反常结果：FATF，比特币和金融排除

Michael J. Casey是CoinDesk咨询委员会主席和麻省理工学院数字货币计划区块链研究高级顾问。

以下文章最初出现在CoinDesk Weekly中，这是一个定制策划的时事通讯，每周日专门发给我们的订阅者。

在上周的专栏 – 我在Libra的第三篇专栏文章中 – 我提到了加密货币项目的金融包容性目标所面临的核心困境：无法成为支持隐私和亲KYC。

我保证本周将从Libra及其有争议的创始人Facebook上休息一下。但我想深入研究这个困境，因为这个问题并不是该项目的独特之处。随着“了解你的客户”规则逐渐侵入他们的世界，所有试图扩大穷人财务准入的加密货币初创公司都被要求识别和跟踪他们寻求服务的人所困扰。

这一矛盾源于反洗钱和打击资助恐怖主义规则（AML-CFT）所载的严厉政策，这些政策在2001年9月11日的袭击事件发生后在全球范围内收紧，然后在金融危机后再次收紧。由于几乎每家银行都需要获得美元，因此各地的KYC规则都倾向于遵循美国银行保密法和美国金融犯罪执法网络（FinCEN）的指导原则。进一步的国际化压力来自政府间金融行动特别工作组（FATF），它设定了各国相互压迫的监管标准。

这一规则网络使执法机构能够处以高额罚款，将达摩克利斯之剑置于银行家的头上，使他们陷入风险厌恶的境地。银行合规官员只需要提及汇丰银行（因墨西哥毒品洗钱而被罚款19亿美元）或渣打银行（因与伊朗类似的失误而被罚款11亿美元），以说服他们的老板采取严谨的方法来识别和分析客户。

然而，目前尚不清楚这些措施是否有效。联合国毒品和犯罪问题办公室（UNODC）估计，每年仍有2.5％的全球国内生产总值，即8,000亿至2万亿美元，仍在洗钱。没有这些严格的规则，数字会更高吗？也许。但我们没有反事实来衡量绩效。

犯罪分子仍有许多机制可以转移资金并避免制裁。是的，有些人使用比特币 – 这就是今年FATF为其所谓的“虚拟资产服务提供商”引入更严格规则的原因 – 但加密的作用远小于法定货币纸币的作用。正如2015年巴拿马文件所揭示的那样，各种各样的阴暗实体继续帮助歪曲的政客和他们的金融家隐藏身份并模糊货币流动。

我们所知道的是，这些规则阻碍了金融包容性。

例如，加勒比各国政府抱怨说，他们的经济越来越多地遭受“降低风险”，因为更严格的遵守规定阻碍了对这些岛屿的投资。

对于较贫穷的国家而言，后果更加严重，因为国家主导的身份证要么不存在，要么容易伪造。外国银行在FATF标签的“高风险司法管辖区”中对其交易对手适用的严格审查意味着这些国家的企业和个人获得本地银行服务的标准非常高。这是全球20亿人被认为“没有银行账户”的一个关键原因。

当然，这会对贫困产生负面影响，而贫困反过来又助长了犯罪和恐怖主义 – 这是AML-CFT打算解决的问题。

以索马里为例，这是一个失败的国家，其机构经常被世界上最大的银行列入黑名单。索马里外籍人士向依赖此类汇款的家庭成员寄钱是困难和昂贵的。这使贫穷长期存在，促使人们进入非正规支付系统，并促进被剥夺权利的经济条件，使索马里的青年党等恐怖组织茁壮成长。

谈论一个反常的效果。

加密货币是答案吗？

Cypherpunk的答案就是说，政府就是这样。人们应该使用比特币，因为它可以实现点对点数字支付而无需受监管实体的中介。

问题在于加密货币和关闭斜坡，政府监控变得越来越激烈。 FATF的新“旅行规则”规定，加密货币交易所应该被要求获取信息，不仅是关于他们的客户，还关系到他们客户的客户，迫使交叉信息共享。这表明加密货币交易将免于KYC的唯一环境仅存在于自我保管钱包之间。在交易涉及支撑大多数交易所的监管结构的那一刻，加密货币将受到KYC报告的影响。

