开放银行引发商业贷款竞赛

2018年，英国竞争与市场管理局实施了开放银行业务，以通过使用开源技术使金融服务消费者受益。这项新指令已迫使英国的9家最大的银行和建筑协会以安全，标准化的格式与授权的第三方共享同意的消费者信息，以确保消费者对数据的控制并促进银行业的创新。

万事达卡开放银行高级副总裁吉姆·沃兹沃思（Jim Wadsworth）在一份讲话中说：“竞争与市场管理局命令的最初目的是为消费者提供更多选择，使客户更好地利用银行服务，并刺激整个金融领域的创新。”电子邮件采访国际金融。这些都是重要的工作，已经使采用全球开放银行成为必需的规范。

如今，英国的开放银行业已成为世界上最先进的银行。所有CMA9银行都已推出开放银行API，一些非CMA9银行自愿采用了该API。开放银行的先驱者Nuapay的首席商务官Brian Hanrahan在接受《国际金融》采访时说：“我可以公平地说，在过去的18个月中，英国一直在经历学习曲线，并在不断发展中。基本的开放银行基础设施和连接。”

根据英国regtech Konsentus的数据，截至2019年11月，该国目前批准了110家第三方提供商，在8月至9月之间进行的API调用数量增加了25.3％。

公开银行的说明性方法产生积极成果

这些发展源于强大的API标准化，因为银行和金融服务公司正在测试其新运营模型的原型和Beta版本。金融技术公司Omnio的常务董事阿德里安·坎农（Adrian Cannon）表示：“事实上，研究表明，该国的API框架完全能够支持银行业向开放银行业机会开放的雄心。”另一个原因是，与其他市场相比，英国监管机构采取的方法始终具有相当的规定性。监管机构在各个银行之间提供标准化级别，从而使第三方提供商可以更轻松地跨各个银行的API构建服务。

Hanrahan说：“英国监管机构采用的规范性API框架或方法也从客户的角度也带来了一些真正积极的成果。” “例如，英国银行被要求实施一次应用程序到应用程序之旅，在此过程中，消费者可以在其移动银行应用程序中对自己进行身份验证。这种实施对于改善客户体验至关重要。”

但是，API在该国成功建立并运行已经花费了很长时间，特别是在API框架面临麻烦的支付领域。它的功能设计和银行的可靠性足以满足客户的要求。今年早些时候，开放银行组织表示，有超过135个实体获得了金融行为管理局的批准，可以为消费者和中小企业提供开放银行主导的服务。

在未来的几个月中，英国中小型企业将发现自己处于众多融资机会之中-开放银行业正在扰乱整个金融服务领域。它使中小型企业可以向外部贷方提供其现金流量和信誉度的帐户历史记录，以快速申请贷款。但是，关键点在于，它可以帮助中小型企业针对特定客户生成更丰富的数据集，以帮助做出更好的贷款决策，并提高与现有CRM，ERP或会计软件包的集成度。看起来，“中小企业是一个下跌很多的特定领域，仅仅是因为数据不足以做出决定，我们希望开放银行将帮助改变这一状况，”汉拉汉解释说。

银行与金融技术合作的新用例使中小企业受益

像GrowthStreet和iwoca这样的英国贷方开始使用开放式银行来加快决策制定并减少承销过程中的欺诈行为。实际上，在英国，有许多银行和金融科技公司正在合作开发针对中小企业的创新产品和服务的新兴用例。沃兹沃思说：“在资本市场管理局的公开银行订单被零售银行部门审查后，我们特别关注使中小企业受益的新产品和服务，”这些创新的工具和应用程序可以分析从小型企业银行帐户中提取的公开银行数据，并找到有价值的见解，从而可以帮助他们更好地获得信贷，改善财务管理并履行其他法律义务。 “这非常重要，因为它鼓励中小企业专注于提高生产力，而应用程序或工具将支持其预算，现金流和借贷能力，” Wadsworth补充说。

尽管几乎不可能衡量英国和其他欧洲市场的开放银行业务的当前影响，但这项新指令正在使商业贷方之间产生更大的竞争，尤其是在借贷市场遭受缺乏竞争的情况下。
佳能表示，目前，“开放银行业加剧了竞争，并鼓励创新者进入市场-这些开拓者愿意打破常规，以不同的方式做事。” “就中小企业而言，毫无疑问，开放银行为他们带来了效率提升，尤其是非银行平台和基于银行API的平台之间的整合所激发。”

