从理赔法规到风险防范:保险公司如何从智能算法和物联网中受益

Getsafe的创始人兼首席技术官Marius Blaesing

通过智能手机进行保险,触手可及的信息和建议–这就是首次购买保单的客户今天所期望的。从长远来看,将在市场上占优势的公司将是最能满足这些不断变化的客户要求的公司。但是还有很长的路要走。

在过去的二十年中,技术极大地改变了人们与产品和服务交互的方式。实时可按需提供数字系统的趋势现在在保险业中也变得越来越重要。保险公司需要改变。

Insurtechs早就意识到了这一需求,并在整个价值链中提供数字服务。既有的保险公司也纷纷效仿,在在线分销渠道或应用程序上投资了数百万美元,以促进与客户的互动。远程信息处理等技术也正在改变关税,并奖励某些客户行为,例如汽车保险以谨慎的驾驶方式为客户提供折扣的奖励。

但是,仍然缺乏连贯的总体概念。国际战略咨询公司贝恩公司(Bain&Company)进行的一项研究得出的结论是,有60%的保险公司没有掌握数字化变革的现实计划。根据座右铭的说法,许多受欢迎的方法都属于盲目行动主义类别:“我们会不时地做一些数字化的事情”。通常对客户的需求了解不足。但这正是在这个数字时代公平对待客户行为的根本变化所必需的。

数据是保险公司最有价值的货币。保险行业对数据的兴趣几乎超过其他任何行业:保险公司对客户的了解越准确,他们就越能完善风险状况,从而更准确地调整价格。

数据是保险公司最有价值的货币。

在此之前,软件机器人将越来越多地自动化简单的结构化流程。机器人过程自动化(简称RPA)是这项技术的名称,它源于传统制造业。但是,与工厂不同,保险公司使用虚拟机器人而非物理机器人来减轻人们的简单复制粘贴任务或类似的相同工作步骤。机器人通过软件模仿人类的用户行为,因此不会费力地集成到现有的IT基础架构中。这是快速实现且便宜的。

但是,任务仍然仅限于非常简单的工作流程。其中包括开票,更改地址数据或银行详细信息,将数据传输到数据库或处理终止信。因此,虚拟劳动力无法灵活应对偏差,例如,如果输入的数据不完整或不正确。在这方面,RPA只是业务流程完全数字化的中间步骤。

这样做的先决条件是允许客户数据在整个合约期限和所有接口中捆绑在一起的基础结构。这正是目前所缺乏的:

将业务划分为健康,人寿,意外和财产保险,不同的法律实体,并购以及与第三方的合作已导致无数数据孤岛和系统无法彼此交易所数据。 1990年代的过时IT系统使集成变得更加困难。

在不久的将来,保险公司将不再管理理赔,而是预防风险。

但是从中期来看,保险业无法绕开人工智能。没有其他行业如此严重地依赖数据–数据实际上是产品本身–保险单是基于数学模型和概率的合约。访问增加的数据将为可信赖的客户提供比以前更好的保险体验。他们将受益于简单的索赔处理和量身定制的产品包。 KI与传感器和物联网相结合可以警告人们可能存在的风险,例如,当预计有雷暴天气或以特殊邻里方式盗窃自行车的水平时,可以很好地响应客户需求并改善客户关系。

还有几只败类?保险欺诈者会发现,根本很难采取一项保单。如果涉及到损坏,客户服务人员将更加仔细地检查这些人。所有这些都将使保险再次变得更加公平,因为欺诈是系统中最大的低效率。

在这方面,保险业正面临着巨大的动荡。将来,机器将使许多过程实现自动化–但是决定性的标准,类别和价值判断仍将由人们来决定。

下一步是什么?在不久的将来,保险公司将不再管理理赔,而是预防风险。保险的一个非常特殊的方面是,客户想要的东西与保险公司想要的东西之间完美契合。但是,保险公司只有在不必将保费花费在理赔上时才获利。

因此,从长期来看,保险公司将进行很多努力以防止风险发生。物联网是做到这一点的手段:汽车,公共汽车,自行车和其他车辆上的传感器将使移动性更加安全。健身手表和其他智能设备可能会警告人们注意不良行为或饮食习惯。如今,洗衣机,洗碗机或烟雾探测器上的传感器有助于防止损坏。而且这种趋势还将继续。我们只是看到它的开始。在100年内,我们仍然不会过着完全无风险且可预测的生活。但是,借助数据和智能系统,我们将能够更好地将这些风险降到最低–保险技术将在其中发挥重要作用。

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