到了2020年,每个人都是银行:Big Tech推动金融发展

如果它走起来像银行,说话像银行,看起来像银行–是银行吗?

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到了2020年,突然之间,似乎每家金融科技公司都试图成为一家银行-几乎是一家银行-无论如何,这与一家银行非常相似。

付款,保管和其他个人金融服务似乎是新的黑手党,至少在Big Tech中是如此。在其他公司中,苹果,Uber,Venmo,Square,Facebook和(最近)谷歌现在正处于向基于技术和金融科技的银行“替代方案”发展的趋势的最前沿。

但是,如果我们再仔细一点的话,很快就会发现,Big Tech推动个人理财的步伐在过去两年中进展缓慢,尤其是在美国。

例如:苹果公司和高盛公司合作发行了苹果卡-一直到2018年5月,该卡已经为用户提供了超过100亿美元的贷款; Venmo早在2009年就已推出,但直到2010年代下半年才达到目前的流行水平。其他公司也一直在稳步发展个人理财服务。

但是,直到FacebookLibra问世时,这种趋势才可能真正实现。当时,市值达6247亿美元的科技公司(全球最大的实体之一)计划提供一个全球金融网络,在许多国家方式,散步和交谈,看起来像一家银行,实际上可能是一家银行(Libra宣称的任务之一是“为无银行账户的人们提供银行服务”。)

尽管Libra的启动一直受到全球监管机构的拖延,但科技行业提供个人金融服务的趋势似乎还很不错。是什么推动这一趋势向前发展?

个人理财为科技公司带来新的收入机会

推动提供金融服务的动机似乎很明显-拥有用户的个人财务信息的潜力有可能提供大量新的收入来源,包括高度敏感(且极有价值)的个人数据。

简单的事实是,参与这些金融科技伪银行计划的许多公司可能迫切需要新的收入来源。苹果和高盛(Goldman Sachs)于一年前宣布建立合作伙伴关系时,《华尔街日报》报道说:“两家公司都在苦苦挣扎,它们都在寻找新的收入来源。”

实际上,美国金融博物馆博物馆通讯委员会主席兼全球金融通讯公司Vested的首席执行官丹尼尔·P·西蒙(Daniel P. Simon)也指出,“目前,达尔文式的争夺金融科技霸主地位,尚无明显赢家。”在给金融巨头的电子邮件中说。

美国金融博物馆通讯委员会主席兼全球金融通讯公司Vested的首席执行官丹尼尔·西蒙(Daniel P.Simon)。

这可能部分是由于以下事实:技术行业本质上不断被规模更小,效率更高的公司所重塑:“技术降低了壁垒,足以使金融技术领域的成功成为一项有利润的提议,具有巨大的扩展潜力。 “

Libra目前正忙于监管讨论,但加密货币仍可能在金融创新中发挥重要作用

而且尽管目前Libra的基于加密的系统似乎处于监管之列,但是基于区块链和基于加密的系统很有可能成为技术推动金融发展的重要组成部分。

毕竟,区块链和加密货币可以为金融科技公司与用户和银行进行交互,以及银行开展自己的内部运营提供更安全,更高效的系统。

确实,总部位于旧金山的汇款业务公司Veem的一位发言人向《金融大亨》指出,“截至2019年,大多数付款仍由SWIFT系统提供,该系统自1970年代创建以来就没有更新过。”使用传统的银行系统,进行国际银行转帐仍会花费50美元以上,对于大笔交易甚至会更高。

因此,存在改进的空间–并为拥有创新技术的公司提供了机会:“新的金融科技公司证明,传统的支付方式可以与Web仪表板,商业软件和区块链等新技术结合使用,以发挥支付能力回到用户自己的手中,在节省时间和金钱的同时提高了安全性。”

在Veem看来,“银行已经注意到并了解‘前进的最佳方法是加入银行。”

同样,总部位于伦敦的传统支付公司Skrill的首席执行官Lorenzo Pellegrino告诉《金融巨头》,他相信“随着支付行业的发展,加密货币将扮演重要角色,”但它们不会取代“传统金融系统”;取而代之的是,“他们将是免费的……而不是像某些人认为的那样,在一场全面比赛中。

传统支付公司Skrill的首席执行官Lorenzo Pellegrino。

佩莱格​​里诺补充说,像他这样的公司可以“充当门户,协助其被采用”。

短期和长期后果

金融科技推动个人理财的后果是什么?

