Papara：挑战者银行和竞争的演变

尽管仍然可以看到传统银行在金融领域占据主导地位，但挑战者银行却在不断追赶，并在某些情况下通过不断创新的产品和服务来赶超这些机构。

Ahmed F.Karslı是土耳其金融超级应用程序Papara的创始人兼首席执行官，该公司向消费者提供即时，免费，多币种的转账服务，并提供一站式商店，用于支付账单，交易数字货币并跟踪消费习惯。 自2016年在图基（Tukey）成立以来，帕帕拉（Papara）针对资金不足和服务不足的人群，已经发展成为土耳其最大的金融科技公司，目前拥有800万注册用户。

在这里，艾哈迈德（Ahmed）讨论了挑战银行的演变。

Papara创始人兼首席执行官Ahmed F.Karslı

对于我们中的许多人来说，2007年的全球金融危机是一个分水岭，因为我们意识到，长期执政的金融机构可能是一场大变革，并且运转不佳。 我们目睹了金融科技创新的飞速发展，并在采用移动银行技术方面取得了长足的进步，但尽管如此，传统银行仍继续主导全球银行市场。 截至2020年7月，全球EPAM调查的消费者中只有5％使用挑战者银行作为其主要银行。

随后是Covid-19，这标志着银行业的关键时刻。 在全球范围内，对社会隔离的限制促使人们转向在线支付服务，从而极大地加速了全球向数字支付的转变。 实际上，超过一半（52％）的消费者表示，由于大流行，他们增加了对数字银行工具的使用。 我们在土耳其也亲眼目睹了这一情况-自2016年推出以来，我们的用户已超过800万，其中很大一部分是在Covid-19大流行期间获得的。

以数字化效率为核心，不受现有企业所建立的旧系统的约束，大流行是挑战银行的决定性时刻，将其差异化关键点提升到了新的高度和相关性。 几个月的社交距离为消费者提供了充足的时间来适应挑战者所提供的用户友好性，灵活性和创新功能，现在越来越不可能切换到现有企业。 简而言之，大流行病提供了促进永久性行为改变的理想环境。 在长期暴露于新环境的支持下，平均大约需要66天就可以养成一个新习惯。 大流行的许多浪潮促使人们在更长的时间里采用新的行为方式，因此不足为奇的是，有87％的消费者打算在大流行后增加使用数字服务来维持其新形成的习惯。

随着我们从Covid-19危机中脱颖而出，并以更多的数字方式发展了消费者习惯，我们进入了金融服务行业的转折点：挑战者银行业的竞争将日趋减弱，挑战者银行在更广泛的银行业中所占的比重将不断增加。 实际上，这些数字银行的复合年增长率（CAGR）目前为46.5％–相当大的市场份额，估计到2026年将增长到3.94亿美元以上。

总体上，随着挑战者银行所占份额的增加，它们的重点应放在破坏传统银行体系和现有企业上，而不是相互竞争。 市场上有超过250个挑战者，比2018年的60个挑战者增长了四倍，新银行领域几乎没有竞争的空间。 在帕帕拉（Papara），我们是这一领域的新挑战者之一。 随着我们加快向西欧扩张的步伐，而不是直接接手现有的，更成熟的新银行，我们决定专注于我们认为对我们的听众至关重要的领域-汇款。 将资金汇回土耳其是国外土耳其社区的主要苦难点，因为目前的选择非常有限，而且成本很高。 在帕帕拉（Papara），我们致力于提供更好的方法。 我们的用户将能够完成免费的外国汇款，从而为欧洲中部的2000万土耳其人完全削减了这些费用。

由于一大批挑战者致力于以自由，快速和用户友好的方式解决社会上一系列不同的财务问题，因此任职者几乎没有竞争的空间。 消费者倾向于使用挑战银行进行可任意支配的支出，即旅行和汇款，而依靠传统银行作为真正的创收者（贷款和质押）。 但是，随着挑战者市场份额的增长，为这些产品提供创新，量身定制且具有成本效益的替代产品，挑战者与现有企业之间的竞争将真正升温。 实际上，普华永道（PwC）估计，多达28％的银行和支付服务将面临金融科技引入的新业务模式带来的破坏风险。

许多最初的挑战者都将迎来他们的5周年纪念日，并且接​​近他们最初打算实现的增长抱负。 挑战者银行的成熟是推动传统银行面临数字威胁的另一个关键因素-随着增长和时间的来临，人们越来越熟悉“新”数字概念，并因此对它们有所信任。 随着年轻的数字本地一代进入金融市场，这种观念只会随着时间的推移而进一步复杂化。

挑战者不再是互相竞争的一小部分数字替代方案。 他们携手合作，共同提高了产品和市场份额，从而拉近了他们与现有公司之间的竞争环境。 当真正的竞争开始展开时，请注意这一领域，挑战者继续涌入传统银行业领域。