安全卡：公共关系策略或财务健康建设者？
由于最近推出了亚马逊新的Credit Builder卡以及最近发布的美国联邦储备委员会对安全卡的研究证明安全卡确实能提高消费者信用评分，因此安全信用卡正在流行起来。
Rob Levy，金融健康网络研究与测量副总裁
这一切都发生在美国金融健康脉搏研究之后，该研究发现72％的人财务状况不佳，信贷和债务挑战是最大的障碍之一。鉴于这种情况，像亚马逊这样的安全卡可以成为财务上脆弱人群为未来建立信贷并改善其财务状况的重要工具，同时在他们的一生中节省数千美元的利息和费用。
但是，当市场搬家公司宣布为经济困难的消费者推出安全卡时，特别是在他们的电子商务平台上，应该问一下，这是一个公关噱头还是真正的努力来帮助数百万正在挣扎的美国人建立信用或提高他们的信用评分？
对安全卡的怀疑并不新鲜。虽然它们越来越受欢迎，但安全卡仍然是帮助人们建立或重建信用记录的最不被理解和未得到充分认可的工具之一。
2015年，金融健康网络发现，1.08亿消费者中只有5.5％的信用评分或缺乏信用评分阻止他们获得负担得起的高质量信用，他们使用的是安全卡。没有优质的信用评分，数百万美国人无法获得负担得起的信贷，增加了他们在需要时转向高成本信贷的可能性。此外，信用评分越来越多地被用于做出超出金融领域的决策，包括就业，住房和保险产品。
安全卡与消费者合作以改善和建立他们的信用评分，因此消费者可以随着时间的推移进入传统的，不安全的产品。有些人还有能力赚取保证金的利息，并提供类似于无担保卡的优惠，如现金返还和奖励。
这些出租车是财务上脆弱人群为未来建立信贷的重要工具。
要获得安全卡，与传统信用卡不同，必须提供现金存款。保证金金额 – 以及消费者的工资和偿还能力 – 决定了信用卡的信用额度。这些产品通常提供低于500美元的低信用额度。每月，信用卡提供商向信用机构报告付款以建立客户的信用记录。
随着时间的推移，有担保信用账户持有人可能会从其发卡机构“毕业”到无担保信贷产品和金融服务，这通常会提供更大的信用额度和更低的APR。而毕业的步伐终于在增加。 2017年，当年开始的帐户中有20％是在11个月后开始毕业，而2012年则是61个月。
根据报告“安全信用卡：在储蓄和信贷交叉点进行创新”，必须解决安全卡对消费者具有吸引力的几个挑战。这些挑战包括提高消费者意识，存款可用资金，教育关于如何使用该卡来提高信用评分并为其他产品提供明确的毕业途径。
我们的研究还确定了组织在开发最佳安全卡时应考虑的四个方面，其中一些可以在新的亚马逊卡中找到：
- 为卡片建立清晰明确的意识，以便最需要它的消费者能够了解和理解产品。
- 利用客户细分和定制来创建更好地满足用户即时和长期需求的卡。
- 制定客户毕业策略，以便客户可以进入他们的目标主流信贷产品。
- 利用保证金作为储蓄促销工具，以解决有损财务健康的储蓄不足。在我们的研究中，63％的安全持卡人报告计划在毕业后使用该存款进行储蓄，但大多数提供商在退还押金时不提供此选项。
如果使用得当，安全卡可以帮助未评级的客户在大约六个月内平均建立信用评分。对于那些几乎没有其他信贷途径的人来说，安全卡可以提供金融主流和更好的财务健康的途径。
作者：财务健康网络研究与测量副总裁Rob Levy