Money20 / 20 USA：七个关键要点以及如何准备您的业务

Informa Financial Intelligence的消费者贷款副总裁Rutger van Faassen分享了他最近在拉斯维加斯举行的Money20 / 20 USA活动中的印象和可行的见解。

第一次参加Money20 / 20的经历以最好的方式压倒了–如此多的引人入胜的会议参加而很少的时间去参加所有会议分享了伟大的想法和见解，使我有很多思考的空间。花了一些时间来消化这些大量的信息，但是下面是我对金钱的未来的想法和主要总结的集合。

会议上同时进行了多个跟踪。这是我选择的旅程的摘要。由于内容的规模和数量，即使配备了我的消费者贷款过滤器，在参加哪些会议时，我仍然不得不做出艰难的选择。

即将到来的衰退

让我们从许多人都想到的热门话题开始，并在几个会议上提出-迫在眉睫的衰退。正如一位发言者所言：“今天，在我们上次经济衰退十年之后，可以说我们正准备再参加一次吗？”无论下一次经济衰退的确切时机如何，Affirm的首席战略官兼首席风险官Sandeep Bhandari都很好地指出，“何时下跌”的时机与“何时下跌”的重要性同等重要。摆脱衰退。

经济挑战

另一个反复出现的话题是关于公司在我们的资本主义制度中的宗旨的新认识，如果资本主义被打破，有70％的人在挣扎求生。

贝宝（PayPal）总裁兼首席执行官丹·舒尔曼（Dan Schulman）提到，要使民主发挥作用，我们必须超越自身利益，而金钱的数字化为民主化提供了机会。他说，利润和目的并不矛盾。有机会有目的地获利，这对于千禧一代的劳动力尤其重要。

金融包容性

机会可能在于提供进入全球金融系统的机会，因为世界上有30亿人口没有银行存款，只有42％的银行存款被认为有资格获得贷款。一位发言者指出“无银行帐户”和“欠银行帐户”是指银行将解决他们无法使用该系统的问题时，死定了。在当前的环境中，许多不认为自己是银行的替代参与者进入了市场，并正在帮助解决访问难题（例如，Uber拥有新的骑手帐户，稍后会详细介绍），这还不是全部真正。

另一位小组成员指出，增加访问权限并不能保证成功或财务健康。 KIVA的Aaron Goldsmid提到，如果没有用于验证身份或付款历史的基础架构，则很难增加包容性。他继续说，包容性应该从那里开始–通过使用区块链技术，可以将个人数据的所有权交给消费者，这可能会更容易。在名为“下一代数字银行的下一代”的小组讨论中，结论之一是，美国市场有1.8亿客户服务不足和收费过高。大银行的财务状况良好的客户中28％的客户服务良好，但在最低端72％的客户中服务困难。

客户体验和期望

一个主题已经成为中心话题，但是随着越来越多的消费者数字化，这个主题变得越来越重要，它是不断变化的客户期望以及对无摩擦体验的需求。一场会议讨论了零摩擦的未来，但带有一个转折点，即“友好的摩擦”是可以的，并将改善客户体验。简而言之，让客户可以选择在流程中添加步骤，例如：对数字支付的最终批准可以带来控制感。如果做得对，可以带来更好的客户体验。近期发生的变化是，消费者对大技术数字钱包的信任度，现在已经等于或高于消费者对银行的信任度。

这也体现在采用移动支付的普及率中，四分之三的人使用移动支付。不仅仅是数字支付，客户体验也在改变。 NestReady的联合创始人兼首席技术官Frederick Townes向听众分享了贷方如何利用当今AI和机器学习的先进技术来使购房者个性化。房间里的举手表明，没有人喜欢传统形式的购房过程。一位发言者很好地总结了这一点：“简单很难，但这就是客户的期望”。

不断变化的客户期望也为新的商业模式提供了空间。 MoneyLion的首席执行官兼创始人Dee Choubey分享了该公司的产品如何显示有多少消费者正在转向订阅模式。 MoneyLion最初是作为个人财务管理（PFM）平台，但很快意识到需要为客户解决更多的痛点。 MoneyLion的团队还发现，进入美国金融系统的平均费用为400美元。根据该数字，该公司新近宣布的每月9.99美元的订阅价格似乎物有所值。

非金融机构解决金融挑战

让我们继续谈论解决客户痛苦点的需求。会议的另一个主要主题是非金融机构解决了消费者金融方面的挑战。一个明显的例子是Uber付款负责人Peter Hazlehurst推出了Uber Money。

