深入研究汇款-从收入较少的人那里获取的业务

快到2020年了，这意味着很多事情。试想一下我们付款的方式。我们终于对牛仔裤中的大钱包说了再见，并欢迎Apple Pay和Google Pay等基于移动的解决方案。我们的交易所方式也不例外。我们已经没有借口给亲戚打电话了，因为即时通讯应用程序允许我们免费交易所。但是，出于某些奇怪的原因，我们仍然不能不依靠那些向我们收取巨额费用的肮脏汇款服务而在全球汇款。

我们生活在一个具有全球机遇的世界中。与您的项目一起“独奏”？您可以轻松地建立一个Instagram帐户，并开始将手工制作的产品运送到地球上几乎任何国家。贵国是否面临灾难性的经济危机？您可以逃离该国并搬到其他地方以寻求更好的未来。所以……技术和社会似乎跟上全球化的步伐，但金钱却并非如此。

据估计，移民为向其他国家的家人汇款而支付的费用通常超过5％。就是说，我们已尝试确定这些高成本背后的因素，可能降低这些成本的积极影响，当然还有这样做的可能途径。

农民工-汇款的驱动力

毫无疑问，移民工人是汇款行业的主要推动力。每次移民工人向生活在贫穷国家的家庭汇款时，他们都要为汇款支付汇款费用。理解这些国​​际货币流动的影响的一种简单方法是将年度跨境汇款与全球范围内的总发展援助进行比较。数字说明了一切。

显示的发展援助总额约为1500亿美元，其中包括发展援助委员会（DAC）官方机构和其他多边机构为促进不发达国家发展而发放的贷款和赠款。

个人汇款大约有6000亿美元，反映了穷国人民从在世界其他地方工作的亲戚那里得到的钱。这是政府援助金额的四倍。因此，汇款在贫困国家的经济发展中起着至关重要的作用，这是不争的事实。

当您查看某些特定国家/地区的情况时，这些数字将变得更加重要。在汤加，汇款超过GDP的40％。在南苏丹（35.3％），吉尔吉斯共和国（33.2％）和海地（32.5％）等国家也看到了类似的情况。

金钱远非全球化

汇款的成本完全取决于一个问题：本地或国际汇款？寄钱给您的同事一起支付生日蛋糕将很可能使您完全不花任何钱。即使您使用其他银行。当您在方程中添加地理边界时，情况将发生根本变化。

根据世界银行的汇款价格报告（2019年9月），全球平均汇出200美元的费用-政府用来估算成本的共同基准-约为14美元。这个数字是手续费和加价到中间市场汇率中的总和，最终导致最终只吃掉大约7％的金额。

截至2019年第三季度，全球汇款平均成本为6.84％，与上一季度相比几乎没有改善，但仍稳定在7％基准以下。在过去十年中，平均成本已从近10.5％降至6.84％。查看过去十年来社会已将其视为“新常态”的技术创新，并没有天才的发现。

早在2009年，全球最主要经济体（G8）的领导人就承诺将汇款成本降低到5％。数年后的2015年，联合国将同一目标纳入其可持续发展目标。但是，我们距离实现这些目标还有很长的路要走。

同时，随着二十国集团（G20）和联合国继续致力于降低全球平均汇款成本，该数量继续以危险的高速度增长。如今，汇款流量已是2000年的三倍，是1990年的五倍。

WesternUnion-选择的中间人

汇款市场主要由大型公司主导，其中西联汇款居首位。该公司2018年的年度报告概述了WU平台在一年内在200多个国家/地区转移了3000亿美元本金，每秒处理34笔交易。换句话说，这家公司处理大约整个汇款市场的一半。年收入？ 56亿美元。

可以想象，在这个市场上还有很多其他公司竞争。在关注传统的汇款方法时，TransferWise在费用方面属于较低端。这家技术领先的初创公司使用多个位置的银行帐户专用网络以及中间市场汇率。这样，他们大部分时间都对WesternUnion，MoneyGram和其他服务进行了攻击。

渠道水平也是确定交易成本的重要因素，但这是一个假设示例，仅用于了解这些服务之间的实质性差异。如果您希望从意大利向摩洛哥汇款200美元，您最终将要支付2美元（TransferWise）到11美元（WesterUnion）到15美元（班卡·蒙特·德·帕斯基·锡耶纳）。

教育和竞争-降低汇款成本的关键？

因此，未来的主要问题似乎只有一个：如何降低汇款成本？因为这样做无疑将促进最贫穷国家的经济发展，使资源较少的国家摆脱巨大的经济负担。

当然，提高消费者教育水平是一个起点。通过这种方式，我们意味着人们需要知道执行相同操作的更便宜的选择。

竞争显然是难题的第二个但至关重要的部分。研究人员已经确定了一种模式，在这种模式下，更多移民的汇款通道往往会受益于较低的成本。这个现象的答案非常明显：公司首先为具有更多潜在客户的渠道提供服务，竞争更加激烈，最终将其费用降低。

数字货币—每个人都忽略的解决方案（仍然）

也许是动荡不安，缺乏知识，或者仅仅是担心新事物。无论出于何种原因，客户和公司都一直忽略数字货币作为解决高额汇款成本的方法。这些货币背后的技术-区块链-使它们透明和灵活。他们可以在几分钟之内从A移到B，如果不是几分钱也可以几秒钟。

使用数字货币转账绝对是值得探索的替代方法。借助Crypterium之类的解决方案，任何人都可以立即零钱汇款。

比特币是那里最受欢迎的资产。但是，其价格的波动性使其成为转移价值的明智选择。希望像Coinbase和Circle这样的公司已经开发了所谓的稳定币，例如UDSC，与法定货币挂钩。因此，它们既提供了本地数字资产的好处，又提供了政府发行的货币的稳定性。

资料来源：

• 2019年第三季度世界银行汇款价格|链接
• 世界银行数据–官方发展援助净额|链接
• 世界银行数据–个人汇款|链接
• 联合国国际移民股票2019 |链接
• 西联汇款2018年年度报告|链接