解决保险问题的某些症状，而不是根本原因？

保险业的某些行为存在一个奇怪的矛盾；该行业建立在预测风险和制定风险分担战略的基础上，但是在许多方面，它却是了解自己的担忧并做出反应并为反应定价的受害者，而并未努力减轻结果的影响。在至少一种情况下，希望回填其模型以适合公司战略，而不是客户选择。

帕特里克·凯拉汉（Patrick Kelahan）是一名CX，工程和保险顾问，在日常工作中与保险公司，律师和业主一道工作。他还以“ Insurance Elephant”的身份服务于保险和金融科技界。

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回填或买家的re悔？

Allstate Insurance（美国P＆C运营商）最近宣布，其数字保险品牌Esurance将停止运营，这是Allstate向全渠道运营商过渡的一部分，客户可以在一个接入点/模型下选择基于代理或数字保险的收购和服务。

回顾2011年，Esurance被ALL斥资10亿美元收购，其中，该公司首席执行官宣布：“ Allstate拥有独特的位置，可通过独特的产品和服务为不同的客户群提供服务，” Allstate总裁，董事长兼首席执行官Thomas J. Wilson说道。 。 “这项交易可立即增加客户关系，并使Allstate成为唯一一家为所有四个主要消费者细分市场提供服务的公司，这取决于他们对建议和选择的偏好。”

似乎所有2020年的数字客户都希望只有一个可以提供购买选项的接入点。这就是事情-Allstate制定了内部规则，禁止客户更换代理商和/或内部品牌，而不是外部障碍。据报道，这一变化将缓解ALL系统的问题，并在ALL迁移成为一家保险技术公司时，使代理商能够更好地为客户服务（根据领导层的要求，并与先前宣布的佣金减少保持一致）。但是，有意识地选择了Esurance模式并可能不愿与传统品牌捆绑的150万名Esurance投保人中有哪些人呢？而且，如果数字客户仍然需要有针对性的信息，营销成本是否会真正节省下来？可以肯定的是，Allstate的广告合作伙伴将创建一个巧妙的全渠道广告系列，但是传统品牌是传统品牌，购买文化就是购买文化-以Esurance为例，ALL可以成为更智能数字载体吗？此外，将Esurance政策纳入上级会改变员工处理索赔的方式吗？也许吧，但是Esurance PIF数年承保损失的影响不会仅仅因为那些声称客户现在称为Allstate客户而消失。解决Esurance索赔处理问题会是更直接的行动吗？与将客户服务中心化在代理商之外的结合起来，对于代理商模式有什么建议？

在金融价值链的早期也许是个好主意？

瑞士再保险（Swiss Re）本周宣布，将以2.25亿美元的价格参股触发Bayview资产管理公司MSR机会基金的巨灾债券交易，以涵盖Bayview在加利福尼亚州，华盛顿州，俄勒冈州和南卡罗来纳州的贷款组合的质押违约风险。 Bayview确实管理“信贷敏感”贷款组合和包括打包质押贷款组合的衍生基金，因此，如果事件满足与债券相关的USGS调查指数的要求，则参数产品可立即对冲。对于管理公司来说，这似乎是一个适当的举动，因为它没有财产的直接所有权，但是如果其贷款的资金组合存在质押违约，则确实会遭受间接损失。如果在各个州发生贷款的财产保险要求，或者既有情商保险要求，甚至在触发事件发生时为质押人提供参数选择，则使一个认为贷款发起人将为市场提供服务。对“食物链”进行套期保值对投资组合经理有利，但无助于解决潜在的违约原因。瑞士再保险（Swiss Re）也有独特的机会将参数化违约风险产品推销给主要质押权人。这是一个不断变化的风险缓解世界。

隐藏在视线中的问题

由于财产所有者面临财产保险不足和财产维修费用意外增加的挑战，第一新闻报道是加利福尼亚，现在是澳大利亚。这些担忧并不是新问题，而是在每次重大区域灾难发生时成为头等大事，始终吸引着政治保险机构负责人，保险专员的注意力。加利福尼亚州专员颁布了暂停取消火烧地区（涉及100万财产所有人）的政策的规定，澳大利亚财政部长乔什·弗莱登伯格（Josh Frydenberg）最近向澳大利亚财产保险公司要求提供详细信息，以帮助政府和民众更好地了解保险恢复工作的立场。不是荷兰男孩用手指在堤防上，而是肯定会事前针对各自地区的灾难展开事后行动。

至少在加利福尼亚，造成该问题的主要因素是财产所有者的估值知识（或缺乏知识），无效的承保估值工具，保单溢价和市场份额竞争，这使承运人对变革的热情不足，以及灾后重建成本的不可预测性。公众对一些政策的误解（几乎为零）包括措辞恢复损失前的状况，或以类似的种类和质量进行替换。保险不足问题的现实是，由于保险范围限制不足，灾难发生后，被保险人的“自付额”实际上有所增加。被保险人在住房重建成本中使用个人财产结算收益来减轻“免赔额”的影响，但总而言之，这是一个相对愚蠢的游戏。最糟糕的影响是财产保险市场的极端硬化，以致无法获得和/或负担不起房屋保险。简便的解决方法是更好地对重建成本进行预先估算，但即使这样，承运人还是有一个问题-当前方法建议的边际保费增加，即从50万美元的限额提高到75万美元的限额，远小于可比的变化从25万美元增加到50万美元，那么是否存在缺乏提高保险限额的总体动力？对承运人而言，意想不到的相关潜在影响-由于最大损失的重压以及现有协议下的续签意愿减少，因此提早启动了再保险条约。毫无疑问，在区域性灾害频发的地区，房地产政策评估和承保中需要进行结构性改变（无双关语）。

*行业观察者的相反观点，不要与主流媒体相混淆，并且是在了解到行业中有许多有远见的参与者将努力减轻上述影响的情况下提出的。

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