银行的区块链解决方案无银行账户

世界越来越以金融技术为中心。然而，仍然有数百万人仍被称为“无银行账户”。世界银行Findex表示，约有17亿成年人仍然没有银行账户，这意味着无法获得金融服务。

尽管自2014年以来悲惨的统计数据逐渐减少，但这并不意味着可以忽视代表全球人口失去的财务潜力的数字。对于无法获得银行服务的世界人口群体存在问题的理由很多。然而，所有这些都来自社会经济因素。

如何和为什么

首先，非洲和中东许多国家的经济形势是无银行账户问题的主要原因。受影响最大的下一个地区是东南亚，其中金融包容性更多地受社会和地理因素的影响，例如教育水平低和基础设施发展不良。

无银行账户的问题不仅限于个人，而且对各国的经济有直接影响。如果超过50％的人口无法获得银行服务，一个经济体（如非洲国家之一）所遭受的损失将是巨大的。在这种可怕的情况下，经济周转率和投资潜力的损失是不可能低估的。

无法获得直接存款是无银行账户从金融链中遗漏的第一个问题。由于无法在银行存款，即使工作的个人也无法将资金转移到国外甚至国内。

对于无银行账户的人来说，无法获得贷款工具是下一个最大的问题。在这方面，社会因素，如识字率低是一个重要因素，因为银行不愿意处理受教育程度低而且不被视为可靠客户的人群。同样无法获得贷款会使个人陷入其社会部门，并阻碍纵向甚至横向的社会运动。如果人们无法获得贷款，甚至是小额贷款，并且无法开办企业或获得房产，很容易想象经济潜力的丧失。

无法存储信用记录是另一个严重问题。由于没有其财务能力的记录，一般银行系统不存在个人，并且没有资格获得任何贷款或任何需要信用记录匹配的金融工具或有关个人财务的可靠信息来源。

缺乏快速汇款对于没有银行账户的人来说是一个严重的问题，他们无法通过银行账户向国外汇款，并被迫转移服务。当一个人努力维持其家庭时，不得不为资金转移支付高额佣金费用，这严重阻碍了家庭经济状况的改善。

人口无银行账户阶层存在这种影响的最终结果是贫困和经济停滞的增长。

随着全球经济越来越关注金融业的包容性和技术工具，不难看出无银行账户的存在对整个全球经济造成的巨大影响。由于超过17亿人没有金融业务的前景，政府正在失去经济和人力潜力以及税收收入。

区块链如何适应？

区块链技术是消除无银行账户问题的最有前景的工具之一。该技术的固有特征排除了银行如此关注欺诈的可能性。处理大量数据并以低成本提供即时交易的能力也是无银行账户和为其服务的组织的重要因素。

德勤的一份报告指出，区块链有可能为寻求在海外转移少量资金的移民提供汇款。该报告指出，技术有可能消除一些阻碍个人获得贷款或获得其他金融服务的主要因素。

缺少身份证和护照是区块链可以通过为每个人提供唯一且不可变的签名来解决的主要问题之一，该签名可用于存储关于该人的所有必要信息。目前正在应用的KYC程序将确保个人数据的真实性，并允许银行和其他机构遵守当地的反洗钱政策。因此，开立账户的过程几乎是即时的，高转移费的问题随着转移的速度而逐渐消失。

该报告恰当地指出，区块链技术可以在促进无银行账户和欠银行账户的金融包容性方面发挥关键作用。事实上，只有汇款业务，每年价值4660亿美元，可以通过使用区块链将无银行账户纳入合法和经过验证的用户圈子中。

谁在做呢？

区块链解决解决无银行账户问题的潜力已被大量项目所注意到，每个项目都提供自己的解决方案。

Credits区块链上的点对点（P2P）贷款是汇款市场上另一种可行且有前景的产品。 Credits项目声称其用户可以贷款或借款而无需诉诸金融中介。该平台表示，其服务于无银行账户的主要服务市场是发展中经济体，如中国，印度和非洲大陆国家。 Credits平台的主要优点是可访问性和低佣金。

“借贷区块链系统的每个参与者都必须注册并提供他们的电子邮件地址或Facebook，”Credits首席执行官Igor Chugunov说。

“仅这一点就足以成为贷方。获得贷款所需的信息清单看起来更为广泛：参与者必须添加他们的护照详细信息，提供他们的电话号码，住所，指定雇主，工资水平，附上银行账户对账单或纳税申报表。完成后，平台参与者被分配了借款人的信用评级。然后，他或她提交贷款请求，指定所需的金额，货币，利率，到期日，并且投资者从请求列表中选择他们认为合适的贷款。投资者可以全部，部分或联合自由地提供贷款。“

Stellar是一个旨在通过提供低成本，即时和包容性支付网络为无银行账户提供必要基础设施的项目。该项目声称，对于要在系统中获得授权的用户，他们只需要智能手机和下载的Stellar钱包。然后，他们将能够通过应用程序转移资金，以现金和现金支付多种货币或在ATM机上加密货币。拥有便宜的智能手机和互联网连接的任何人都可以快速，轻松地访问。

接下来是与以太坊密切相关的著名OmiseGo项目。 OMG网络承诺通过其区块链系统将商家与世界各地的用户连接起来。这种方法旨在使他们能够以加密货币和法定货币付款。 OMG承诺建立现金流入/流出点，就像前面提到的Stellar项目一样。

不太顺利

使用区块链来帮助无银行账户的前景似乎非常有希望，但是在该技术的广泛使用和采用的过程中存在多个障碍。

首先，存在身份安全和隐私问题。区块链可能是不可变的，可能是一种先进的技术，但它与护照和其他身份证件不相上下。因此，在适当的均等法规或政策出台之前，银行和机构根本不会接受区块链记录作为官方文件。

区块链的监管状况仍然没有实际意义。许多国家仍然对加密货币炒作后的技术持怀疑态度，并且不愿意将区块链和加密货币这两个概念分开。具有讽刺意味的是，大多数不信任的国家是没有银行账户的人数最多的国家。

区块链的广泛采用仍然很少，原因很多，其中最重要的是不正确的研究和开发。阻碍采用的另一个重要因素是人们对该技术的使用和应用的教育不足。

初始启动成本仍然存在，很少有人愿意投入大量资金用于区块链的应用，而无需证明投资回报。

它是全明星

无法获得金融服务是社交电梯的一大难题。现阶段仍然是希望基于它们的区块链技术和服务的出现和逐步发展将能够减少无银行账户的数量，并提高数百万人的地位。