Stripe：共同打击在线欺诈——挑战从未如此艰巨

尽管生活在一个反欺诈措施是有史以来最好的时代，但欺诈仍然是金融科技行业的一个普遍问题。 似乎无论网络安全公司做什么，欺诈者总能找到一种方法来克服他们遇到的任何事情（最终）。 那么，组织可以做些什么来帮助自己保持领先一步呢？

这是企业金融基础设施平台 Stripe 的英国国家负责人 Max Roberts 希望回答的问题。 Roberts 在技术领域拥有超过 25 年的经验，曾在 Salesforce 和 Oracle 等公司担任咨询、销售和数字化转型职位。 他还是英国金融公司的非执行董事。

罗伯茨在接受《金融科技时报》采访时谈到了组织今天面临的欺诈挑战，以及他们可以做些什么来帮助自己避免过度依赖支付提供商：

Max Roberts，英国国家主管，Stripe

在线销售的企业面临比以往更多的欺诈风险。 在 Stripe 最近的欺诈趋势调查中，近三分之二的商界领袖表示，打击电子商务欺诈变得越来越困难，而且大致相同的比例预计今年因欺诈而蒙受的损失将比去年更多。 鉴于企业已经面临具有挑战性的经济环境，这是一个令人震惊的消息。

Juniper Research 发现，从 2021 年到 2025 年，商家因在线支付欺诈造成的损失将超过 2000 亿美元，而这些钱肯定是其他地方需要的。

您应该了解的欺诈趋势

通过分析 Stripe 每年处理的数十亿笔支付交易，我们可以可靠地识别新的欺诈模式和趋势。 以下是企业主应该注意的一些主要发展。

一是卡片测试攻击的增加。 一些欺诈者在暗网上或使用网络钓鱼或间谍软件获取被盗信用卡数据的长列表。 为了检查这些信用卡是否仍然有效，他们使用僵尸网络在网站上进行小额购买——在很短的时间内进行了数千次购买，导致受影响网站的流量大幅上涨。

这些攻击可以通过多种方式对企业产生负面影响，包括更高的支付处理成本、失败风险，或者仅仅通过在流量大的情况下使他们的网站无法移动。 卡测试最近增加了很多，与大流行之前相比，今天遭受此类攻击的企业增加了 40%。

我们注意到的另一个重要趋势是，当涉及欺诈时，地理位置很重要。 很多。 与去年北美相比，欧洲企业的欺诈率大大降低，这可能反映了欧洲强大的客户身份验证 (SCA) 的影响。 SCA 要求企业在某些在线交易的结账流程中添加双重身份验证。 虽然该法规给用户体验带来了新的摩擦，但它在减少欺诈方面是有效的。

世界其他地区经常在法规方面效仿欧洲，SCA 可能很快也会如此。 我们预计在线支付的双因素身份验证将变得更加普遍，包括 3DS 或 CAPTCHA 等身份验证工具。 SCA 规则目前正在欧洲进行审查，因此未来可能会有进一步的变化。

最后，我们的欺诈分析表明，某些类型的企业比其他类型的企业更容易受到攻击。 我们发现订阅业务——尤其是 B2C 公司——最容易受到欺诈的影响。 这是因为，例如，订阅流媒体服务可以被欺诈者快速购买和转售，而无需任何运输时间。 超过 75% 的 B2C 企业报告称，在过去一年中，他们的人工审核工作量有所增加，他们不得不转移额外的资源来打击欺诈行为。

为什么打击欺诈很难

有效防止欺诈是一个难题：毕竟，更严格的欺诈预防措施往往会带来更多的误报和更差的整体客户体验。 误报可能会花费企业金钱并损害其声誉。 三分之一的消费者表示，如果无正当理由拒绝付款，他们将不会再在该企业购物。 阻止太多合法客户所造成的收入损失可能不值得略微降低企业的欺诈率。

因此，公司欺诈检测模型的阈值和规则应根据其风险偏好进行调整：利润率越高，模型越不敏感，因为利润率越高，企业的资金就越多从每个误报中丢失。

机器学习和大数据可以帮助优化欺诈检测模型。 更具体地说，拥有一个可以用大量数据训练模型的支付合作伙伴很有用。 2021 年，企业通过 Stripe 处理的支付总额超过 6400 亿美元。

从我们看到的大量交易中，我们可以借助机器学习识别新的欺诈模式和趋势，并采取相应的行动。 这听起来可能很抽象，但这与经验丰富的店主并没有什么不同，他已经学会了如何发现潜在的入店行窃者。

Stripe 与机器学习的不同之处在于它的工作规模完全不同。 例如，5 月份 Stripe 的基于 ML 的欺诈检测系统的一次改进估计仅防止了额外 4000 万美元的欺诈。 据估计，这一变化每年还能收回约 7000 万美元的用户收入。 即使对算法进行微小的更改，也能为电子商务公司带来巨大的下游利益。

你可以做什么

机器学习在打击欺诈方面非常有效。 但企业不应仅依赖其支付提供商。 以下是减少在线欺诈对您的业务影响的其他几种方法：

• 在结账时收集更多相关信息，这将有助于您更好地验证客户的合法性。 例如，确保收集客户的姓名和电子邮件地址。 这些附加信息可以更好地利用机器学习检测欺诈行为，并为您在潜在争议期间提交更多证据。
• 探索其他支付方式。 正确的支付方式可以为客户提供灵活性并降低欺诈风险。 数字钱包，如 Apple Pay 或 Google Pay，需要额外的客户验证（如生物识别、短信或密码）才能完成付款，从而降低争议率。 同样，大多数银行借记卡增加了额外的安全层并减少了纠纷的可能性。
• 手动审查可疑付款，这将帮助您在潜在争议发生之前采取行动。 例如，如果您在查看付款时不确定付款，可以通过电话或电子邮件联系客户。 或者，如果您怀疑付款是欺诈性的，您可以退款。

在线经济及其底层金融基础设施高度复杂，合法参与者需要共同努力打击欺诈。 Stripe 是这个生态系统的关键部分，我们非常重视我们的责任。 请记住，您的公司也是生态系统的一部分：保持警惕，不要给欺诈者机会。