开放式银行业务及其对欧洲金融科技和消费者的意义 – 第1部分

开放式银行业务是一种全球趋势。它在欧洲的发展已被世界其他地区视为其他大陆法规的灯塔,并且预计通过它,金融科技将能够提供传统银行无法提供的更多服务。

开放式银行业务主要围绕通过第三方服务提供商的安全渠道共享客户的银行和金融数据,通常由金融科技和数据聚合器。

当开放式银行业务框架到位时,可以以更低的成本提供更高水平的定制和个性化服务,或者根本不需要任何成本。以最低成本通知您所有银行帐户,卡和信用卡,最新交易和新可能性的应用程序正变得越来越受欢迎,我们只是在这一运动的开始。

以欧盟和英国为首的一些市场,其次是澳大利亚,已经率先制定并通过了自己的开放银行法规。其他市场,例如加拿大,新西兰,墨西哥,阿根廷,巴西,尼日利亚,香港,日本和台湾,正在制定规范,以实现这一目标。在许多其他市场中,即使没有监管,开放式银行也开始蓬勃发展,迫使政府和传统银行适应。

自2018年1月起受到监管的推动,欧洲和英国的银行和金融服务供应商正在测试其新运营模式的原型和测试版,其中一些已经拥有整套开放式银行解决方案,特别是在应用程序方面。接口(API)。

比较服务,实现目标和信贷可移植性的程序化节约正处于银行,金融科技和消费者更快更容易实施的边缘 – 通常是使用个人财务经理(PFM)或中小型企业(SME)的人使用商业财务经理(BFM)应用程序。

随着消费者获得有关其财务观点的实时信息,以及传统和昂贵服务的一些替代方案,我们可以期望金融知识增长,从而实现更好的财务决策。消费者可以使用银行账户聚合器应用程序,在一个屏幕上无缝,轻松地查看所有余额和交易,而无需打开三到四个不同的应用程序或浏览器来检查他们的每个单独的银行和信用卡帐户。

它有多安全?

开放式银行业务至少与网上银行一样安全。强大的客户认证用于在允许支付服务提供商验证用户和服务的身份的过程中通过API移动客户数据。

英国的开放银行框架和欧洲的第二个支付服务指令PSD2或第二个支付服务指令背后的动机是什么?

动机基本相同:促进零售金融服务市场的竞争和创新,提高市场效率,为无银行账户和新银行创造更具包容性的环境,同时不忽视金融体系的稳定性和消费者维权。

消费者和中小企业一直在为他们的经常账户支付透支费用,并且在大多数账户中没有赚钱,并且他们的钱被“每月管理费”吃掉 – 即使他们没有进行交易甚至使用账户 – 是金融当局想要解决的一些问题,特别是当银行从消费者的钱中赚到这么多钱时。

开放银行和PSD2有什么区别?

在英国,竞争和市场管理局(CMA)引入了开放式银行业务(一个非政府组织),以便在2018年1月加强市场竞争和创新。开放式银行业务也构成了新的欧洲立法的一部分,称为第二次付款服务指令,或PSD2。

虽然人们通常认为它们是相同的,但存在一个小的区别:虽然PSD2要求银行向第三方开放数据,但开放式银行指定银行以标准格式这样做。

在2019年9月14日,PSD2将生效,并且将在欧洲正式引入对在线支付认证的新要求,尽管大多数国家在8月份宣布其国家实施SCA或强客户认证的预期延迟。欧盟PSD2对欧洲经济区内支付服务提供商的这一要求确保了电子支付采用多因素认证。

开放式银行和PSD2带来的主要趋势是什么?

1.付款简化

开放式银行和PSD2将通过允许您的银行帐户和在线商店之间直接付款(例如,没有中间人)来简化付款。因此,您的付款应该变得更便宜,更快捷,更安全。银行将能够对购买进行身份验证,而无需依赖全球支付和WorldPay等“收单机构”。

就像今天一样,当您通过旅行平台购买机票时,在线零售商必须致电或联系收单机构,后者又拨打或联系VISA,万事达卡,美国运通卡,DinersClub或其他信用卡公司。否则,付款无法离开您的帐户。

