人们在财务上做正确的事情的三种方法

我们明白了：管理您的个人财务并不容易。这不仅是因为现代生活昂贵，还是因为数学变得复杂。这也是因为涉及金钱的任何事物本质上都是对抗性的-其他人和组织想要您的一份子，如果他们能获得更多，他们会尝试的。

在“怎么了，兄弟？”在Motley Fool Answers播客的一部分中，Robert Brokamp与共同主持人Alison Southwick分享了三个故事。第一个例子说明了为什么即使您可以获得低成本的健康保险，也可能不想这样做。第二个令人不愉快的事实是，即使投资者不出售共同基金，他们仍然可以缴纳资本利得税。第三点提醒您，经纪人有时可能会引导您进行对他们而言比对您而言更好的投资。

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该视频于2019年10月15日录制。

艾莉森·索特威克（Alison Southwick）：那么，兄弟，怎么了？

Robert Brokamp：哦，我有几件事。

绍斯威克：你有三件事吗？

Brokamp：事实上，我愿意。

绍斯威克：去吧

Brokamp：你去。

No. 1：医疗费用不断膨胀的炎症。因此，凯撒家庭基金会（Kaiser Family基金）发布了年度雇主调查的最新结果，发现平均而言，雇主为一个家庭提供的健康保险的成本现在为20,576美元。比去年增长了5％。雇主承担71％的费用，而雇员承担其余的费用。虽然总体成本增加了5％，但员工的份额却增加了8％。在过去的几年中，我们最近已经看到了这一点，雇主正在将更多的成本转移给员工。

再一次，我们看到医疗费用的另一年将远远高于总体通货膨胀率，目前这些通货膨胀率还不到2％。实际上，《华尔街日报》的一项统计数据说，在1999年，为一个家庭提供健康保险的费用为5791美元。我将其放入互联网上的通货膨胀计算器中，如果医疗保健仅以通货膨胀率上涨，今天每年将花费9,000美元，因此它甚至不会翻一番。但是，当然，不，每年超过20,000美元，因此是原来的四倍。

我们之前已经讨论过了。我们特别讨论了处方药。这是一段漫长的对话，但是从根本上讲，这不可能永远持续下去，因为医疗保健只会吞噬我们越来越多的经济。这可能是另一个节目的主题，但是我可以告诉您一件事，您不应该这样做，那就是您不应该无视保险，这使我们看到了彭博社的一篇文章，讲述了大卫·迪亚兹的故事。

迪亚兹（Diaz）家庭确实有保险，但它是短期医疗保险，根据《平价医疗法案》的规定，这是工作之间的桥梁。您最多可以使用三个月。特朗普政府进行了更改，以便您最多可以使用一年，然后继续滚动三年，所以很多人决定购买这种低成本的保险并节省一些钱。

大卫·迪亚兹（David Diaz）怎么了？他得了心脏病。

他以为自己有保险。事实证明，这并不能解决。为这个家庭心脏病发作的费用是多少？ $244,447.91。

他们在文章中也有这个古怪的花絮。提供此类保单的保险公司之一是HIIQ。根据这篇文章，有个卡车司机查理·巴特勒（Charley Butler）。他得了癌症。 HIIQ对此不予承保，所以他起诉了保险公司。根据文章，在第二年的证词中，HIIQ的律师李·亨宁（Lee Henning）试图破坏巴特勒关于债务使他感到焦虑的说法。亨宁问：“如果你这么急需钱，为什么你的妻子没有第二份工作？”他提醒巴特勒，圣经说“妻子应该是一个好帮手”。您能想象这是一场官司吗？ HIIQ解雇了那个家伙。

这里的教训是，在涉及健康保险时，您将得到不需要支付的费用。出于某种原因，低成本策略可能是低成本。

第二：资金分配资本收益。因此，全年，您的共同基金经理将买卖股票，债券，无论基金投资于什么。如果它们从这些销售中产生了资本收益，但在一定程度上超过了损失，他们必须通过某人，并且即使您没有出售您在该基金中的股份，这些股份也会分配给拥有该基金的人。

这样，您成为了一个行为举止良好的买入并持有的投资者，并且生意兴隆，您被投资税收法案打中了。你还在等现在，如果您将资金存放在IRA或401（k）或其他税收优惠帐户中，就可以了。但这对于那些在常规应税账户中持有资金的人来说尤其是艰难的一年，尤其是对于那些积极管理的基金而言，这是Morningstar最近发表的几篇文章中的观点之一，克里斯蒂娜·本茨（Christine Benz）和另一篇文章由Russ Kinnel。

问题在于，积极管理的基金已经出现大量资金流出，并且当基金收到大量赎回要求时，他们必须出售大量投资来筹集现金以满足赎回要求。许多资金可能会在今年年底进行这些分配。如果您在应纳税账户中持有共同基金，这是否意味着您应该在那之前出售该基金？通常，如果您喜欢该基金，则不会，因为当您出售该基金时，您还将获得资本收益。

但是，如果您想以任何方式出售该基金，那可能是时候退缩了。但是，如果您要购买新基金，则应等到年底分配。

第3号：“华尔街经纪人错过了指数基金备忘录”，这是兰德尔·史密斯在《华尔街日报》上的标题。我们刚刚讨论了为什么许多人将积极管理的资金转而使用指数基金。为什么？好吧，击败指数基金可能很难。

但是，经纪人仍然大多坚持积极管理的资金。文章引用了Cerulli Associates上个月发布的一份报告，该报告发现，华尔街四家主要公司的经纪人在被动指数基金中仅占其客户管理基金资产的29％。大部分仍在活跃基金中，对于较小型和区域性经纪公司而言，在被动指数基金中所占的比例甚至更低。与总体相比，如今有大约40％的资产投资于指数基金，而在8月，所有美国股票基金的资产均超过50％。实际上，我们在上一中心化提到了这一点。

那么，为什么经纪人不加入资本外逃，或者至少没有那么多呢？你可以猜一猜。它可能归结为金钱。原因有很多，但总的来说，您更有可能从积极管理的基金家族中获得佣金和其他付款。文章引用了与富裕家庭一起工作的顾问道格·布莱克（Doug Black）的话。

他说，大公司的积极倾斜在一定程度上是华尔街的遗产-这些人与这些大型基金家族的关系-而且收费较高的积极管理者经常向大公司支付按需付款而且，实际上，根据文章，确实有两家最大的华尔街公司（摩根士丹利和美林）削减了经纪人对Vanguard共同基金的使用，因为他们不会进行按需付款。

正如我们在该展会上经常指出的那样，并非所有积极管理的基金都是坏资产。我有几个自己的。 The Motley Fool的401（k）中有几本。有很多优秀的基金，但是如果您有经纪人，并且他们主要将您投入到积极管理的基金中，则您要确保他们做到了，因为这是对您而言最好的资金，而不是对他们而言最好的资金。

艾莉森（Alison）就是这样。