是时候让开放银行发展为开放金融了

米兰理工大学金融科技与保险科技天文台的Filippo Renga，Laura Grassi和Alessandro Faes

第二项支付服务指令（PSD2）于2019年9月14日生效。这项欧洲法规具有极大的优势，可以促使所有欧洲银行开始对外开放。

PSD2鼓励开放创新的未来

效果是明显的。例如：许多欧洲银行的董事会开始处理开放式创新；许多银行开始致力于API（最后，因为它们是数字时代的基本工具）；许多金融机构分配了一些法律预算来管理PSD2（稍差一点，因为在成为法律或技术问题之前，PSD2是业务问题）；大量的初创公司和一些非银行业者（例如一些零售商）试图利用其业务影响。

但是，这种推动并非真正的开放式创新，最重要的是，这不是我们所谓的开放式金融之旅：这是一条将有效地将开放式创新引入金融机构的途径。这是在新世界竞争中必不可少的必经之路，无论是否受到技术的新变化。

让我们从三点出发，强调为什么开放银行，尤其是唯一的PSD2不足以引入开放金融，这就是金融界的开放创新。

有计划的创新。

首先，创新和向其他参与者的合理开放可以将创新带入公司内部，这不能仅以监管为重点。创新必须是计划的战略流程，旨在通过支持设计创新或蓝海战略（但不仅限于此）等创新的战略模型来长期提高公司的竞争力。在以相关的竞争性不连续为特征的阶段，例如数字创新带来的当前阶段，更是如此。

全方位金融，而不仅仅是银行业。

其次，创新绝不能仅限于往来账户或支付银行服务，而必须应用于所有金融服务，从财富管理或金融中介开始，这是最连续的，但也是最“创新”的，而不仅仅是纯粹的银行服务，例如强认证，新保险服务或所有开放式商务。

真正开放。

最后，创新过程必须涉及金融界所有参与者。开放式创新不仅可以由初创公司来实现，还可以由客户（企业或消费者），大学，孵化器等来实现。在此问题上，由于银行业是静态的，因此全球数百家公司正在开发与其核心业务不密切相关的金融服务（意大利的Enel和Juventus，更不用说Libra的Facebook或Apple Pay的Apple）。

在对Fintech＆Insurtech天文台的分析中，我们绘制了属于10多个非金融领域（公用事业，娱乐，技术，汽车，运输，电信，旅行等）的公司的图，这些公司在许多情况下不仅仅针对金融服务他们的顾客。

如果说从开放银行到开放金融的过渡似乎仅仅是定义性的工作，那么它实际上突显了整个金融世界在接近和准备创新时必须如何果断地，开放地发展。在进行的研究和行业参与者的行动中还出现了许多其他因素。