更快,更安全:开放式银行业务支付

任何企业主,无论大小,都可能会告诉您付款是雷区。这些流程不仅对外人不透明,还有很多供应商可供选择,通常很难知道实际工作的对象。

但事情可能会变得更简单 – 即使提供商数量增加。去年1月,欧盟的支付服务指令II生效。

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这些法规在英国被称为“开放式银行业务”,意味着银行被迫通过应用程序编程接口向第三方公司提供访问其客户银行信息的权限。

在英国,现在有近100家公司被监管为账户信息服务提供商(AISP)或支付启动服务提供商(PISP)。

AISP对您的银行信息具有只读权限,这意味着它们可能提供预算或贷款服务。另一方面,PISP可以 – 顾名思义 – 从您的帐户开始付款。

改变过程

这可能听起来不是什么大不了的事,但它可能会彻底重塑在线支付领域。

当您在亚马逊或iTunes上购买东西时,付款通常会在几秒钟内完成。但是在那么短的时间内,很多事情都在发生。

简单来说,您的付款将被传输到在线商店或“商家”。反过来,商家会将详细信息发送给收单银行 – 负责处理付款的机构。

“传统”卡支付的工作原理“传统”卡支付的工作原理

然后,收单银行会将您的付款信息发送到您的卡网络,很可能是Visa或万事达卡,然后他们必须联系您的银行以查看交易。

假设您的银行批准了该交易,它将通过卡网络将授权码发回给收单银行。然后,收单银行会将该信息发送给商家,商家最终会向您提供您的产品或服务。

简单吧?

除了这不是过程的结束。您可能拥有自己的服务或产品,但商家必须等待长时间的批量处理,清算和资金流程完成,这可能需要一周时间才能将资金实际存入银行帐户。

银行到银行

PISP能够完全改变这一过程。

假设我在手机上使用PISP应用程序在亚马逊上买了一本书。

点击“购买”后,亚马逊将通过PISP发回资金请求。然后,PISP从我的银行账户发起付款,并通过银行间支付网络将资金直接发送到亚马逊的商业账户。

这使得企业的速度更快,成本更低。更快,因为他们立即得到报酬,而不必等待他们的收单银行经历一天结束的清算过程。更便宜,因为它减少了必须支付的中介人数。

PISP付款PISP付款

对于消费者而言,还有一个额外的安全优势。目前,在线支付要求用户向企业提供其卡详细信息 – 这导致大量银行详细信息被黑客窃取。

相反,基于PISP的付款意味着必须透露其银行详细信息的商家而非买方。

“传统系统采用'拉'身份验证,您可以授权付款处理器进入您的帐户并提取

Banked首席执行官兼创始人Brad GoodallBanked首席执行官兼创始人Brad Goodall

通过16位数的卡号向他们提供您的银行详细信息,“Banked的首席执行官布拉德古道尔说道,他是FCA监管的PISP。

“我们的系统适用于'推送'身份验证 – 商家说请向我支付'X',并通过授权发送资金从您的帐户中扣款。重要的是,您没有分享您的财务细节 – 商家是。 (银行)系统基本上与客户控制相反(对传统支付)。“

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对PISP的争夺

Goodall的公司去年成立,总部设在伦敦,是众多初创企业之一,试图占领这个新兴支付行业的部分市场份额。

许多这些金融科技公司,其中大部分是在过去几年成立的,都是由前银行家或技术工人设立的。例如,Goodall在推出Banked之前曾帮助云计算软件提供商10x Banking与巴克莱前首席执行官Antony Jenkins共同创建。

付款和投资应用程序Zeux的创始人Frank Zhou的背景略有不同。作为一名前衍生品交易商,周在去年推出Zeux之前曾在Lloyds,Merrill Lynch和Societe Generale任职。

“我之前的工作总是需要很多冒险和能够应对随之而来的压力,”周告诉财务巨头。 “所以,既然我已经签了自己的职业冒险 – 我非常喜欢 – 我认为我可能会冒一些我真正相信的风险。

开放银行业的大型企业

当然,不只是初创公司试图加入开放的银行业潮流。支付领域的几个重要参与者已经从FCA或其他欧洲监管机构获得了PISP许可。

例如,美国运通(American Express)已经建立了一项名为Pay with Bank的新服务。顾名思义,这项服务允许您付费

Zeux首席执行官兼创始人Frank ZhouZeux首席执行官兼创始人Frank Zhou

直接从您的银行到在线商家的帐户。 Adyen,Skrill和几家银行也获得了开放式银行牌照。

鉴于情况确实如此,人们可以原谅我认为,在这个新兴行业中,供应商已经过剩。但对于支付技术公司Modulr的首席产品官Jakub Zmuda来说,还有很多业务需要解决。

Zmuda说:“PISP监管已经到位,以促进竞争并改善消费者和企业的选择。” “一些新公司将只关注支付启动,但其他公司将把它集成到他们的产品组中,从而实现创新的支付方式。

“Modulr将在我们的核心产品中建立支付启动服务,增强我们现有的产品,通过这些产品我们帮助业务和合作伙伴已经移动了数十亿英镑。这意味着我们的产品将通过(PISP许可)得到加强,但我们认为自己不会与纯粹的PISP直接竞争。“

“无缝财政职能”

正如Zmuda的评测所暗示的那样,PISP不仅可以促进零售客户和电子商务商店的发展 – 任何企业都可以从提供给他们的新产品中受益。

例如,公司可以使用PISP在一个应用程序中可视化十个不同的银行帐户,而不必登录到十个不同的专有银行应用程序帐户,然后尝试确保所有数字都匹配。

除了让会计师的生活更轻松之外,这可以让企业更容易地在不同的银行账户之间转移现金。

Zmuda补充说:“企业最终可以利用付款启动来在账户之间转移资金,优化现金流并轻松使用新的供应商来降低支付成本。”

“今天,这需要手动完成,使用不同的登录和平台在不同的帐户之间移动。明天,企业可以使用(AISP)进行汇总,并使用PISP来创建无缝的资金管理功能。“

没有透支了

它可能不仅仅是可以优化其支付流程的企业。还有许多应用程序希望通过移动应用程序向零售客户提供类似的服务。

PISP可以允许用户在不同的银行账户之间转移资金,这样他们就不会透支。一些应用程序开发人员甚至暗示他们正在开发允许用户自动执行此过程的功能。

其他人正在考虑为他们的客户提供投资选择。例如,Zeux为用户提供了一系列投资产品,包括P2P贷款和加密货币存款的固定利率。

该公司还推出了一系列功能,使其用户可以通过多种不同的方式直接向商家的银行帐户或商店进行在线支付。

“由于我们拥有PISP许可证,我们的用户可以直接从他们的银行账户进行支付,”周说。 “但我们正努力使我们的服务尽可能方便灵活。因此,我们的用户可以使用Apple Pay或Samsung Pay进行移动支付,执行快速银行转账或立即向客户付款。“

信用卡支付流程可能最受开放银行业务发展的影响。但最终在去年1月实施的监管变革将允许大量的技术发展,这将改变我们长期储蓄,支付和银行的方式。

无论是普通的Joe能够更好地管理自己的资金并更快地向朋友付款,还是能够优化现金流并立即从客户那里获得资金的大型企业,开放的银行法规都将改变我们付款的方式。

资讯来源:由0x资讯编译自FINANCEMAGNATES。版权归作者David Kimberley所有,未经许可,不得转载
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