为什么开放式银行业即将迎来时代的到来

作者：ClearScore的首席运营官Andy Sleigh

当竞争和市场管理局在18个月前推出开放式银行业务时，它承诺将成为消费者的革命性发展，打破大银行享有的数据优势并推动创新。

安迪雪橇

然而，现实情况是采用率一直没有给人留下深刻印象。这在很大程度上取决于缺乏对开放式银行业务的认识和理解。

我们的研究表明，75％的消费者不了解开放式银行业务，并对分享数据持高度怀疑态度;在数据泄露和不稳定的技术基础设施经常成为头条新闻的环境中不足为奇。

部分原因是由于过时的基础设施导致高街银行技术执行缓慢。开放式银行业务需要与一系列金融服务提供商共享数据，在许多情况下，这需要银行更新其平台和数据接口。这自然需要投入时间和成本，因此最大的家喻户晓的名字与开放式银行业务没有广泛联系。

我们的研究表明，75％的消费者不了解开放式银行业务，并对分享数据持高度怀疑态度

另一个关键因素是，开放式银行业务对传统银行几乎没有什么优势，因此拥抱开放银行业务的消费者可能会寻找大型零售银行历来提供的服务。

这为FinTech领域的创新提供了大量机会。尽管与传统银行相比，金融科技在采用开放式银行技术方面处于领先地位，但仍需要将这种创新与利益主导的信息结合起来，以推动采用并提高用户的财务状况。

创新者如何鼓励用户分享他们的数据

为服务欠缺者提供服务

目前金融服务提供商服务不足的消费者将从开放式银行业务中受益最多。具有既定信用记录的人通常已经获得了大量的信用提供，而信用评分较低的人则不受支持。通过采用开放式银行业务，可以在信贷空间调动脆弱和服务不足的人口，从而实现财务自由。

我们的分析估计，大多数拥有信用档案的服务不足的人口在单因素水平上仅具有信誉，也就是说他们只有符合以下标准之一才有资格获得信贷：

• 这些用户中有60％的工资总额为20,000英镑或更高
• 19％没有过去违约
• 56％的人使用开放式信用卡
• 14％是房主
• 78％的人受雇

鼓励这些用户同意通过开放式银行业务共享数据将为贷方提供更多数据点来计算风险并随后借给他们。

对金融服务提供商而言，这代表着巨大的机遇。对我们调查的服务不足人口中仅有5％开放贷款可能会导致每月额外贷款约3000万英镑。当然，随着消费者在晚些时候逐渐进入更多信贷形式，这个数字有可能增长。

大多数拥有信用档案的服务不足人口只有在单一水平上才有信誉

更好的决策

几乎所有与我们交谈过的贷款人都表示希望利用开放式银行业务进行收入核算，以创造新的贷款途径，并为他们提供额外的数据，以便在可负担性方面做出更细粒度的决策。正如我们所示，这对于计算缺乏数据的服务不足的消费者的风险特别有用。

但是，它也有可能使已经获得信贷的用户受益。

技术已经彻底改变了我们生活方式的许多方面，但尚未改变人们管理资金的方式。结果？消费者继续留在他们的银行一辈子，忍受低储蓄利率，无竞争力的贷款和高透支费用，开放银行可以提供节省时间和金钱的解决方案。

对于消费者和贷方来说，开放式银行业务的好处在这方面都是明确的：消费者可以在他们共享数据时找到向他们开放的贷款方案，反过来，贷款人可以获得新客户的访问权。因此，贷款人需要消费者的数据开始将其纳入决策，但他们尚未能够创建令人信服的方式让用户参与数据共享。

什么会鼓励消费者分享他们的数据？

为了推动采用，那些利用开放式银行业务的人需要少谈基础技术，更多地谈谈消费者带来的实际利益。当然，消费者需要分享的数据越多，所需的感知益处就越大。这个行业需要从简单开始; “轻松”或“一次性”访问数据可能是鼓励消费者首次体验开放式银行业务的有效方式。

我们的研究表明，消费者更有可能交易所他们的数据，以换取具体的主张。 （对于服务不足的消费者，他们在看到福利增加9个百分点之前和之后分享数据的可能性。）我们测试了一系列产品主张，以便更好地了解最能引起消费者共鸣的服务，并将导致他们分享他们的数据作为回报。

我们的研究表明，消费者更有可能交易所他们的数据，以换取具体的主张。

最受欢迎的建议是交易所数据以获得更准确的信用评分，这真正代表了他们的整体财务状况。英国目前有760,000人受到市场的不满，可以从这样的服务中受益，83％的受访者愿意分享他们的开放银行数据，以换取更准确的信用评分。

然后，创新者将能够通过绘制更详细的财务状况K线走势图来更好地支持这些消费者，包括他们的经常账户，信用账户，储蓄和债务。反过来，这可以提供更准确和透明的信用评分 – 这一评分系统传统上一直笼罩在对影响因素的误解之中。例如，在ClearScore，我们正在开发OneScore – 一款能够让消费者深入了解其财务状况的应用程序，这将使他们能够根据自己的专有数据做出更好的财务决策。

另一个最受欢迎的主张是账单识别。目前，人们可以按时支付账单，而不会反映在他们的财务状况中。如果这些付款与信用报告一起显示，贷方将有额外的可靠性证明，并将利益转嫁给用户。 81％的人愿意分享他们的数据。

然后，创新者将能够通过绘制更详细的财务状况K线走势图来更好地支持这些消费者，包括他们的经常账户，信用账户，储蓄和债务。

获得信贷也很重要。如果潜在客户知道他们可以提供更多有关其财务状况的信息以换取更大的接受可能性，贷方可以获得更全面的信息并且采用率会提高。分享数据以获得信用的想法可以理解得很受欢迎，76％的人愿意在服务不足的人中交易所他们的数据和特别的胃口。

信任也是一个关键因素。我们的研究表明，消费者采用开放银行服务的可能性增加了50％，其银行或贷方存在信任标记，特别是当这些商标用于高摩擦点时，例如用户链接时帐户并正式移交他们的数据。这些可能包括FCA批准，用户推荐或第三方审核。

我们仍然处于英国大规模采用开放式银行业务的漫长道路之初。然而，对于消费者和供应商而言，这是一个非常激动人心的旅程，我们已经看到一些创新出现了。开放式银行业的新时代即将来临。

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