搬家：Acorn Pacific Ventures的合伙人Derek Chau分享了对更快付款的洞察力

更快的支付和电子转账是Fintech的一个热门领域。很长一段时间以来，传统银行一直坐在场边观看金融科技公司的业务。今天，他们正在蠢蠢欲动，但是对于旧金融是否具有敏捷性和创新能力以保持同步仍存在疑问。

本月早些时候，美联储宣布“FedNow”新服务“帮助确保每个人都能获得实时付款”。

美联储成员Lael Brainard解释FedNow如下：

“美联储将开发FedNow服务，为未来提供实时支付和结算服务。每个人都应该能够立即安全地制作和接收付款，并且每家银行都应该有同样的机会向其社区提供该服务。 FedNow将允许全国各社区各种规模的银行向其客户提供实时支付。“

美联储的这一举措受到了广泛的欢迎，但FedNow仍然需要数年的时间才能生存下去。与此同时，包括加密货币支付在内的其他服务正试图简化转账。

最近，Crowdfund Insider与风险投资公司Acorn Pacific Ventures的合伙人Derek Chau讨论了支付生态系统。 Acorn是一家早期风险投资公司，专注于北美和亚洲的全球技术战略。

橡果实际上是一个基金网络，是硅谷首批华裔基金之一。风险投资最初是通过“非常成功的华裔企业家”的资助而形成的。

我们关于付款和转账的讨论将在下面分享。

提供更快，近乎即时的支付和转账的技术已经存在了相当长的一段时间。为什么要在美国完成这么长时间？

Derek Chau：就像采用大多数新的颠覆性技术一样，在我们看到消费者和企业大量采用之前，实际的技术可行性存在了几年（有时甚至是几十年）。就支付空间而言，变化的速度显然比许多其他新技术/行为慢。现在似乎事情终于达到了“临界点”，但与此同时，通过支票/电汇付款/ ACH付款的数量仍然令我震惊。

数字支付/ P2P支付的采用仍然严重偏向于年轻的人口统计群体。虽然现在情况正在发生变化，但我认为B2B支付将落后于消费领域。 B2B支付的行为改变需要更多的时间，因为有许多根深蒂固的参与者为企业提供现金管理和支付服务。

此外，我认为许多企业认为传统的支付方式“更安全”，因为他们对这些方法有经验并了解与之相关的欺诈率。企业仍然由人组成，人们需要时间才能对新方法感到精神上的满足。

最近，美联储宣布“美联储现在”更快的支付举措。这是行业内持续讨论的结果，加上国会的一些哄骗。你对此有何看法？

Derek Chau：我对FedNow的倡议并不了解，但是非常重要的是美联储在帮助推进这项运动方面发挥了一定的作用。银行间系统仍然主要依赖于CHIPS和Fedwire系统，我们正在谈论每天清算银行间万亿美元。我希望FedNow倡议也解决银行间转账，因为这两个系统都很老，而且在这个领域没有创新，很难实现P2P和B2B及其他类别的效率。

问题的一部分是由于银行等老牌企业对创新，适应和削弱自身利润的沉默感？

Derek Chau：是的，我相信这肯定是问题的一部分。

每个人都知道，与其他国家相比，美国的信用卡支付交易所费用非常高。所以，是的，银行和支付处理商有很大的动力来保护他们的利润。但问题的另一部分是银行拥有非常庞大和复杂的IT系统。他们的IT基础设施很难改变，因为它是一个复杂的互联系统网络（可以说是“打结的大字串”），必须处理州/联邦法规，隐私，欺诈等。

Zelle财团是一个有趣的案例研究，大型银行正在主动捍卫自己的生态系统，而不是真正想要货币化;泽尔似乎更像是一名防守型球员。我肯定会让银行对该联盟的倡议有所了解，但鉴于不同P2P平台之间的碎片化，P2P空间仍有许多难题需要解决。

Fintechs能否更好地提供更快，更便宜的支付生态系统？

Derek Chau：是的，我相信。这就是为什么我们目前在太空中观察如此多的风险投资。鉴于创业公司更加精简，没有传统的IT系统，并且更加激励破坏这一领域，我认为Fintech初创公司将在这里引领潮流。

一个可能的结果是生态系统变得类似于制药/生物技术领域，初创公司主要推动新药开发的创新，然后通过许可/合作伙伴关系/并购，大型成熟的制药公司在最初的药物发现后将药物推向市场。

在支付领域，银行和其他成熟的金融企业在处理新系统的监管规则，隐私和大规模分配方面具有比较优势。收购Venmo-Braintree-Paypal就是一个例子。但仍有待确定事情将如何继续发展。

区块链/ DLT技术怎么样？这部分路径是前进的吗？

Derek Chau：我故意在区块链/ DLT空间花费很多时间，因为它与Fintech有关。虽然有很多有趣的想法和创新，但我发现鉴于生态系统中的噪音很难筛选出来。似乎许多Fintech初创公司只是在他们的战略中添加了区块链/加密货币元素作为事后的想法，这与许多软件公司几年前添加人工智能/机器学习策略的方式有些相同。

话虽如此，我确实认为在特定应用中有很多有趣的区块链应用，如贸易融资，跨境支付，欺诈和KYC。 Visa B2B Connect计划就是他们使用DLT的一个很好的例子。区块链将面临与许多其他系统相同的互操作性问题，尽管我认为鉴于不同的平台和公共区块链与私有区块链，在一段时间内会有很多碎片。

中国人是否已经在如何支付医疗费用方面向美国学习？

Derek Chau：是的，中国在这方面肯定是创新的。他们拥有移动优先心态/技术基础设施的优势，这些基础设施发挥了重要作用。而且，中国没有同样的问题

遗留技术和用户行为，这也是一个显着的优势。我们能够从中国学到很多东西，但在B2B和跨境支付领域，事情并没有以同样的方式发展。

这些空间仍有许多绿地机会。我特别好奇未来几年跨境支付将如何创新。考虑到货币兑换，资本控制，合规性，欺诈以及不同金融系统之间的互操作性问题，这是一个更加困难的问题。看到Visa这样的大型金融机构的Visa B2B Connect计划以及他们在该领域进行创新的尝试，这很有意思。我绝对会关注这一举措。

你对Facebook的Libra有什么看法？那么付款/转账部门的其他密码怎么样？

Derek Chau：同样，我没有花太多时间在这个领域，所以我不能在这里提供很多真正的见解。