2.在一个屏幕中聚合或所有帐户信息

如前所述,银行和信用卡客户以及中小企业面临的最大问题之一是处理多个应用程序并花费很长时间来了解您的总体平衡,不得不一个接一个地打开一些应用程序和浏览器。开放式银行业务将让您同时看到它们,这使得在一个屏幕或仪表板上管理不同的银行,卡,应付账款和应收账款变得轻而易举。

ING的Yolt作为一个提供聚合服务的应用程序(2018年4月推出)起步。经过六个多月的beta测试期后,汇丰英国的“HSBC Beta”应用程序于2018年5月转为Connected Money应用程序。这些都是银行利用其作为早期采用者并在竞争中保持领先地位的例子。在这些应用中,您可以在多个银行帐户中查看收入和付款金额,而不仅仅是应用提供商的当前帐户。

使用银行和卡片API的聚合器正在促进成本比较的访问,并增加金融服务提供商(传统和非传统)之间的竞争。

目前,银行和信用卡公司拥有我们的收入和支出的历史,从水电费账单到手机账单到质押贷款,以及我们每月去超市的次数。这些数据可以为生产它的客户提供优势,包括更便宜的服务和促销,以及财务建议。

开放式银行和PSD2使这些信息能够传递给第三方,第三方可以使用它来创建新服务和解决现有财务问题的方法,例如质押贷款已经变得过于昂贵并且可以在线重新协商,而不是浪费时间在银行分支队列。

3.借款使中小企业和消费者更容易

大多数中小企业在应收账款和应付账款汇编和合并中浪费的时间和金钱是荒谬的。如今,许多公司仍然需要扫描银行对账单,并将价值输入到通常不兼容的电子表格或系统中。

有金融科技已经解决这个问题,使用从公司银行账户直接获取的信息到一个在线平台,定期分类和合并其费用和收入,并在此基础上预测并提供有关近期和长期财务规划的建议。这已经帮助贷款人就个人或公司是否适合获得信贷做出更快,更自信的决定。

金融科技创业公司有什么?

在金融服务提供商方面,大量新的挑战者银行和金融科技创业公司将更好的消费者体验作为其增值差异化。

专家们认为有六个生态系统支柱是创新和高效的开放式银行框架的基础:

  1. 安全的API
  2. 数字身份证
  3. 远程客户入职和身份验证
  4. 访问和开放数据同意管理
  5. 更好,更快,更自动化的用户体验
  6. 传统金融服务提供者与新进入者之间的伙伴关系

这六大支柱可以被金融科技创业公司和传统银行的技术部门作为新的商业机会进行探索。

由于维护成本低于数字基础设施公司,三种类型的专业金融科技创业公司将有更多的机会在新的开放式银行环境中生存:

前端专家:通过其用户友好的仪表板和客户体验 – 在线和离线 – 这些参与者专注于访问各种银行和第三方服务 – 通常是针对潜在客户的特定部分。通过数据丰富,帐户聚合和交易分类,“超级聚合和访问”应用程序将成为每个人生活的一部分,就像今天的银行一样。

集成专家:在这种情况下,不仅前端,而且它与金融机构使用的系统后端的集成将非常重要。在通过API传输数据之前,这些公司必须深入了解前端平台算法的工作方式以及后端系统的工作方式,以确保产品系列能够让用户一次又一次地对其进行咨询。

非传统信用分析专家:传统信用局制定一个人的信用评分和历史的方式是不灵活的。今天,探索这个利基的金融科技依赖于消费者行为,社交网络行为,财务报表和其他投入,以提供信用评分和该人按时支付账单和贷款的可能性,比仅使用传统方法和财务信息。

云时代的金融包容性

至于金融包容性辩论,交易成本应该对每个人都合理,同时继续为金融服务提供商创造收入。 Fintechs可以帮助实现这一包容性工作,对新进入者的赞誉可以是世界上没有银行账户的居民的规模,也可以是传统银行机构的银行但不满意的客户的规模。

云技术对于金融科技而言至关重要,因此也是开放银行业务的成功超出本地安全性,更快上市速度,实时反馈,区块链,聊天机器人,人工智能和机器学习的保护措施只是使云平台具有较低TOC(总体拥有成本)的一些功能金融科技,而不是几十年前银行必须建立的整体基础设施和大型机。

未完待续…

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