去中心化交易所或DEX，提供价格和匹配服务，但不保留客户的硬币，可能是解决这个问题的方法。最近的FinCEN指南将他们排除在美国受监管货币服务业务的定义之外。

然而，加密货币倡导组织Coin Center已经引起了人们的担忧，即FATF对受监管“虚拟资产服务提供商”的定义包括对“转移”资金的实体的模糊提及。模糊性带来了不确定性，正如我们在银行合规官员看到的那样，它对风险偏好有害。许多律师会建议他们的DEX客户强制使用KYC以保证安全。

此外，由于新的芬兰反洗钱法，赫尔辛基的LocalBitcoins今年宣布了新的KYC规则，人们越来越难以亲自找到对方并同意在没有正式的情况下交易所加密的价格监控的。

无论如何，对于发展中国家的人来说，使用比特币作为他们的主要账户和交易所媒介是不切实际的。也许Libra凭借其基于篮子的稳定机制，可能演变成日常支付工具，但正如我们从大卫马库斯对国会的证词所看到的那样，该公司支持的项目将需要KYC。

总结：穷人需要一个易于进入的法定入口坡道。

监控技术进步

我们回到原点：金融包容性目标受到政府打击犯罪目标的损害。

有人可能会说政府应该将金钱合法化 – 打击贩毒，武器交易等实际犯罪，但将交易所价值的权利视为一项人权。但是，让我们变得现实：那是不会发生的。

那么，如何摆脱这种恶性循环呢？答案可能在于区块链技术自身跟踪假名帐户之间转移的能力 – 尽管目前尚未应用。

一段时间以来，像Elliptic和Chainalysis这样的交易跟踪器帮助执法机构追踪与坏人之间的加密货币支付，并为公司提供严格的反洗钱监控审计服务。

现在，像Coral Protocol和CipherTrace这样的新手正在使用高科技网络分析和加密货币保护来帮助企业共享加密货币元数据来标记可疑行为，而不会泄露客户的个人识别信息或PII。这些可以使公司更容易遵守FATF旅行规则，并且通常会创建更复杂，系统的风险分析。

除了KYC规则之外，这里的加密货币经济越来越受“机器人”的支配，这是真正有价值的。

不过，法律没有办法解决。在上下坡道，客户必须被识别。并且，根据拥有这些复杂的跟踪工具的执法机构的命令，公司必须打开黑匣子并将PII释放给当局。

一种新的心态

但是，如果政府承认在正常上下坡上正式识别穷人既不可能也没有必要呢？如果他们接受将端点视为未识别节点的AML模型，并利用这些新的分析工具，基于行为而非主动地主动管理对网络的访问，该怎么办？

在这里，MIT-IBM Watson AI实验室与Elliptic合作进行的机器学习和高性能计算的持续研究可能是一个催化剂。正如实验室研究员Mark Weber所描述的那样，该团队使用一种称为“图形成交量积网络”的方法来创建增强的资金流取证，以应对“复杂的犯罪网络所使用的复杂分层和混淆方案”所带来的挑战。

研究人员绘制了大量比特币交易图谱，分离出区分非法行为和合法行为的模式。在即将发表的一篇论文中，他们认为他们的工作是对金融包容性目标的贡献。

有一天，企业可能会使用这些工具来控制加密货币网络的接入点而不使用传统的KYC，确保好人获得金融服务，但坏人不会，即使两者都没有提供官方ID。

监管机构会这样做吗？在目前的心态下，似乎并非如此。合规性用于识别和捕获罪犯，而不是控制访问本身的方式。如果有的话，监管趋势一直是更多地依赖国家身份证，以及金融机构对“高风险”穷人的更加保守的对待。

加密货币合规专家Juan Llanos抱怨监管机构“不愿意接受创新。”他补充说，“只要政府ID是标准，我们就会遇到这个问题。任何匿名都是有争议的，不允许。这很不幸。“

尽管如此，FATF的最新一轮审议确实包含了一个创新者的橄榄枝：愿意探索“政府或私营部门提供的数字身份”的潜力。

将“私营部门”系列与Libra白皮书中的简短参考文献结合起来，将“便携式数字身份”作为金融包容性解决方案，至少可以想象金融和科技公司，例如Libra协会会员为其提供的入职解决方案。穷人不再依赖过时的国家身份证的概念。

这种方法不会满足强硬的隐私权倡导者，他们正确地将交易所视为一项人权。

但作为一个务实的解决方案，它可能是全球20亿无银行账户的最大希望。

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