这个团队用区块链改造跨境支付体系，节省了80%的时间
Ripple 是由瑞波币实验室（Ripple Labs）使用区块链技术创建的支付清算系统。Ripple协议是一个开源、分布式的支付协议。它让商家、客户和服务供应商之间的支付几乎免费、实时而不会拒付，同时它能支持任何形态的货币，包括：美元、日元、欧元，甚至是比特币。Ripple致力于提供新一代全球金融结算的解决方案，帮助银行无需通过代理行就可以相互直接进行转账，并及时、确定地结算，降低结算总成本。
这家商业公司的运作重心目前主攻跨国汇款，与银行金融机构合作，将瑞波协议融入已有的金融IT系统。它的全球金融合作伙伴有美国运通、加拿大皇家银行、埃森哲等。Ripple已经从一个支付协议发展成为一个生态。
这个生态包括三个部分：属于社区的开源软件、提供商业产品的瑞波公司、以及数字货币瑞波币（XRP）。这三者共同运行一个瑞波区块链，又称瑞波网（RippleNet）。
瑞波生态包括三个层次：第一个层次是抽象的全球支付协议；第二个层次包括开源软件、瑞波公司、瑞波币共同组成；第三个层次是由众多银行金融机构组成的社区联盟，联盟成员也参与瑞波区块链的运作。瑞波所建立的全球支付网络瑞波网，是典型的实时全额支付系统（Real Time Gross Settlement，RTGS），是按国际标准建立的跨银行电子转帐系统。在其主要应用的跨国汇款领域，瑞波网也可看成银行业通行的环球同业银行金融电讯协会SWIFT系统的有力竞争者。
瑞波公司是瑞波生态的核心：它是瑞波协议的发明者，它是开源代码的主要贡献者，它是瑞波网这个区块链网络的核心运营者，它也为开源软件提供技术支持。
瑞波公司提供了三种解决方案来帮金融机构或公司接入瑞波区块链网络，分别是：协助银行处理全球支付的xCurrent，定位是区块链版的SWIFT；帮支付服务商提供流动性的xRapid，定位是区块链版的西联汇款，服务跨境企业之间的小额支付；帮普通公司接入瑞波网进行支付的xVia，是未来世界的通用货币。
跨国汇款并不真的涉及到资金的跨境流动，而主要是依托SWIFT系统进行信息传递，从而进行清算(clearing)，然后各个银行更新自己的账本，完成资金结算(settlement) 。这样的跨国汇款流程存在两个弊端：第一，即便应用SWIFT整个流程仍然很漫长；第二，成本高昂，银行要在国外银行设立往来账户，涉及大量的处理成本与资金沉淀成本。
具体看一下瑞波的xCurrent软件帮银行做的业务。这是跟SWIFT一样的通信，以及基于区块链的实时结算。银行部署了瑞波xCurrent软件后，两个银行的跨国汇款所经历的流程总体上分两个阶段：
第一阶段：两个银行通过信使（messenger）进行信息交易所；第二阶段：两个银行经由瑞波的ILP分类账、外汇行情、验证器，进行账本的处理，完成资金在区块链账本上的结算。
通过这种机制，可以减少跨国汇款的成本。
需要注意的是，和比特币不同，Ripple并没有挖矿的发行机制，而是采用派送和购买。所以严格的来说XRP并不能算是去中心化的数字货币。
在机制的理念上，Ripple协议是具有革命性的，主要体现是对SWIFT的改良。
第一，系统逻辑不同。SWIFT是一个中心化的支付系统， 虽然大部分信息通过互联网传输都已经免费了，但资金转账仍存在不少阻碍，其原因正是在于现有金融体系的独立网络和独立支付系统过多， 中心化的网络都很昂贵，如需要雇佣员工和购买服务器，同时还要获取收益。相比之下，Ripple协议需要维护一个包含所有账号、所有交易（因此也就是所有账户余额）的总账本，这个总账本分布在所有网络节点中并时刻保持同步。这一开源软件可以让全世界的服务器（银行、货币兑换商等接入该协议的网 关）进行点对点的金融交易，因此是一个分布式网络，并没有中心管理。
第二，交易成本不同。一方面，Ripple协议的关键成本是安全成本，因此进行支付转账的费用很低；SWIFT的关键成本是运营成本，因此费用相对较高。另一方面，SWIFT会对跨币种汇款进行收费，而Ripple协议在成为金融交易的标准协议后，任意一种货币（包括比特币类虚拟货币）都可以和瑞波币兑换后，再兑换成其他货币，从而实现跨币种汇款，最重要的是没有所谓的跨行、异地以及跨国支付等概念和费用。
第三，Ripple协议的金融服务可用性更高。一方面，SWIFT适用的货币是区域内的货币，而Ripple协议适用于任意货币，美元、人民币、欧元以及比特币等都可以成为其交易对象，因此适用范围更加广泛。另一方面，只要有互联网连接就可以使用Ripple协议，所以使用Ripple协议提供的金融服务可以覆盖传统金融机构数量不足的地区。从这个意义上说，RIPPLE 对于提高金融普惠有十分重要的意义。
第四，支付清算速度更快。例如从中国向美国汇款，通过SWIFT一般2天到账；即使是同一家银行的行内转账，从美国向中国国内的账户汇款，也需要24小时才可到账。与SWIFT的支付清算速度相比，Ripple协议的支付清算也就需要 5 秒左右，就像收发电子邮件一样迅捷，因此可以看作是实时性的。
第五，保护交易人的隐私。SWIFT 是身份确定的交易，因此在隐私保护方面相对欠缺。Ripple协议的交易是匿名交易，只要知道Ripple地址就可以进行交易，可以很好地保护好交易人的隐私；但这个也会产生相对风险，因为过度的隐私保护会给反洗钱和监督资金流动等带来阻碍。
原著版权归华南师范大学区块链研究中心所有。