命运重大的2020年：德国必须树立数字支付的道路

时间在流逝：即将到来的2020年将是欧洲银行体系积极塑造支付系统稳定架构的最后机会。德国联邦银行董事会主席Burkhard Balz在12月5日在美因河畔法兰克福举行的Handelsblatt年度会议“ Bankentechnologie”上得出了结论。 Balz在他的演讲“未来的支付交易-为德国和欧洲树立道路”中，回顾了无现金支付的当前发展，并概述了应对泛欧洲数字化金融部门所面临挑战的策略。它表明：欧盟必须掌控一切，因为BigTech不会睡觉。

2020年是欧洲关键的一年。根据Balz所说，不可避免地要在来年设定路线，以便为中长期数字支付建立数字监管框架。鉴于无现金支付的重要性日益增长，以及加密货币市场的增长，需要一种欧洲解决方案来“进一步加速全球和跨境现金流”。

无现金支付服务市场正在增长

无现金支付市场正在稳定增长。欧洲中央银行的“付款统计”报告显示，欧元区的欧元区非现金支付交易总数同比增长了7.9％，达到907亿欧元。

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巴尔兹对此评测：

如果我们看一下德国，尤其是Girocard在2019年是赢家。仅在2019年上半年，就完成了21.4亿笔girocard交易，与去年相比增长了近22％。快速增长的驱动力尤其是快速便捷的非接触式支付。最近，超过每五分之一的转帐卡付款都是非接触式的（22.2％）。

通过国际卡系统付款是整个欧洲的趋势。在即时支付的基础上，通过移动支付方式进行转账的使用也在增加。这一发展主要由BigTechs（谷歌，亚马逊，Facebook，苹果）推动。由于他们的支付系统主要基于国际卡系统，因此数字支付解决方案的发行与BigTechs的交易数量同时增长。

BigTechs的垄断

BigTech进入许多支付交易领域对2019年产生了重大影响。 Apple Pay和Google Pay正在争夺移动支付解决方案的市场份额。 Amazon Pay在电子商务中的传播也越来越多，而Facebook Pay将在美国市场站稳脚跟，并在未来征服欧洲地区。 BigTechs正在逐步向银行服务方向扩展其产品范围，而不受法规的约束，并且占据着“与客户的逐个接口”。

对于Balz而言，BigTechs可能会垄断金融部门，最终使客户对他们的产品没有选择余地。因此，银行将需要适应数字平台的条件，同时确保金融稳定性。

Facebook的Libra项目引起了欧洲金融界的警觉。当Facebook宣布正在流通一种数字货币时，相当多的人看到欧元区的金融稳定处于危险之中。尽管目前对Libra项目保持沉默，但它已经唤醒了中央银行的沉睡，并指出“全球支付中仍存在哪些赤字”。

监管挑战

考虑到强大的BigTech的建立，现在有必要检查反托拉斯当局的手段是否仍然足够。巴尔兹说，尤其是“滥用市场支配力的评估标准”需要现代化。只有通过新法规，市场参与者之间才能进行更有效的竞争。

因此，为了公平竞争，“基础设施服务的提供者必须提供对其界面或操作系统的访问权限”。联邦议院决定采取第一步，以适应《支付服务监管法》。解决方案的目的是使某些支付解决方案适应数字设备。

可能的解决方案：数字中央银行的钱

应对支付挑战的讨论最多的解决方案是中央银行数字货币（CBDC）。当前，许多国家中央银行都在努力开发自己的数字货币。中国中央银行已经宣布适时推出CBDC，瑞典中央银行目前正在开发电子克朗，突尼斯正在测试电子纳粹的可能性。

另一个解决方案是可编程数字欧元。根据Balz的说法，这可以用于“例如在物联网（IoT）上进行支付的区块链系统的背景下”。数字欧元不一定必须由中央银行发行，但也可以通过商业银行出售。

现有基础设施的现代化

对于Balz来说很明确：传统支付必须在许多领域发展。为此，创建用于实时事务处理的基础结构很重要。此外，有必要研究如何将即时支付系统联网并用于跨境支付。因此，将Eurosystem TIPS即时付款结算平台与SWIFT gpi链接的初步测试很有希望。

巴尔兹判断：

在各个国家/地区都有成功建立的系统和解决方案，德国Girocard就是最好的例子。但是它们不能在整个欧洲使用，或者仅在与国际卡系统合作时才能使用。这同样适用于电子商务中的支付系统或人对人支付（P2P）。

这就是为什么我们需要适用于整个欧元区的解决方案的原因。通过即时付款，为此奠定了第一个基石。此外，为了吸收卡支付的趋势，必须将卡功能集成到智能手机钱包中。此外，银行的PSD2接口是稳定支付中泛欧银行业务交互的工具。

现在是银行体系采取相应的创新和法规的时候了。 Balz告诫：

在2020年，欧洲提供商可能有最后机会能够帮助塑造面向未来的支付系统架构。抓住这个机会，因为信任成熟的业务模型以及国家解决方案的优势和优势并不是应对数字未来挑战的好办法。