AISP：资金管理的未来

自去年1月欧盟推出第二个支付服务指令（PSD2）以来，进入该市场的新金融科技公司数量大幅上涨。

在英国，这些新公司已根据开放银行法规获得许可，这些规则类似于欧盟引入的规则。迄今为止，已有100多家公司根据新法律向金融行为监管局注册。

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简而言之，Open Banking迫使银行向第三方提供商开放客户的银行数据。

使用API​​，这些第三方公司，无论是软件提供商还是移动应用程序，都可以插入客户的银行帐户并开始监控其交易。

根据这些新规定受监管的公司中有相当一部分已获得许可，可以充当账户信息服务提供商，或者使用正确的开放式银行业务术语“AISP”。

只读

与支付启动服务提供商（PISP）不同，支付启动服务提供商也受开放银行规则监管，AISP不能为您转账或进行交易。相反，他们拥有对您不同银行帐户的只读权限，允许他们查看您的交易数据。

拥有这种能力已导致许多AISP向其客户提供某些描述的预算服务。其他不太关注零售客户的人正在建立会计系统。

通过访问多个银行账户，AISP可以独特地提供这些服务。

到目前为止，想要分析自己财务状况的零售客户或企业必须检查他们在不同账户中的支出，并尝试将所有内容拼凑在一起。

撇开复杂的过程，找出你花费了多少钱和多少钱给你的名字，不得不登录和退出不同的应用程序和在线平台是无聊和烦人的。

新技术？

AISP可以将您的所有支出合并到一个地方，让您更轻松地跟踪您的财务状况 – 可能 – 帮助您节省更多资金。

但令人兴奋的是，这让人想知道这是否真的是一套新的技术，或者只是公司现在可以做的事情，他们可以访问必要的数据。

举一个类比，大多数汽车能够以超过80英里/小时的速度行驶，但交通法规（应该）会阻止您以这个速度行驶。

如果这些法律要改变，我们被允许以100英里/小时的速度行驶，那么不会是“新”技术让汽车能够快速实现，而是立法的简单改变。

同样，PSD2强制银行提供供第三方服务提供商使用的API。既然如此，AISP技术真的是新技术还是先前存在，并且由于PSD2支持的法律变更，它现在才真正可以使用？

“从理论上讲，今天在开放银行业务数据之上构建的任何技术都可以在几年前由银行开发，”Cash Coach的创始人萨姆阿布里卡说道，他是一种移动应用程序，可以节约成本。

“在实践中，这并不容易。例如，当我在瑞银工作时，我经历了我见过的最严格的客户隐私保护。访问匿名和聚合的客户端数据是一个漫长而复杂的过程。

“与银行不同，我们使用自动匿名和加密货币用户数据的尖端基础设施。这使我们能够专注于为我们的用户增加价值的AI分析的开发。“

免费增值融资

正如人们可以辩论支持开放银行公司的技术是多么新颖一样，也有一些论点是关于一些AISP正在使用的商业模式。

Cash Coach创始人Sam Abrika

像大多数互联网公司一样，无论是Google还是Facebook，一些ASIP似乎都计划提供“免费”服务，然后利用客户的数据来赚钱。

有人暗示这可能会让他们咬伤。

Facebook的能力和需求是操纵用户的行为，蚕食他们的隐私并用第三方营销活动轰炸他们，这直接源于它提供免费服务并需要通过广告来增加收入。

人们也越来越不信任运营这种模式的互联网公司，自2016年唐纳德特朗普当选以来，大量的媒体毒液中心化在技术巨头身上。

真正的附加值

话虽如此，运行预算应用程序的AISP也不太可能像Facebook或YouTube一样吸引别人的注意力。

即使他们能够，这也不一定是件坏事。如果这些应用程序适合用途，它们应该帮助人们成为更好的资金管理者，并且更具财务精神。相反，很难看出通过他们的Facebook新闻源滚动无尽的收益会带来什么好处。

还有许多AISP不打算使用谷歌或Facebook风格的商业模式。相反，他们正在使用或探索从其产品中赚钱的其他方式。

“我们的大多数AISP客户都没有采用免费增值模式，这也不是我们的工作方式，”总部位于伦敦的Yapily首席商务官Matt Cockayne表示，该公司是一家将AISP和PISP连接到大约2.5亿银行账户的初创公司。

“Yapily并不像大多数聚合公司那样出售交易数据。它不是我们业务模式的一部分。为了分享他们的开放银行数据而为消费者带来价值的提议将推动市场。

“对于个人用户 – 无论是消费者还是中小企业 – 决定他们是否希望使用免费增值方法并可能将其数据出售或者是否希望支付服务费用。许多AISP通过推荐或市场提供或仅仅通过提供服务的保证金来货币化他们的产品。“

在这里停留

无论他们使用什么样的商业模式，它看起来似乎大多数AISP都非常相似。正如一家贸易公司的高管在浏览FCA的受监管提供商名单后所说的那样 – “它只是一堆预算应用程序。”

Yapily首席商务官Matt Cockayne（来源：Harrington Starr TV）

但这是一个巨大的过度简化。显然，针对中小型企业的一款资金管理软件与想要建立信用评分的预算应用程序不同。

如果AISP仅限于以零售为重点的预算应用程序 – 这仍然是一个很大的市场。

“即使AISP有类似的产品，我也会认为它是一种健康的东西 – 很多竞争对手意味着需要进入大市场，”阿布里卡说。

“但我认为每个新的，受监管的AISP都将拥有自己的产品，受众和进入市场的动机。我创建了Cash Coach来游戏化个人理财，并为每个人带来我为银行开发的那种高级分析。这不是其他任何人正在做或可能推向市场的事情。“

由于他们中的许多人都在冲击金融界，因此很难跟踪开放银行公司所针对的所有不同业务线。

但是，无论他们是想与大型企业合作还是帮助普通的Joe，AISP都会留在这里，他们看起来会大大改变我们管理资金的方式。