Uber试图改变金融服务的提供方式，以更好地适应其全球客户的日常生活。既定目标是将司机的消费能力提高10％，并为全球Uber合作伙伴建立财务稳定性。这不仅是另一张信用卡，而且是嵌入在Uber应用程序中的财务资源，可帮助解决日常挑战，例如在一天之初帐户为空时如何支付汽油费。通过解决合作伙伴的财务挑战，Uber极大地促进了以前没有银行账户的消费者的参与。

对于消费者来说，解决非金融业财务挑战的另一个值得新闻报道的例子是，亚马逊的Alexa很快将能够帮助审查并最终支付账单。 Amazon Pay副总裁Patrick Gauthier分享了语音作为渠道如何创造新体验并改变人们与技术互动的方式。将设备升级为人类，而不是相反。听起来很简单，但我相信这是我们这一代的主要变化之一，当我们弄清楚如何仅使用声音将所有设备和服务提供商集成在一起时。 Gauthier的发言和以下问题很好地说明了这一点：“您的客户声音流利。你是？”。他分享了这是互联网的逻辑发展历程，它使我们能够全天候24/7接入手机，这是我们无时无刻不在说话的一种自然方式。

Facebook的Calibra负责人David Marcus分享了第三个例子。他向听众介绍了他们如何在Facebook上观察国际支付情况。一个国家的人要去办公室汇款，然后给收据拍照，然后使用Facebook Messenger或WhatsApp将其立即发送给收款人。然后，收款人不得不等待几天才能看到实际的钱。Libra是由Libra协会管理的一种新的全球货币，可以以更少的麻烦解决这一客户挑战。

付款和贷款的融合

在不同的会议上多次出现的另一个趋势是付款和贷款的融合。过去，购物过程中的付款部分是分开的。现在，我们开始将其视为旅程的一部分。大多数公司尚未将在线支付视为其业务基础的关键部分，但是从消费者的角度来看，支付是体验的一部分。

通过这种更紧密的集成，我们还看到数字销售点（POS）贷款迅速增长。因此，即使付款和借贷也开始变得模糊起来，从历史上看，借贷一直是中断购物体验的独立过程。

消费者数据

付款和贷款配对的另一种方式是使用付款信息来通知信用决策。随着越来越多的数字化付款方式的出现，我们已经到了贷方将能够数字化评估其付款能力的地步。随着新的参与者进入贷款领域，我们看到信贷决策中使用替代数据的使用有所增加。

BBVA董事长卡洛斯·托雷斯·维拉（Carlos Torres Vila）谈到行业垂直日益模糊，金融服务及其他领域的关键战场是如何围绕数据。他分享了数据有时被称为“新石油”的方式，但是他补充说，数据是一种可再生资源，不会因使用而耗尽。重用时可提供社会福利。重用的唯一限制应该是个人的隐私。他指出，鉴于银行与客户之间的历史信任关系，重新使用数据所需的同意可能是银行发挥作用的重要领域。

数字化小企业贷款

在Money20 / 20上，我最感兴趣的领域是小型企业贷款和该领域的数字化转型。像消费者贷款一样，小型企业也希望获得更好的体验和更加流畅的流程。由于企业家最宝贵的资产是他们的时间，因此他们正在寻求快速便捷的信贷获取途径，并越来越多地选择在线贷方。与非金融机构解决客户挑战的主题相呼应，我们看到一些商户平台向其小型企业客户提供财务解决方案。为了与此竞争，一些金融科技贷方也正在为其小型企业客户扩展其金融服务。

结论

Money20 / 20 USA提供了对金融业日常参与的许多关键主题的深刻见解。尽管是一项重大的时间投入，但最值得肯定的是学习和反思这些综合趋势。在回顾了我在这次活动中的经历之后，我想提供一些有关如何根据见解采取行动的想法–我提供了两件事：

1.做好应对衰退的准备，并仔细思考何时以及如何度过衰退。

2.考虑如何有目的地解决消费者的财务挑战，如果在此过程中您可以在系统中包括更多的消费者，那就更好了。

3.与您的团队讨论无摩擦的未来是什么样，友好的摩擦可以为您的客户增加价值。

4.环顾四周，观察哪些非金融机构正在解决消费者财务挑战，以及这如何影响您的业务。

5.确定付款和贷款融合如何为您的业务服务并改善客户体验。

6.确定您如何使用和重复使用客户数据，并考虑它在开放银行世界中将如何工作。

7.如果您为小型企业客户提供服务，请确定您可以为中小型企业利用哪些最佳实践或增强的消费金融增强功能，以及如何通过添加使他们的财务生活更轻松的其他服务来节省他们的时间。

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