削减一些奢侈品，但不是全部，以建立退休储蓄

你会经常听到或读到美国人非常缺乏退休储蓄，虽然有些数据可能不完整或夸大，但可以肯定的是，大部分工人没有采取措施建立一个窝蛋。今年早些时候，金融服务创新中心发现，42％的美国成年人根本没有任何退休储蓄。

为什么这有问题？如果没有储蓄，那么在您值得过有尊严的生活方式的时候，您可能会面临财务困境。例如，社会保障局每年向平均收款人支付17,532美元 – 这比贫困线高出几个档次，但它几乎没有现金流通。

当然，一些工人可以期待养老金收入或者遗产资金来支付他们黄金岁月的账单。但是，如果你不是其中之一，那么你需要在社会保障基础上节省开支，以获得舒适的生活方式。

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现在一些金融专家会告诉你，如果你不习惯为退休储蓄，并且没有为你的预算分配资金，那么你需要彻底改变你现在的生活方式来资助你的窝蛋。事实上，许多人会建议你减少几乎所有可能的奢侈品，以增加你的储蓄。

从理论上讲，这是一个不错的建议。在实践中，几乎不可能遵循。这就是为什么你最好采用中间方法来建立长期储蓄。

你需要保存，但你也需要活着

我自己写过文章，鼓励读者减少奢侈品，以应对紧迫的财务目标，例如建立紧急储蓄或为退休而掏钱。但是，消除一些放纵和完全消除生活中的任何满足感之间存在差异。

剥夺自己所享受的每一种奢侈品都无法发挥作用，如果你为了专注于储蓄而努力走自己的道路，那么当你意识到这太过艰难时，你很可能会早早放弃。因此，更好的方法是合理的。如果您目前没有足够的（或任何）退休金，请记下您的费用，找出那些不是必需品 – 考虑餐馆用餐，商店购买的咖啡，有线电视，流媒体服务，车牌，电影票和现场娱乐 – 并选择一些你愿意参与或减少的娱乐。

例如，如果您目前正在耗尽整个薪水，但通常每月花费300美元购买餐馆，每月花150美元购买电缆，每月100美元购买带桑拿浴室的花式健身房，您可以取消健身房会员资格并降级为电缆包价格便宜40美元，但如果这是您最喜欢的事情，请继续前往餐厅。同样地，您可能决定放弃一辆技术上可以居住的汽车并处理乘坐公共汽车带来的不便，同时保持您目前在其他类别中的消费空间。

重点是做出合理，可持续的生活方式选择，让您根据需要省钱，同时享受您的日常生活。还有好消息？你不需要每个月都掏出一笔财富来建立坚实的窝蛋。当然，你能够拯救的越多越好，但是如果你足够早地开始并为你投入的储蓄留出足够的时间来增长，那么每月甚至几百美元的预留将会有很长的路要走。

查看下表，其中显示了您的窝蛋可能达到的含义，具体取决于您何时适度开始保存：

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你给自己建立储蓄的时间越多越好，特别是如果你不会接近最大化401（k）甚至是IRA。对于前者，如果你的年龄在50岁以下，你可以每年节省高达19,000美元，而后者则为6,000美元。与此同时，削减一些奢侈品可以解决每月300美元的问题，而且一旦投资，这笔资金可以在几十年的时间里成长为更加可观的金额。如果您对7％的回报感到疑​​惑，它实际上比股票市场的平均值低了几个百分点，这意味着在一个漫长的投资窗口上工作是一个合理的数字。

你花的钱越少，你就可以节省得越多 – 这是非常明显的。但正如适度度过一样是合情合理的，当你的收入有限而你无法想到在阳光下切断每一件奢侈品时，保持适度节制也是合理的。所以不要这样做。相反，做出一些妥协，但也让自己在退休的道路上生活一点。你应得的。