4生活的退休规则

大多数人将退休与自由联系起来，但并非没有限制。你生活在固定的收入中，前途未卜。长寿，意外伤害或未能适当规划可能会让你挣扎着挣扎。无论你做什么，风险都在某种程度上存在，但你可以通过遵循退休财务的这四项基本规则来减少风险。

1.不要太快退出太多。

除非你赢得彩票，否则你第一次退休时所拥有的钱可能是你所拥有的最多，而且它必须持续很长时间。谨慎使用它是至关重要的。关于退休后每年可以安全退出多少的几种理念。最著名的是4％的规则。这表示您可以在退休的第一年安全地提取退休储蓄的4％，然后在接下来的每一年调整通货膨胀金额。但是这种方法仍然可能耗尽资金，所以有些人建议使用3％。

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另一种选择是使用IRS的必需最小分配（RMD）表来确定您的提款。如果你不知道什么是RMD，请继续阅读。波士顿学院的退休研究中心（CRR）根据RMD创建了自己建议的退休提款时间表，您可以在退休的最初几年提取退休金（当您65岁时，您的储蓄金额约为3.13％）。这个百分比随着年龄的增长而稳步上涨，对于那些活到100岁或以上的人来说，可以达到15.87％。

这对退休人员来说是个问题，他们希望在退休的早期，更活跃的年份里花更多的钱。在这种情况下，CRR建议花费建议的百分比以及当年产生的任何收入和股息。

2.记住您所需的最低分配额。

政府允许您根据59 1/2和70 1/2之间的退休储蓄做您想做的事。但是一旦你经过那扇窗户，锤子就会掉下来。除Roth IRA外，您必须从所有退休账户开始政府规定的最低分配。您可以通过将退休帐户的余额除以此表中您年龄旁边列出的分配期来确定需要提取的金额。

RMD可能会破坏您的提款时间表并在退休时提高您的税单，但您无法避免它们，因为未能获取RMD会导致您应该提取的金额征收50％的税。你能做的最好的事情就是了解它们并做出相应的计划。请记住，仅仅因为你必须从你的退休账户中取出钱并不意味着你必须全部花掉。

关于RMD的一种可能方法是继续工作。政府允许您将RMD延迟超过70 1/2，只要您仍然在工作并且不超过您工作公司的5％。如果您这样做，您必须在退休的那一年开始RMD。

3.选择战略性地开始社会保障的年龄。

开始社会保障最受欢迎的年龄也是你可以宣称的最早年龄 – 62.尽早开始可能会帮助你早点退出劳动力队伍，但在你的一生中也可能花费你数十甚至数十万美元。

您的收益取决于您在35个最高收入年度的平均月收入以及通货膨胀调整。它们还取决于您开始服用它们的年龄。如果您希望根据工作记录获得您有权获得的全部金额，则必须等到您的完全退休年龄（FRA）才能开始享受福利。这是66或67，取决于您的出生年份。如果您提前开始，社会保障管理局会降低您的福利。那些FRA为66且从62岁开始获益的人将只获得75％的预定福利，而那些FRA为67且从62岁开始的人将只获得70％的预定福利。

您还可以通过FRA推迟社会保障，以增加您的福利。如果您的FRA为67，您有权获得124％的预定福利，如果您的FRA为66，则可达到132％。

延迟福利是最好的，如果你有能力这样做，并且你预期寿命很长，但如果你需要社会保障来支付你的生活费用，或者如果你不希望你活得很长，你可能必须提前开始。

4.制定医疗保健计划。

在计算退休费用时，许多人忘记了医疗保健，有些人错误地认为医疗保险将承担所有医疗费用。但事实并非如此。 Medicare有自己的免赔额，共同支付和保费，并且有些服务根本没有涵盖。您可以自己支付这些费用或购买补充健康保险。

退休后的医疗费用很难预测。如果您患有慢性疾病或需要服用多种处方药，您将支付更多费用，但即使是健康的人也可能因意外受伤而退休。最乐观的估计是，对于一对在2019年退休的65岁夫妇，退休医疗费用约为285,000美元。

如果您还没有将医疗保健成本添加到退休计划中，并重新计算每个月需要保存多少才能达到目标。如果您已经退休并且没有制定医疗保健计划，请考虑减少一些其他费用，例如旅行，以便为医疗保健费用腾出更多资金。

每个人的退休需求和挑战都是不同的，因此制定严格的规则很困难。但上面列出的四个提示几乎适用于每个退休人员。检查它们并进行必要的更改，以帮助您的资金持续多年。