与银行分手：来自比特币债务社区的故事

自第一个比特币交易所向客户开放域名以来已经过去了9年，但世界上一些最大的银行仍然存在客户向这些交易所汇款的问题。

当比特币处于起步阶段时，交易所创造了未开发的金融领域，许多银行对于批准向他们转让电汇犹豫不决。他们经常引用对洗钱或其他阴暗活动的担忧，并关闭或限制相关账户。与其他加密货币公司一起交易所自己的银行服务提供商的历史也很艰难。有时站不住脚的关系导致他们依赖可疑支付处理器的服务。 （正如我们看到Bitfinex向这些中间商之一亏损8.5亿美元，这可能成为严重的交易对手危险。）

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虽然比特币的银行问题几乎和白皮书一样陈旧，但情况并没有改善。事实上，至少在传闻中，它似乎正在变得更糟。

比特币杂志已与数十名社区成员保持联系，这些成员的银行为响应加密货币活动而限制或关闭了他们的账户。一些人转向信用合作社或支付处理商作为替代品，继续对抗同样的问题。有些人是斗争的退伍军人，并且有多年的怨气，而其他许多人近几个月都有过磨难。

他们大多数来自美国和英国，但我们也与来自印度和加拿大的一些人进行了交谈。他们被禁止进入富国银行，花旗银行，大通银行，汇丰银行，桑坦德银行和巴克莱银行等银行业巨头;流行的支付处理器如PayPal，Venmo，Square，Virgin Money等也从这些加密货币用户那里扣留了他们的服务。

以下是他们的一些故事。

捕鲸

“当时我住在SF。在2016年，我凭借自己的积蓄亲自交易所了密码。在2017年，事情变得疯狂，“一个人，我们称之为”Alex Bigsby“出于对匿名的尊重，他告诉比特币杂志。

当时在美国工作的Bigsby将通过在日本的Bitflyer交易所进行套利来加强他们的交易战利品。在2017年，Bitflyer的比特币价格与美国交易所相比有1％到2％的差价，因此Bigsby会将比特币发送给他们在日本的专业外汇交易商朋友。套利很快加起来，Bigsby发现自己有2000万美元的利润。这些令人沮丧的回报引起了大通银行的注意，该银行迅速关闭了相关账户。

“我对银行透露了我们正在做的事情并为他们提供了大量的文件来展示资金来源，”Bigsby说。但没有骰子。

在此之后，Bigsby成立了自己的贸易公司“但在六个月内不得不转移到英国寻求更友好的监管和银行环境，”他们告诉我。在搬到英国之前，Bigsby通过近20个银行合作伙伴和信用合作社进行了循环。

其他经营所有必要披露的高额交易的个人遇到了同样的问题。例如，Ian Freeman经营着他所谓的比特币自动售货机 – 他告诉我，这些与比特币自动柜员机之间的区别在于自动柜员机使用交易所促进交易，而自动售货机支付的比特币直接来自他的钱包。

自动售货机使用与Shire Free Church相关的账户运营，Shire Free Church是一家位于新罕布什尔州Keene的多宗教团体，成立于2010年。创始成员Freeman将教堂及其家乡描述为“加密货币Mecca”。他告诉我们。我认为教会利用其比特币供应商的资金来推进其宗教使命。弗里曼代表自己和教会经常使用LocalBitcoins作为流动资金来源。

由于这项活动，弗里曼和夏尔自由教会已经与大通，富国银行，美国银行，富达，TD Ameritrade以及几家信用合作社进行了大约二十多个银行账户，这些账户“用于现金存款以及向交易所发送电汇”，他解释。弗里曼已经使用了多个信用合作社，其中一个在新罕布什尔州告诉他，他的账户被关闭，因为它不想与监管机构采取任何机会。

但大多数时候，在与公司银行打交道时，他将帐户终止回复描述为“简洁”。

“通常情况下，分手信件表明他们签订的合约允许他们随时执行协议……如果你试图打电话给他们并提出问题，他们就不会回答你，”他说。

相反，他们经常给他一个关闭他在当地分行的帐户的截止日期。如果做不到这一点，他们就会把弗里曼的收银台罚款给他，然后让他去找一个新的地方来收钱。

较小的鱼

和比格斯比一样，弗里曼正在处理大笔资金（每次10万美元），他承认这些资金让他“备受关注”，以便进行审查。但是，许多小投资者也遇到了问题。

Benjy Compson（也是一名化名）在2019年初因Chase出售少量比特币而关闭了他们的学生账户，“尽管证明这笔交易是合法的。”

