2020年金融科技和金融普惠四大趋势

金融技术创新迫使传统的金融服务范式发生了转变，并促使大型金融机构重新评估它们的经营方式。多年来，金融科技对行业的巨大影响不仅具有破坏性，而且可以量化。

仅在2018年，全球对金融科技的投资就达到了创纪录的水平（1120亿美元）。尽管全球金融科技投资在2019年上半年有所下跌（220亿美元），而2018年同期为312亿美元（下跌29％），但这种平静更能反映出风投的更广泛趋势对未来金融科技增长前景的起诉。

FINCA Impact Finance总裁兼首席执行官AndréeSimon

金融科技的积极影响可以追溯到更远。在2011年至2014年之间，有7亿成年人成为帐户持有人，无银行账户的人口从25亿下跌了20％。尽管在全球范围内，仍有17亿成年人没有银行账户，但金融科技正在帮助越来越多的人更容易获得金融服务。

尽管金融科技业取得了成功，但妇女，农村居民和其他服务不足社区仍然存在差距。出于这个原因，负责任的金融机构既不能袖手旁观，也不能沾沾自喜，还有许多工作要做，以改善妇女和仍然被排斥在财务状况之外的人的金融包容性。

进入新的一年，创新的金融技术将继续改变金融服务格局，并在使更多人可以使用金融产品方面发挥关键作用。一路上肯定会有颠簸，但是金融科技不会很快消失。

考虑到这一点，这是2020年值得关注的四个金融科技和金融普惠趋势。

缩小性别差距

尽管全球Findex数据库显示，在实现金融普惠方面已取得重大进展，但是当您更仔细地查看数据时，情况看起来并不那么令人印象深刻。尽管报告可能提出建议，但妇女并未平等受益，并继续处于不利地位。

实际上，最近的一项研究估计，在所有中低收入国家中，有86％的男性拥有手机比女性更多，而这些国家中有58％的性别差距大于5％。这种差距仍然是阻碍妇女充分参与经济的障碍。

真正突出女性金融包容性的两个主要障碍。首先是存在的数字性别鸿沟。即使女性拥有手机，但与男性相比，她们上网的可能性通常也较小，从而使她们无法充分利用这项技术。这严重限制了移动金融服务可以提供的变革性影响。

社会和文化障碍是妇女追求金融包容性的另一个主要障碍。在像南亚这样根深蒂固的父权制态度司空见惯的地区，这个问题尤为严重。即使在女性拥有智能手机和数据计划的情况下，将其用于手机银行服务在社会或文化上也可能不被接受。

金融科技需要做得更好，以弥合这一性别差距。例如，移动和代理银行等金融科技创新可以成为解决方案的一部分，但必须进行适当设计，并以增强妇女权能为目标。研究表明，到目前为止，金融技术在缩小女性已经在一定程度上获得经济收入的市场中的性别差距方面最有效。如果不是这种情况，并且女性面临的技术和数字素养培训机会减少，那么这些解决方案的授权能力就会减弱。

将银行优先于银行

尽管金融科技和大数据对传统银行产生了巨大的影响，但小额信贷部门并未幸免于这些数字技术兴起所带来的巨变。传统的银行业务模式严重依赖于交易费用所赚取的利润，并要求客户亲自到分行进行银行业务，这些模式已迅速成为过去。

这种模式正在为金融科技创新所开辟的新空间让路，客户可以期望服务提供商提供实用，易用的产品来满足他们的需求。可以进行转账，付款和汇款而无需付费，并且可以在移动设备上远程访问金融服务。

对于刚果民主共和国人民来说，这种变革趋势还不能很快到来。

对于像刚果民主共和国（DRC）这样的地方的人们来说，这种变革趋势还不能很快出现。每百万居民只有不到35公里的柏油路，缺乏有形的基础设施成为金融包容，经济生产力和人身安全的威胁。

实际上，对于刚果民主共和国的8100万居民中的大多数，传统的基于分支机构的银行业务是行不通的，其他渠道也极为匮乏。但是，需要基本的金融服务。即使是很小的储蓄帐户也可以帮助家庭应对挫折，这很常见。没有安全网，生活就会陷入每天的财务困境。金融科技的创新使银行业务更接近人们的生活和工作场所，并为他们提供了更多定制选项。

尽管具有实用性，但创新技术确实存在一些固有的缺陷。例如，在肯尼亚，通过手机应用程序访问的数字信用日益普及，带来了身份欺诈的增加。

根据MSC最近发布的一份报告，快速的贷款审批和轻松获取个人数据是这一趋势的主要驱动力。另外，在许多提供数字信用的市场中，缺乏明确的指导原则来保护隐私保护和共享数据。

最后，在肯尼亚，大规模交付数字信贷的成本并未降低到消费者手中，市场上各种数字贷方提供的利率是不稳定的，通常不低于传统金融服务提供商所提供的利率。

合作将是关键

创新的金融科技产品正挑战传统借贷机构在金融服务行业中超越其他机构的统治地位，并将继续推动该行业的竞争环境。

尽管金融科技组织具有破坏性，但它们不必成为银行的丧钟。恰恰相反，当金融科技公司与银行合作时，它们可以创建具有影响力的新金融产品和渠道，从而更好地为现有客户提供服务并帮助扩大服务范围。

现实情况是，银行需要科技公司，尤其是当它们没有能力自行开发数字产品和服务时。金融科技还需要银行合作伙伴发挥最大的潜力，而他们需要的远比许多人意识到的要多。

在许多市场中，需要银行牌照才能直接提供大多数金融服务。这是大多数金融科技所没有的。即使金融科技公司设法获得银行执照，从其自身的资产负债表提供贷款也是一个复杂的过程。大多数金融科技公司都不想成为银行。他们想成为金融科技公司。

金融机构提供稳定性，并且在分销，储蓄，客户体验和市场营销方面也具有优势，金融科技公司难以复制。银行还对客户有更多了解，因为他们与客户之间有私人关系。

归根结底，这是一个巨大的机会，可以让更多的人接触数字金融。合作有助于抓住机会。

人情味

没有任何数字技术可以改变以下事实：金融普惠是永远与人有关。这就是为什么将数字金融的效率与亲自或“触摸技术”银行的个人信任相结合的交付模型很重要的原因。

亲自或“触摸技术”银行的个人信任非常重要。

触摸技术不是取代分支机构和信贷员，而是使用数字渠道来促进与客户的关系。一线员工是提供服务的关键参与者，而利用数字技术优化流程可帮助一线员工更好地完成工作，扩大服务范围并为客户带来更好的结果。

当今的客户正在寻找下一代金融服务提供商。在不断变化和创新的全球金融格局中，金融组织将需要继续避开传统银行业范式，并在关系方面进行更具创造性的思考。这意味着要在文化，技术和操作上进行突破性思考。

对于要在不断下跌的市场中取得成功和蓬勃发展的金融机构而言，转变为将金融科技创新与以人为本的方法相结合以提供有影响力的金融服务的触摸技术服务交付模型是不容忽视的。

FINCA Impact Finance总裁兼首席执行官AndréeSimon