银行即将面临二十年前袭击电信业的海啸
我担心全球银行监管机构即将做出一项决定，通过禁止即将到来的技术支点，无意中“淘汰”银行。 犯这个错误将保证科技行业继续绕过银行，而互联网原生支付技术开始扩大规模。
电信行业提供了一个警示故事：当互联网协议语音 (VOIP) 于 1995 年发明时，大多数人将其贬低为一种无法扩展且不会对电信巨头构成威胁的技术。 然后，大约在 2003 年，扩展 VOIP 的技术（宽带）出现了，一瞬间，电信行业的大多数铜线网络都变得过时了。 无用的遗物。
比特币是一种“互联网协议货币”，以太坊可能也是如此。 正如 VOIP 在互联网上原生移动语音数据一样，比特币和以太坊原生在互联网上移动价值数据。 大多数人贬低比特币、以太坊等。 作为无法扩展且不可能威胁现有金融业的协议，就像它们贬低 VOIP 一样。 但是扩展技术现在就在这里——它被称为闪电网络，它是一种比特币第 2 层协议。 它的吞吐能力大致相当于 Visa，通过闪电网络支付的成本几乎为零。 还有其他缩放技术。 如果我是对的，并且互联网原生货币协议的扩展技术已经到来，那么今天在金融系统中运行的许多遗留系统将在几年内过时。
作为一种新型银行——dada-bank（“美元和数字资产银行”，被定义为有权处理这两种银行的存款机构，发音为“databank”）——的首席执行官——我的公司面临着银行业固有的问题。每天都是过时的遗留系统。 在文化上，银行有建立复杂的“围墙花园”IT系统的历史。 近年来，金融科技如雨后春笋般涌现，提供高效的前端，充当过时的后端系统和客户要求的用户体验之间的“中间件”。 从文化上讲，金融科技公司构建的与银行的 IT 系统相反——金融科技公司通常将其系统构建为尽可能开放和“低墙”，以创造网络效应。 如果银行这样做了，金融科技就不需要存在了 但是，在“互联网协议货币”出现之前，银行仍然发挥着作用，因为金融科技公司仍然需要与传统银行合作来解决客户的美元支付问题。
大规模的“互联网协议货币”确实对传统银行业务构成威胁，因为它们使资金能够脱离传统的、陈旧的支付轨道。 迄今为止，美国银行业已向加密货币行业损失了大约 6000 亿美元，即其存款基础的 3%——而这发生在“互联网协议货币”规模扩大之前 尽管他们的产品面临所有法律、监管、会计和税务问题，以及所有犯罪分子和欺诈者猖獗（谁应该入狱），但科技行业已经证明了它绕过银行的能力。
在“互联网协议上的金钱”大规模达到临界点之前，闪电网络需要几年的时间才能建立众所周知的宽带（扩展）基础设施。 但不要误会，它正在发生。 众所周知，扩展 VOIP 的海底电缆正在我们眼前铺设。
但是“啊哈” 这些“互联网协议上的金钱”不是成本或规模。 有两个“啊”更重要：集成速度/成本和开发者社区。
- 集成速度/成本：世界上任何人都可以在几个小时内成为这些新兴支付网络的成员，使用成本为几百美元的设备。
银行的 IT 系统永远无法与之竞争。
传统技术架构能否与这些新兴协议竞争甚至都不是问题，原因很简单，因为它快速、便宜且易于加入这些网络。 我记得最近与一家 B2B 支付公司的一次谈话，该公司的主管非常自豪，因为他的团队将其商业客户与其系统集成所需的时间缩减到仅 3 个月。 在传统世界中，3 个月令人印象深刻。 但是范式已经发生了变化：支付系统集成时间现在以小时为单位，而不是以月或年为单位——而且以几百美元而不是几百万美元为单位。 很明显哪种方法会获胜。
- 开发者社区：开放、无需许可的协议拥有庞大的开发者社区，这加剧了其生态系统开发的速度和网络效应。 网络效应都是关于Compound的。 可用于比特币和以太坊的代码库和开发工具是银行专有系统无法复制的关键基础设施。 此外，这些开发者社区有机地创造了互操作性。 银行的“围墙花园”系统与封闭的开发商群体永远无法跟上他们的创新步伐。
那么，银行在我所描述的世界中可能扮演什么角色？ 答：银行成为软件应用程序提供商，提供在开放、无许可协议之上运行的访问控制应用程序，即使是不成熟的用户也可以访问它们，就像电信公司对 VOIP 所做的那样。 我敢打赌，我们中很少有人使用命令行界面拨打电话——即使我们愿意的话也可以使用它，但我们中的大多数人都会付费使用电信提供商，因为它们使用户界面变得如此简单。
银行也会这样做：提供访问控制的应用程序，以简化“Money-Over-Internet-Protocols”的使用。 巨大的、成功的企业正是以这种方式建立起来的——作为在开放、无需许可的互联网协议之上运行的访问控制应用程序。 汽车公司只是众多例子之一——它们现在是软件公司，尽管提供在不同类型硬件上运行的软件。
中央银行呢？ 他们在我所描述的世界中将扮演什么角色？ 没有区别。 他们将成为发行法定货币的软件应用程序的提供商，该软件应用程序也运行在开放的、无需许可的协议之上。
这让我再次担心全球银行监管机构（特别是国际清算银行）即将做出“淘汰”银行的决定。 为什么？ 因为 BIS 正在提议银行资本处理，这将有效地阻止银行与开放的、未经许可的协议进行交互。 如果他们这样做，他们保证科技行业将继续围绕银行业发展。
我怀疑，全球银行监管机构对银行使用开放、无许可协议的最大担忧是合规性。 但银行不需要将合规性构建到其 IT 系统的基础层中。 合规性可以内置到在基础层之上运行并控制访问的应用程序中。 事实上，这就是今天银行已经在使用 TCP/IP 所做的事情。 每家银行都使用 TCP/IP，但严格控制对其在线银行平台的访问。 如今，犯罪分子和受制裁的国家也使用 TCP/IP，但银行拥有阻止他们使用银行应用程序的工具。 比特币和以太坊也是如此——银行拥有阻止非法金融使用其应用程序的工具。 在开放区块链系统上监管非法活动比在遗留系统中更容易。
在关键时刻，电信是一个受到严格监管的行业，就像今天的银行业处于关键时刻一样。 那么，电信公司是如何转向成为软件公司并避免过时的呢？ 答：监管机构使他们能够实现这一目标。
这也是银行将成为的——软件公司——但前提是银行监管机构允许银行做出同样的转变。 如果他们不这样做，那么很明显，从现在开始回顾 10 年，为什么科技行业会赢。