康普森甚至让买家提供图片ID和一张确认他想要购买比特币的纸条。但这一切都是徒劳的，因为康普森的账户在一周后关闭了。不满18岁的康普森表示，由于年龄限制，他们无法获得另一个银行账户，并且一直依靠礼品卡和支票兑现服务。

Compson使用LocalBitcoins作为他们的主要市场，这种交易所导致我与之交谈过的许多社区成员的银行业问题。一位英国的LocalBitcoins交易员在完成700次交易（858美元）的交易之后关闭了他在汇丰银行的账户。他向他们提供了交易单，银行回复了这封交易通知单。

他说：“一旦风起，我就在LocalBitcoins进行比特币交易，他们封锁了账户并强行关闭了账户。”

社区成员经历更多机构根深蒂固和规范的中心化交易所也不是免于审查。以美国公民贝勒兰德里为例，他的富国银行账户被限制在Coinbase上购买比特币。他试图打电话给富国银行来解决这个问题，但是这位代表“表现得毫无头绪，而且无法帮助。”问题出现在今年8月，大概时候兰德里遇到了同样问题的Twitter用户。此后他转向大通并没有遇到任何问题。

去年，另一名试图在Coinbase上购买价值250美元的比特币的人因美国银行的交易而受阻。进入当地分公司后，他设法解决了这个问题 – 直到四天后再次发生。在桑坦德关闭账户后，一位英国的加密货币投资者“不得不在另一家银行开设新账户，以便从Coinbase购买加密货币”。其他桑坦德银行的客户也分享了他们的帐户在加密货币交易后关闭的故事。

加密货币银行替代品？

一位社区成员被银行标记了15次，他告诉我他必须授权每次购买。尽管他坚持要重复购买，但银行的欺诈部门“每次购买比特币时都会被问及是否被迫购买”。

他感叹“没有任何可靠的选择。”正如我在之前的证词中所看到的，他部分正确 – 我与之交谈过的许多用户遇到了PayPal的问题，其官方政策，一位代表告诉比特币杂志，是“（b）使用PayPal进行加密和销售加密货币违反了我们的可接受使用政策，”除了通过Coinbase进行的投资外。有些人反对Venmo和Square，英国的一名男子告诉我，“Virgin Money阻止了他试图制造的每一次Coinbase交易”。

他并不孤单。 Capital One和一家信用合作社关闭了Aria DiMezzo通过Bitcoin.com出售比特币现金的账户。她转向PayPal，Venmo和Cash App，所有这些都关闭了她的帐户。 Venmo甚至冻结了她与之交易的账户，她声称“Chase和J.P. Morgan不允许他们的客户向我发送付款。”

只有PayPal要求她提供她提供的钱的发票，但无济于事。其他人没有要求基金出处，但她提到，如果她说他们来自交易加密货币货币，那么对她的账户来说，这将是“致命的丧钟”。在她的支付处理器和银行账户之间，她有4000美元的捆绑。

随着支付处理器的替代方案关闭流动性管道，一批新的加密货币友好中介机构如雨后春笋般涌现，为那些与传统银行系统隔绝的人提供服务。

选项 – 但没有Surefire解决方案

我在本文的谈话中提到的最受欢迎的银行替代品是Silvergate，Monzo和Revolut，但即使这些也可能不是万无一失的解决方案。 Bigsby在英国使用Silvergate作为他们的交易台，告诉我当我提到我在加密货币工作时，Revolut“拒绝为我个人开户。”

欧洲的一名Revolut用户被告知，使用该平台“用于在不同平台上交易所来自用户（原文如此）的密码并通过Revolut进行付款是严格禁止的。”至于Monzo，一名Reddit用户的帐户完全受限于交易加密货币货币。

然而，许多用户注意到与Silvergate以及欧洲Cashaa的积极互动。尽管Silvergate在银行业拥有25年的额外经验，但他们都宣称自己是专门从事法定加密货币银行业务。根据Bigsby的说法，这使得它与一些业界的主要交易所（如Bitstamp，Coinbase和“一些场外交易提供商”）建立了合作伙伴关系。但这也意味着它对高净值客户和业务比个人更感兴趣。

