即时保险 – 只在您需要时提供您需要的保险

“保险与时间”（IIT）的时机是否成熟？

JIT是一种股票管理策略：

• 直接将供应商的原材料订单与生产计划对齐。
• 公司使用此股票策略来提高效率并通过仅在生产过程中接收货物来减少浪费
• 降低股票成本。
• 该方法要求生产者准确地预测需求。

那么为什么不对商业保险适用类似的原则呢？时间保险（IIT），一种风险管理策略：

• 在操作需要时对齐封面的类型和持续时间
• 使管理层考虑需要（或不需要）什么样的保障以及何时需要保险
• 减少保费和保单期限义务
• 要求管理层全面考虑风险并准确预测覆盖率。

有点疯狂吗？也许不是因为风险评估方法变得越来越具有预测性。为什么不在需要时才提供保险，何时不支付？或者，仅根据使用付费的保险？看起来至少是非正统的，但在gig经济或侧面喧嚣的环境中，所有参与者都成为主题专家（SME）或中小型企业（也是SME），并且可能需要保险。业务模式的变化，风险管理需求的变化。有些商业保险公司将自己定位于利用保险政策/保险的设计变化。虽然市场上有很多参赛者，但为了本文的目的，我们将关注Verifly（美国），Dinghy（英国），mailo（德国）和Grab / Grab金融集团（SG）。

小艇

Dinghy Insurance成立于2017年，是一位快速，反应迅速，灵活的创始人，并为自由职业者提供“随时随地”的保险。该公司的报价表格直观易用（指示性数据和一般商业活动），网络，一般责任，设备和专业赔偿保险。并且，根据网站，“打开或关闭，上下。没有费用。没有管理员费用。第二次收费，拖欠会费。该网站还提供常见问题解答，帮助教育不太知情的中小企业风险陷阱。所以对于
新的业务或新的保险，通过英镑选项购买。 Beazley和Lloyd's是承销活动的支持者。作为中小企业类型的封闭者 – 小艇活跃于支持社会良好和生活工资计划 – 吸引行业期望。

mailo

德国中小企业市场的新进入者，希望破坏中小企业获取商业保险的方式和方式。情节保险是对还是错，mailo估计德国有600万（是的，有'm'）目标客户，这表明现有的一半中小企业目前没有保险。现有运营商解决了一些目标企业的需求，但发现这条生产线无利可图。如果考虑自营职业，演出或侧面市场如何增长，以及经纪人服务不足，那么通过数字方法获取企业家/自营职业市场的机会很高。

Mailo作为P＆C保险的全栈运营商运营，该公司大约80％的保费是通过经纪人产生的，这表明客户正在寻找保险，并通过他们的保险专业人员提供便利。索赔由内部和第三方管理员（TPA）处理，因此大多数客户的服务都受到mailo员工的密切监督。

本身不是按需，而是需求。着眼于德国的稳定性，欧洲内部的e2e扩张机会。

抓住/抓住金融集团

作为一个自然增长的产品，Grab（SEA中的乘车共享服务）现在提供按需小额保险，这是游乐设施的无缝延伸 – 如果驾驶员注册，则优惠是由乘车产生的收入贡献的。没有开关，除了接触骑手。考虑到在SEA市场中，大多数人口中大约有3/4的人口服务不足，因此提供这些微观政策不仅吸引新的商业客户（并向个人开放），而且该产品还为生态环境提供了入口。

Grab与印度尼西亚的虚拟钱包公司合作。 Ovo，Chubb Insurance和金融服务公司Credit Saison。 Grab具有按需覆盖，生态系统连接以及金融和保险专业知识，可为客户提供服务。

Verifly

这家公司的模型的基础是 – 不是每个人都工作9到5.这不仅仅是一个时间表概念，它表明Verifly希望成为自由职业者的按需载体，周六晚上有一个演出。晚上10点和凌晨2点，谁承认需要保险。这些是正在发展成为企业家的骗子。完全数字化的购买平台可供个人和经纪人使用，公司认可按需保险可以补充传统的BOP，并根据客户需求的长短，定价为客户所需的价值。最近与InsureMyEquipment建立了一个有趣的合作伙伴关系，进一步扩展了灵活的覆盖范围，提供随需应变的能力，以确保临时人员和设备。经纪人与公司合作，填补传统运营商为需要立即采取小政策的客户留下的空白。

Verifly是价值道具的技术终端（流畅的导航应用程序和用户仪表板）; Markel Insurance目前是该公司提供的服务的承保和索赔支持。

这一切听起来都很好 – 客户获得保险，明确的承保支持以及以前服务不足的人群。

与英国，德国，美国和东南亚的数字中小企业覆盖有些平行。按需，以消费为基础，称之为您的意愿。

我确实向一些美国代理商提出了他们的意见，并明确表示对短期政策的效力持怀疑态度。销售和技术方法被认为是好的，但有人表达了担忧：

• 基于应用程序的销售可能很方便，但购买者是否知道要承担哪些风险？商业保险通常是购买自助餐厅的风格 – 然后通过认可加强基础政策。考虑到四家公司提供的相对狭窄的线路，并且考虑到所讨论的四家公司中有三家不是美国国内公司，在这种情况下，这可能是一种过分关注的问题。
• 这些创新是从客户那里倒退的吗？通常非常非正式的工作环境是否有足够的需求？
• 商业模式是否可以扩展到盈利？ Mailo暗示了一条<100损失率的道路（并且是这里唯一的完整堆叠玩家），并且是一家拥有完整C套件经验丰富的保险人员的公司。 Grab是一个庞大的生态系统的一部分，有许多InsurTech产品增长的选择，保险产品由易于扩展的公司提供支持。 Verifly-为Verifly的增长计划而言还为时过早，但从现有的商业计划中获取一页，似乎增加了工人赔偿和其他线路将有助于建立增长基础。
• 小艇有成功的记录，但与四家公司中的任何一家一样，是否有足够的障碍从新进入者或智能现任者进入？承销数据的深度和广度每天都在扩大，智能开发人员比比皆是，经纪人更容易参与网站，然后经纪人渠道可能证明了中小企业保险公司忠诚度的关键。
• 按需覆盖不能由他/她的手操作开/关开关的客户驱动 – 错误的机会太多。盖子的触发器需要是自动的，例如，当雇员以数字方式进出时，或者公司车辆被启动或停放以进行换班时。物联网应用将促进有效的按需/消费覆盖。
• 一如既往 – 索赔服务可以区分公司内部的公司。如果索赔变得繁重，那么情节购买的便利性将会丢失。并且所有数字播放器都需要陷门来模拟服务恢复方法。
• 必须记住，一些按需早期进入者已经提前退出。需要从他们的经验中学习。

保险在时间上有好处，就像智能JIT股票使用公司一样，新的股票在后门，因为最后一个项目是出售和出售。但对JIT的监督不力意味着X Box缺货，或3厘米螺纹螺栓无法固定消声器轴承。或者在IIT的情况下 – 当年轻的Marta冲上舞台并绊倒贝司手的放大器时，责任盖不到位。

这四家公司可以被视为技术提升的保险产品创新这一方面的典范。

感谢Pat West，Brett Fulmer和Michael Porpora的观点。

Patrick Kelahan是一名CX，工程和保险专业人士，与保险公司，律师和业主合作。他还为保险和金融科技世界提供“保险大象”服务。

我与提到的公司或人没有任何职位或商业关系。我没有收到这篇文章的报酬。

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