在不损害客户服务的情况下实现合规性：如何处理PSD2

Forter联合创始人兼首席执行官Michael Reitblat

为了标准化和维护支付环境，第二个支付服务指令（PSD2）及其强大的客户身份验证（SCA）要求为企业遵循了更严格的安全法规。

SCA原定于2019年9月14日在欧洲范围内生效，英国是英国金融行为监管局（FCA）宣布将延迟执行至2021年3月之后的例外之一.PSD2的错开实施使其变得更加重要商家应采取行动，以确保他们现在已受到全面保护，免受欺诈，并准备在整个欧洲实施法律时对实际影响做好准备。

PSD2的SCA组件旨在保护消费者的财务数据，提高支付服务的透明度，并阐明用户和提供者的权利和义务。但这对企业实际上意味着什么？

PSD2的错开实施使得商家采取行动以确保他们完全受到欺诈保护更加重要

在交易过程中引入额外的摩擦

银行和零售商都对PSD2实施的复杂性表示关注，特别是在SCA方面。关注这一问题的核心是用于满足此要求的方法-知识，拥有和推断。这些可能涉及消费者输入额外的密码或发送到个人设备的代码，或者提交生物特征数据（例如指纹）以完成交易。对于欧洲经济区内的零售商，所有在线交易都必须遵守SCA，并且必须执行这三个步骤中的两个步骤，以使消费者完成购买。

消费者也有自己的顾虑，特别是在使用生物识别方面。研究表明，超过一半（53％）的人由于担心身份欺诈而担心在在线交易中使用生物识别技术。企业还意识到，许多身份验证方法“中断”了客户体验，并在购买过程中增加了摩擦，从而可能导致收入损失。

符合SCA标准的标准协议3-D Secure 2.0（3DS2）并不能减轻摩擦方面的困扰。成功的3DS2认证意味着交易的责任从商人转移到了开证行，同时又给消费者的旅程带来了很大的摩擦。由于增加的摩擦使客户感到沮丧，导致26％的付款被遗弃，因此企业需要在PSD2的安全性要求与满足消费者需求之间取得平衡，并确保更简单的购买途径。

银行和零售商都对PSD2实施的复杂性表示关注，特别是在SCA方面。

解决PSD2和SCA的挑战

在线商家应采用创新的支付技术和欺诈预防软件，以实现PSD2的合规性而又不损害业务目标。对于消费者而言，额外的摩擦和多余的精力可以通过对交易过程采用不同的方法来解决：动态路由，由人类专业知识和机器学习技术提供支持。

3DS2专注于客户旅程的结帐阶段，而通过将领域专家和机器学习模型的见解结合在一起，可以全面了解多个消费者的完整购买途径。动态路由通过在逐个案例的基础上识别并引导消费者进入最小的摩擦路径，从而减少了交易时的潜在瓶颈，以优化个人交易体验。

通过在结帐点之前分析大量数据点，企业能够预先确定不良交易，或确定哪些交易无需进行额外的验证。几乎实时地确定这一点对于为每个用户提供最佳的客户体验至关重要。

在线商家应采用创新的支付技术和欺诈预防软件，以实现PSD2的合规性而又不损害业务目标。

尽管PSD2及其SCA要求是确保消费者安全的必要措施，但网络犯罪分子将始终设法破坏法规更新并利用支付系统中的潜在弱点和漏洞。机器学习技术与市场专业知识相结合，使在线商家能够领先于欺诈和购买趋势，识别可疑活动的模式并在购买过程中尽早消除威胁。将此系统应用于企业的网络联盟，可以提供更好的保护，并且可以从整个更广泛的财团网络中处理的所有交易中获得的集体洞察力得到支持。

围绕PSD2的担忧是合理的，但是解决这些问题的方法很容易为商家使用。通过利用动态路由和机器学习系统，并借助人类分析师的洞察力和专业知识，在线商家可以保护其收入和转换率。这种综合的欺诈预防方法不仅可以保护商人免受欺诈攻击，而且可以保护其免受消费者购买途径的损害。有了最创新的系统，企业可以保证，只有PSD2在整个欧盟范围内全面生效，欺诈者才会失踪。

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