但是，为了使第三方提供商能够有效运作，银行的底层API必须强大。为此，当前的API需要在可用性和稳定性方面进行进一步完善。

最近，Nuapay发布了其研究数据，该数据比较了英国两类银行。第一个是通过开放式银行进行付款的总时间，第二个是实现付款所需的客户互动次数。其数据发现银行在采用基于API的方法方面略有不同。例如，Nuapay采访的一家银行表示，在缓慢启动之后，他们已退后一步，以完全重新架构其系统和API连接，以提供更好的客户体验。在另一个示例中，银行采用了基于API的方法，其中提供给第三方提供商的所有外部API与内部通信所使用的相同。

“因此，我认为开放银行业务不仅是要使他们现有的经验实现自动化，而且还迫使他们重新考虑一些现有方法，并从API优先方法考虑技术堆栈，” Hanrahan说道。

英国仍然是最具创新性的开放银行市场

尽管英国仍然是最具创新性的开放银行市场-值得记住的是，当该法规于去年生效时-随后，它在安全性和信任方面遭受了意想不到的后果。实际上，麦肯锡发表了一份题为《全球银行业的Brave新世界》的报告，该报告估计欧洲和英国的银行目前有350亿美元，占数字化风险的31％，强调数字化的进一步破坏可能会削减到2020年将一半增加到500亿美元。

该国的监管格局正在系统地转变，在未来两年内将更多的精力放在全面实施和遵守现有法规上。而且，将来可能会有广泛的范围扩展新法规。

“我们可以假设监管将泛滥的一个领域是使用监管者已经表达了担忧的数据。敏感信息必须并且将得到仔细控制。佳能强调说，尽管确切的时间很难预测，但可以肯定的是，一旦出现问题，监管机构将追赶创新者。在英国，我们拥有一个强有力的监管框架来鼓励创新。尽管英国退欧，但我们发现开放银行领域的大量对内投资。”

话虽如此，但这并不能减少银行近几个月来一直面临的监管和技术挑战的影响。监管方面的挑战主要来自监管机构设定的截止日期。例如，由于英国的银行无法在规定的期限内满足要求，引入客户身份验证的期限被延迟了18个月。反过来，这可能会给银行带来技术挑战，因为它们有望满足要求并证明在过度压力下巨大的技术转型成本。此外，很难找到合适的技能来完成这项工作，尤其是因为涉及到的法规遵循和风险管理框架非常复杂。

另一个具有挑战性的情况是，新兴的银行正在努力从其资产和基础设施中获取价值。在当今情况下，API的商业化非常必要-许多银行正朝着优质第三方提供商或这些提供商愿意付费的API的概念迈进。在这种背景下，“我们希望开放银行实施实体会积极推动，利用其职责确保银行履行其提供与自己的互联网或移动银行渠道一样好的服务的义务。” 。

然后，当全球的银行采用开放式银行技术时，他们最终会担心数据安全。沃兹沃思（Wadsworth）解释说：“由于欧洲采用了一系列不同的技术标准，因此至关重要的是，金融机构必须清楚如何保护自己的数据免遭欺诈活动。”

英国开放银行提升了欧洲的下一代银行功能

但可以肯定的是，开放银行实施实体已经在提升下一代欧洲银行业务能力方面发挥了领导作用。这是因为“英国可以说是第一个制定开放银行标准的国家，并且仍将继续成为该领域的领导者。沃兹沃思解释说，其他许多国家/地区也在认真研究英国的经验。英国通过为客户提供适度复杂的银行服务安排而使客户更容易，其他欧洲银行也纷纷效仿。

普华永道的报告显示，将来说服金融客户采用开放银行可能会更容易，该报告发现，其中39％的客户将与银行和第三方提供商共享其财务数据。但是，这取决于他们是否获得诸如综合银行应用程序之类的好处，还是能够比较第三方提供商的定制报价。应用程序到应用程序的旅程将是增强客户体验的下一个重点-预计将发生重大变化，转向澳大利亚的英国和欧洲其他地区的开放金融，而不仅仅是英国和欧洲其他地区的开放银行。

公开银行释放商业贷款竞赛的帖子首次出现在国际金融杂志上。