布推出World Wire的“限量发布”，这是一个全球支付系统，将使用Stellar数字资产网络的银行联合起来。该公告主要侧重于跨境支付，六家国际银行签署了一项意向协议，旨在创建“稳定币”（波动率接近零的数字货币）用于该系统。目前只有两种货币在世界有线网络上传播：Stellar（XLM）和Stronghold USD，这是一种以美元储备为后盾的稳定币。

World Wire功能模型与当前的Ripple模型（见上文）非常相似：这是SWIFT的现代高速且更具成本效益的替代方案，可轻松与现有银行技术集成，并且加密货币组件执行法定货币货币兑换功能。

话虽如此，World Wire和Ripple之间存在许多差异。如果后者依赖于每个国家的本地加密货币交易所来交易所法定货币的加密货币资产，World Wire使用Stellar的内置分布式货币市场提供实时市场制作功能。

但更值得注意的是，World Wire为传统金融机构提供了一个相当令人信服的答案，即他们对系统加密货币组件的价格波动性的担忧：即使用稳定币（甚至是可能由未来的中央银行），Ripple还不能提供。

离线解决方案

虽然加密货币通常被标记为金融世界的未来，但应该说这个未来已经存在。但是，基于分布式分类帐技术（区块链），它们确实存在许多缺点，例如可扩展性有限以及与其他区块链和非区块链系统的互操作性难度（或缺失）。这些问题的答案可能是脱链解决方案。

GEO议定书：价值互联网的未来

GEO协议是一个年轻但新颖的项目，只有几年的历史。 2019年4月，它吸引了第一批国际投资。该公司正在为未来的“价值互联网”开发一个开源协议解决方案 – 这是传统互联网的全球金融模拟，它应该将所有可能的“本地”网络联合起来，用于创造，转移和交易所价值：银行，支付系统，交易所，资产登记处，加密货币等

GEO协议开发了Ryan Fugger最初的想法，Ripple为了服务于传统的银行系统（见上文）而转向，但具有某些技术差异。

特别是，该协议不是基于区块链和普遍共识。它是一种基于本地共识的脱链，区块链不可知解决方案，这使得GEO网络比任何基于区块链的系统更加去中心化，更不用说传统的超中心化银行系统。

特别是，这不仅可以克服区块链系统的自然限制（低可扩展性），而且还可以作为它们之间的链接，就像IP协议将所有可能的数字系统连接到单个全球网络一样。

因此，没有银行费用的即时跨境，多跳，多等价支付是这种创新技术的主要吸引力之一。今天已经有了GEO Pay–一种小型支付系统，会员可以使用这种系统向对方发送免费支付，从而绕过银行。

GEO协议还允许人们创建和交易所任何资产（包括非数字资产）的等价物，以及创建本地货币。

结论

很有可能，全球金融体系的革命 – 许多人已经预测并急切期待 – 将从跨境支付开始。正如我们已经证明的那样，这个问题已经有很多解决方案。只有时间会告诉他们哪一个将成为推动金融世界更上一层楼的催化剂。

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