在短期内,似乎用户和消费者似乎是显而易见的赢家:“短期来看,在激烈的竞争推动下,这么多银行的出现意味着消费者有更多更好的选择,”西蒙说。 “机器人顾问如何降低管理费,最终导致施瓦布宣布将完全取消交易费的现象达到了顶峰。”

但是,在宏伟的计划中,“不确定”,西蒙继续说道,并与乘车应用进行了比较:[they] 被誉为交通领域必不可少的补充,但现在他们因创造的零工经济所带来的更广泛的社会影响而面临批评。”

银行和金融业之间的哲学差异似乎很有可能在某种程度上引起Discord:“科技想要快速发展并打破现状,但是这种思维方式并不能很好地转化为金融。”西蒙说。

“快速行动,打破常规”不适用于银行和个人理财

因此,“金融科技企业应该理解,他们并没有在创造一个新的行业,而是正在进入一个受到严格监管且具有系统重要性的领域。”

“来自任何行业之外的创始人总是会有盲点,但是被忽视的金融盲点可能导致SEC致信。全面了解你所运营的监管空间将最大程度地减少联邦政府出现在门口的机会。”

的确,纽约州区块链技术公司Ternio的首席运营官兼创始人伊恩·凯恩(Ian Kane)告诉《金融巨头》(Finance Magnates),“并非每个人都可以决定成为一家银行。”

区块链技术公司Ternio的首席运营官兼创始人Ian Kane。

“取决于你与消费者的互动方式,你可能需要货币兑换商许可证,银行章程或其他许可证,这些许可证可能需要花费数百万美元和数年才能获得批准。此外,处理人们的个人财务数据非常敏感,安全性至关重要。”

凯恩指出,与其说快速行动,打破常规,不如说是来自军方的更好的说法-“慢就是平稳,平稳就是快速” –如果公司想进入这个领域,就必须保持平稳。

“仅仅因为一个应用存储了消费者的付款信息,并不能使该应用提供商成为银行”

因此,从事个人理财的科技公司至少应考虑轻轻松松;根据法律规定,看起来像银行与实际成为银行之间存在重要区别-金融科技公司必须尊重这一区别。

总部位于肯塔基州的弗罗斯特·布朗·托德(Frost Brown Todd)律师事务所的金融服务和技术律师比尔·雷帕斯基(Bill Repasky)告诉《金融巨头》(Finance Magnates),“重要的是要理解,仅仅因为应用存储消费者付款信息并不能使该应用提供商本身成为银行。”

实际上,在美国,“根据联邦和州法律法规,对谁是银行或谁不是银行的定义进行了严格控制。应用程序可能能够访问银行信息,对其进行汇总或向其发送消息,但它通常不是真正的银行。无论是通过纸质支票,ACH还是电汇,银行仍然对转移资金的基本方面保持垄断。”

因此,即使看起来和行为最像银行的应用程序和平台在法律上也不被认为是银行。 Repasky说:“例如,即使讨论最多的Venmo支付系统产品及其数字保管钱包功能,也要遵守消费者金融保护局(Consumer Financial Protection Bureau)颁布的新​​的预付卡规则,该规则将于2019年4月1日生效。”

肯塔基州弗罗斯特·布朗·托德(Frost Brown Todd)律师事务所的金融服务和技术律师Bill Repasky。愿意与该行业合作的监管机构可以促进创新

而且可能正在酝酿中,这可能对金融科技公司涉足银行业和个人理财业务产生重要影响。

但是,金融科技公司和其他相关方目前有机会就可能的法规提供意见:具体来说,Repasky指出了“创新试点计划的信息收集”,这是美国联邦存款保险公司(FDIC)的一项举措)到“[request] 评测其为促进金融技术创新而做出的努力,这些创新可以使金融市场的消费者受益。”

Repasky解释说:“ FDIC在保护传统金融机构(如银行)的安全性和稳健性方面发挥着重要作用,并为消费者在这些银行中的存款提供了令人垂涎的保险保护。”

因此,Repasky相信,只要有正确的投入,FDIC的法规实际上就可以帮助创新而不是阻碍创新。

他说:“我认为,在消费者领域进行金融科技创新和采用的主要障碍之一是能否创建可信任且可感知的安全保管和交易平台。”

“ FDIC在创新过程中进行协作的兴趣可能是克服这一重要障碍的一个步骤。”(顺便说一下,2月13日是向FDIC提交评测的截止日期。)

“那些将眼光放在当前状况上的公司会给自己带来很大的开放空间。”

当然,采取必要的法律预防措施与以创新的态度落伍之间有一个很好的界限-因此,稳固的战略是关键

确实,“唯一不变的事情就是改变,”丹尼尔·西蒙(Daniel Simon)说。 “那些将眼光放在当前状况上的公司会给自己带来很大的开放空间。”

因此,“大胆,Brave,勇往直前,以免某些辍学的学生抢占了你的市场份额,因为你对马车的依恋如此之深,以至于无法想到将人们从A转移到B的任何其他方式”-但是要安全,孩子们。

资讯来源:由0x资讯编译自FINANCEMAGNATES。版权归作者Rachel McIntosh所有,未经许可,不得转载
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