新加坡的新数字银行曙光

在香港颁发了8个虚拟银行牌照之后，亚洲似乎已经抓住了数字银行的漏洞。随着新加坡将自己定位为亚洲及其他地区的金融科技枢纽，新加坡金融管理局（MAS）宣布，到2020年将颁发5个许可证，这对任何人来说都不足为奇。

数字技术颠覆行业的故事源远流长，金融服务行业也是如此。

它将如何影响新加坡的现有企业？

在大多数情况下，我们预计星展银行，华侨银行和大华银行等新加坡较大的本地银行不会受到重大影响。这些银行在过去几年中一直在其数字产品上进行了大量投资，而可能蚕食其利润率的新型银行只会成为他们加强数字游戏的动力。

毕竟，其目的是使新的数字播放器具有创新的业务模型和强大的数字功能，以迎合服务不足的细分市场。由于这些细分市场由于其较低的获利能力或较高的信用风险而不太愿意提供服务，因此在短期内不太可能显着削弱其市场份额。

话虽这么说，如果我们要在一个数字化发展的经济中展望从今天起的5到10年，则现有银行可能会忽略他们忽略了这些细分市场的日子，因为如今服务不足的国家将“成长”为吸引人且有利可图的细分市场，这些细分市场已经习惯了与仅数字银行的关系。

新加坡的新数字银行将是什么样子？

在宣布这一消息时，高级部长塔曼（Tharman Shanmugaratnam）和新加坡金融管理局（MAS）主席强调，监管机构致力于“允许更大的竞争并促进金融创新”，但他也强调，新加坡“必须在银行体系中保持强大的本地定位和信任”。

这再次表明新加坡的新数字银行牌照专注于传统银行通常无法满足的市场领域。

但是，与许多东盟国家相比，新加坡拥有超过96％的较高的银行业人口率，这在一个主要城市化国家中是可以预期的。因此，当这些数字银行最终表明它们将专注于金融普惠性时，其定义与新加坡许多邻国相比将有所不同。

根据统计局的数据，由于新加坡有99％的公司是中小型企业，而它们雇用了72％的人口，因此，中小型企业当然是新的数字银行可以立即利用的细分领域。

与可能发现其中一些借款人不适合其风险状况的老牌银行相比，较新的数字银行可能会提出新的数据模型，这将使​​它们能够更好地评估并为信誉良好的中小企业提供更多融资。由于像Validus这样的公司也将目光投向了这一领域，我们还可能看到更多（发票）融资产品推向这一领域。

在消费者方面，拥有148.8％的移动普及率以及大约22％的千禧一代人口，精通数字技术的人群应该是一个明显的选择。

这些新银行无需再拼凑旧系统，也可以从头开始，为他们的消费者提供出色的UX / UI。与现有竞争对手相比，他们还能够进行更改，推出新服务以更快地响应不断变化的市场需求，从而使其在这一部分客户中具有显着优势。

任职者如何应对新现实？

面对这一新现实，现有银行基本上可以采取5条路线，无论如何，前3条路线是升级旧系统，升级数字接口以及将新层与旧层集成。

资料来源：毕马威，《未来是开放的》

我们越来越多地看到银行采取购买现有银行并建立自己的全新数字银行的途径。

开办银行可以通过改进的服务和开放的能力为新挑战者提供成功的防御。新的，更具竞争力的业务模型提供了更低的成本，更高的敏捷性和更高的模块化。新技术栈使现有企业与新贵建立了一个公平的竞争环境，客户可以轻松迁移。

另外，现有银行也可以探索直接购买数字银行的选择。许多老牌银行已经采用了这种策略，例如，加拿大的丰业银行早在2012年就收购了ING Direct。购买现有的数字银行使老牌公司可以灵活地更改或保留所购买的品牌名称。

无论哪种方式，重要的是，随着新加坡金融服务业进入这一新篇章，老牌银行一定不能对自己的市场主导地位感到沾沾自喜，否则从长远来看，它可能会面临利润率下跌的风险。

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