这个社会保障错误可能会花费你111,000美元

当你悄悄走向退休年龄时几乎没有积蓄，你可能很容易依赖社会保障福利。

对于那些有平均收入的人来说，福利只是为了取代你收入的40％左右。美国顾问集团（American Advisors Group）的一项调查显示，有一半的婴儿潮一代表示，他们预计社会保障将成为他们退休后的主要收入来源 – 而只有12％的人希望依靠个人储蓄来维持生计。

虽然退休时过多依赖社会保障并不理想，但如果这是您唯一的选择，那么您所能做的最好就是尽可能地优化您的福利。然而，通过在错误的时间声称社会保障，普通家庭可能会错失数千美元的福利。

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一个小错误可能会花费你的主要现金

您可以在62岁开始的任何时候领取社会保障福利金，但是在您完全退休年龄（FRA）之前，您将无法获得理论上有权获得的全部金额 – 年龄为66岁，67岁或介于两者之间。然后，如果您将福利延迟到FRA之外（直到70岁），您将在每个月的全额金额上获得额外的资金。

一项新的研究发现，你声称的年龄可能看起来不会产生很大的影响，但取决于你的申请时间和生活时间，这可能会产生超过10万美元的差异。

根据联合收入公司的一项研究，只有大约4％的退休人员做出最优惠的决定。虽然70％的受益人在64岁之前提出申请，但实际上只有6.5％的受益人在财务方面提出要求。此外，57％的退休人员如果等到70岁才能收集社会保障金，那么他们一生中会增持更多财富，但只有4％的人在这个年龄段提出要求。

因此，在错误的时间获得利益可能导致所有受益人中潜在损失的财富高达3.4万亿美元 – 或每户约111,000美元。

如何确定何时是申请的最佳时间

什么是获得福利的最佳年龄，没有一个通用的答案;对一个人来说什么是正确的可能不适合下一个人。事实是，不可能确切地知道什么年龄是最好的，但你可以做出有根据的决定，这样你就可以做出最好的选择。

影响您决定的两个因素包括您的储蓄水平和您的预期寿命。

如果您有大量的储蓄，您可能不一定需要根据收入来优化您的福利。相反，您可以根据便利性和个人偏好进行声明。例如，如果你有一个坚实的窝蛋，你期望通过退休持续，你可以选择退休并在62岁时领取福利，这样你就可以享受更多时间在退休时做自己喜欢的事情。因为您不一定需要通过等待索赔而获得的额外收入，所以您可以尽快通过索赔来充分利用您的收益。

另一方面，如果你很少或根本没有储蓄，并期望社会保障能够弥补你的大部分（或全部）退休收入，那么在70岁之前推迟领取福利可能是明智的，这样你就可以获得更多的钱月。

另一个关键因素是预期寿命。如果你有理由相信你不会活到70年代末或80年代初期，那么你可以更早地提出申请，这样你可以尽可能地享受你的钱。但是，美国人的生活比以往任何时候都长（今天有三分之一的65岁人口预计至少生活到90岁，社会保障管理局估计），所以如果你计划在退休后花几十年时间，等待领取福利金可以是个好主意。通过比您的FRA更晚的索赔，您将在余生中获得更多的福利 – 当您的个人储蓄可能已经枯竭时，这可能会在您的晚年大有帮助。

当然，没有人能够确切地预测他们将活多久。但是，如果您仔细研究您的健康状况（以及您家人的健康史），您可以做出更明智，更现实的决定，了解何时申请福利，以便您在经济上领先一步。

每个人都希望充分利用他们的资金，但不是每个人都理解他们做出的决定如何长期影响他们的财务状况。确定何时申请社会保障福利似乎不是改变生活的选择。但做出正确的决定，它可以增加你的终身退休收入。