无人驾驶银行

在不太遥远的未来，我们可以看到一个世界，您的Uber是无人驾驶汽车，旅程不仅可以根据时间和位置/目的地，而且可以按照旅程（最快，最风景优美，经济）和您的需求完全个性化舒适度/汽车功能。

在这种情况下，我们看到了真正的数字组织。没有五个P的一个通常会产生摩擦。

费用不仅可以通过共享来补贴，还可以通过您是否愿意观看广告或赞助节目来补贴。汽车本身可能由几个人拥有，因为资产被代币化后，人们将能够投资部分拥有几辆汽车，而不用冒险一次投资所有钱。

在这种情况下，我们看到了真正的数字组织。没有五个P的一个通常会产生摩擦：

• 人
• 处理
• 实物货币
• 纸
• 处所

显然，Uber如今拥有这五个P，区别在于乘客及其顾客看不到它们。它们确实是无摩擦贸易的一个很好的例子。

那么，银行可以从中学到什么呢？本质上可以归结为在没有五个P的情况下设计组织和客户旅程，并在必要时添加它们或确保它们增加价值。

人员：Uber在全球拥有22,000多名内部员工，但乘客永远都不会见面。但是，驾驶员当然可以，因为Uber会有人员对驾驶员进行检查，以确保其车辆符合某些标准。尽管很少有客户意识到Uber这样做，但大多数人对此表示赞赏。传统银行和数字银行都需要确保员工在最需要时可以轻松访问。银行的目标是24x7x365全天候服务，而网上银行仅在正式办公时间内提供人工协助。

现金：Uber不允许在银行业水平较高的英国以现金付款，但在世界各地的银行业水平较高的许多国家/地区都可以使用现金支付。对于许多国家来说，无现金社会还有很长的路要走，这给数字银行带来了挑战。但是，Monzo已与零售网络PayPoint合作，而Starling已与The Post Office合作处理现金。

流程：Uber的设计宗旨是为客户提供无摩擦的服务，但要确保在司机上车之前通过五步流程遵守乘客安全和当地出租车法规。这里的过程具有明确的目的。传统银行似乎在努力使流程对客户无摩擦，例如，许多银行仍要求您填写纸质表格，该表格必须带到分行才能向海外汇款。这样的银行只需要看Transferwise就能知道应该如何做。

纸张：对于客户和驾驶员而言，Uber都以数字方式处理文档，因此我无法找到提供书面文件的示例。但是，从客户角度来看，Uber提供的数字收据比客户从提供纸质收据的出租车那里获得的收据要丰富得多。如果需要，这些可以由客户打印。相比之下，银行确实提供数字报表，但是这些报表不可避免地与印刷报表相同。为什么不通过利用其应用程序中资金管理功能的见解来提供更好的细节呢？或包括基于客户支出的相关折扣券。

前提：Uber当然有实体建筑物，但这是供员工使用的。传统的银行在这里有一个优势，因为它们有客户可以访问的分行。他们越来越趋于现代化，并提供了一个讨人喜欢的舒适场所来讨论您的金钱，有时还工作。像Tangerine（加拿大），Timo（越南）和CheBanca（意大利）这样的数字银行都已引入分支机构来支持其数字产品。

像Uber这样的数字组织与传统银行之间的主要区别在于，它是从头设计的，是数字化的，只插入了五个P中的几个即可增加价值和绝对需要。

传统银行面临的挑战是它们的设计采用了五个P。我并不是说这对他们来说是不可能的转变，我只是说肯定要像他们的挑战者一样重新开始变得容易。

Dharmesh Mistry从事银行业已有30年，一直处于银行技术和创新的最前沿。从最初的互联网和移动银行应用程序到人工智能（AI）和虚拟现实（VR）。

他一直在篱笆的两旁，不怕分享他的观点。