然而，成立于2016年的Cashaa“对个人而言是一个不错的选择，”Bigsby继续说道。 “他们拥有多种货币账户，开设账户既快捷又简单。我发现个人银行业务的最佳服务是加密货币友好。“

由于新的合作伙伴关系，这家欧洲公司将于2019年1月通过推荐计划开始为美国人提供服务，尽管其创始人承认其大部分活动来自企业。 Cashaa通过英国金融服务公司Enumis为客户提供英国银行账户，该公司作为金融行为监管局（FCA）下的电子货币机构（EMI）运营。作为EMI，Enumis可以发行国际银行账户，其存款存放在英国的少数几家清算银行。

这个环形交叉口系统允许Cashaa为其利基密码客户提供银行服务。对服务的需求一直很受欢迎 – 今年Cashaa已收到600份申请。

这个申请人联合创始人Janina Lowisz表示，这是公司和个人被淘汰出系统的结果。

“我认为问题在于，或者由于几年前人们的意识提高而变得更加困难。 （银行）正在寻找这种活动，“她说，并补充说，许多退世的客户已经使用他们的帐户加密货币一段时间了。

加密货币公司被淘汰

但是，现在，在银行账户申请中，许多银行都会提出有关账户持有人是否会在应用程序中处理加密的问题，Lowisz说。弗里曼证实了这一经历，并补充说，每当他在一个应用程序中提到比特币时，它几乎立即被废弃。

像Cashaa本身一样，Cashaa板载企业倾向于将自己描述为“软件平台”，而不是金融服务公司，或者大胆地称为加密货币业务。她说，这种语义伎俩“工作了一段时间”，但最终银行并未购买这种区别。或者，正如弗里曼解释的那样，他们不愿意承担监管机构的风险。

从欧洲的角度来看，Lowisz表示同意。

“银行拒之门倒的原因是因为不允许他们处理与加密货币相关的任何事情，”她说。 “并不是说他们自己是反加密的，而是因为欧洲的立法。

她补充说：“有时你很幸运，”但并不常见。

随着企业和个人继续失去已经建立的账户，这种运气趋势向下。

沟通失败

当然，很难说这种情况是否变得更糟。这个问题与第一波比特币意识一样久远，当时的后果可能更为严重（我跟一个人说，他在大通账户关闭后，于2013年被联邦政府逮捕，以进行套利LocalBitcoins上的比特币 – Freeman，DiMezzo和无数其他人的比特币 – 因为政府声称他们需要转账许可证）。

至少，问题并没有消失，具有讽刺意味的是，考虑到许多正在关闭账户的银行正在进入这个行业，包括TD Ameritrade，Fidelity，Santader，Chase等。

许多银行仍然没有关于账簿的官方政策。当你查询搜索以查看他们是否有任何书面形式时，你会想到的最好的是Chase的“你需要知道的关于加密的5件事”，但银行在宣传他们是否允许加密货币购买或销售方面似乎很羞涩。

他们也不太愿意回复有关客户账户的询问。在我联系的五家机构中，只有富国银行的代表对我说，“富国银行不会推荐或促进任何虚拟货币的购买或销售，”显然，“也不接受任何虚拟货币作为质押……（或）存款，保管或其他类型的账户。“

即使这感觉就像一个持久性问题的迂回回答。至少在美国，这种不确定性恰好适合比特币和加密货币在监管机构和政界人士中的立足点。没有关于比特币定义的书籍立法，因此监管机构已根据其特定司法管辖区对其进行评估（在美国国税局作为财产，在美国商品期货交易委员会作为商品，在美国证券交易委员会作为证券） ）。

在国会山公布关于如何监管​​加密的官方立场之前，美国银行将在混乱中继续保持谨慎态度 – 世界各国的银行也将采用同样模糊的法规。这可能意味着比特币用户将继续从大银行获得启动，但这也意味着，随着这些用户寻求新的金融上行，Cashaa和Silvergate等替代品将继续与主流银行业结构并行扩散。

与银行分手的帖子：来自比特币的Debanked社区的故事首先出现在比特币杂志上。