關於小額信貸：區塊鏈真的是構建最佳技術嗎？
小額信貸是向貧困人口提供小額貸款的一種，已被定為幫助個人和社區建立或發展創收企業的一種方式。
儘管關於小額信貸如何有效緩解貧困存在一些爭論，但有大量證據表明小額信貸確實具有積極影響：《世界銀行經濟評測》的Shahidur R. Khandker撰寫的一項關於小額信貸在中國的影響的研究。孟加拉國建議「獲得小額信貸有助於減少貧困，特別是對於女性參與者而言，以及在村莊一級全面減少貧困。」
2030年城市宴會-今年發展業務的理想之選
該研究解釋說：「因此，小額信貸不僅可以幫助貧困的參會者，還可以幫助當地經濟。」
在《發展研究雜誌》上發表的另一項關於小額信貸在玻利維亞的影響的研究發現，小額信貸部門「在世界上無可匹敵，自1980年代中期以來，在從崩盤中提取宏觀經濟方面發揮了重要作用。」
隨著DeFi或「去中心化金融」的日益普及，獲得貸款和其他金融服務的人比以往任何時候都多-隨著該行業的不斷發展，新市場的進入，帶來了新的潛在收入來源和經濟增長一些世界上最貧窮和最偏遠的地區許多學者和分析家將增加獲得小額信貸的全球影響描述為提振全球經濟的「自下而上」的方法。
金融技術如何被用來徹底變革小額信貸（以及加班時間，世界經濟）？什麼樣的金融技術對小額信貸最有效？
為什麼這麼重要？
大多數金融技術解決方案都不適合小額信貸應用-畢竟，公司花數十萬（甚至數百萬美元）開發將在有限的資金獲取社區中使用的技術真的值得嗎？ ？
有一個重要原因：發展中地區具有巨大的經濟增長潛力。這些地區的先行者可能有獨特的機會在這些經濟體的增長初期獲得立足點，一旦這些經濟體繼續增長，就可能長期產生大量利潤。當然，小額信貸絕對不是解決全球貧困的萬事通。
只是記得，穆罕默德·尤努斯曾經定期告訴聽眾，小額信貸會給「貧困博物館」帶來貧窮。太荒謬了想知道他是否真的相信過。
-Ingrid H.Kvangraven（@ingridharvold）2020年2月13日
但是，金融科技公司在道德上有可能在發展中國家站穩腳跟，這可能就是為什麼加密貨幣交易所Binance努力在包括印度和非洲在內的某些發展中經濟體中建立自己的地位的原因。
截至去年年底，幣安與點對點加密貨幣交易平台Paxful合作，該平台在非洲大陸擁有龐大的用戶群。
Paxful首席執行官雷·尤塞夫（Ray Youssef）上個月在接受《金融時報》採訪時說，這兩個平台正在「一起工作，因為我們實際上可以接觸到人們」，目標是「使所有這些人都進入加密貨幣經濟」。
金融科技公司有潛力在發展中經濟體中利用「先行者」優勢
在那之後，「幣安希望他們可以在Binance上進行交易……我們希望他們使用它來向他們的朋友和家人匯款，或者向他們的朋友和家人介紹一種更簡單的匯款方式 [back] 對他們來說，從而使更多的比特幣進入了當地經濟，在當地建立了供應商和企業家的基礎，當然，他們的錢變得便宜又快捷。」
雷還告訴《金融大亨》，作為發展中經濟體的先行者，有很多獲利的機會：[When it comes to] 沒有銀行或窮人的人們奔波；他們真的不想和他們打交道，」他說。
「[…] 但老實說，如果您能幫助窮人使用並轉移他們的錢，他們很樂意付給您30％，因為另一種選擇是他們根本做不到。」
Ray認為，這是健康，可持續的業務增長的關鍵：「太多的企業以連環強姦犯的思想來追求非洲……如何去那裡並真正了解人民，然後與他們合作。金錢與信任有關，非洲與關係也一樣，就像世界其他地方一樣。」
當然，已經建立了小額信貸系統來開發貧困人口。一名內羅畢公民最近告訴《波士頓評測》，他與之互動的平台「輕輕地給了你錢，然後它們就為你所用。」因此，像Binance這樣的公司-受到相對良好的監管，因此具有更高的道德標準-可能更適合進入發展中市場。
數字小額信貸應用已成為窮人債務束縛的一種形式。
「肯亞人被成交量入金融資本的循環，其前提不是（如營銷所希望的那樣）以賦權為前提，而是以永久債務的獲利能力為前提。」 https://t.co/vJTlHhbmMr
-傑森·希克爾（@jasonhickel）2020年2月8日
點對點貸款平台為發展中和發達經濟體提供互惠互利
最成功的小額信貸平台是什麼樣的？ Coda Protocol背後的團隊O（1）Labs業務開發總監Emre Tekisalp指出「基於金融科技的小額信貸機構（MFI）啟動內部對等投資貸款平台的情況。」
O（1）Labs業務開發總監Emre Tekisalp。
Tekisalp對《金融巨頭》說：「這個想法起源於傳統的點對點貸款，但在小額信貸公司的角色上卻與之不同。」 「現在作為中介，它出售已發行貸款的轉讓權，但也為投資者提供逾期貸款的還款擔保。」
「一方面，它有助於增強新興國家的金融包容性。另一方面，這是發達國家居民獲得相對較高回報的絕好機會。同時，這些項目證實了金融流程的全球化以及金融公司資產多元化的趨勢。」
區塊鏈的麻煩…
實際上，「基於金融科技的小額信貸可以從質量上改善欠發達銀行的服務，即擁有銀行帳戶但由於沒有正式工作或沒有信用記錄而無法獲得貸款的人，」他說。 「此外，它還可以幫助缺乏金融機構分支機構的農村地區沒有銀行賬戶的人。這兩種情況都需要一種替代方法來評估金融科技所帶來的信譽度和支付機會。」
「例如，一個沒有銀行賬戶但生活在偏遠地區的人可以打開電子錢包，從而獲得信貸。當然，它需要高速的互聯網和數字素養。但是，它提供了一種非常有效的方式來增強金融包容性。」
但是，隨著小額信貸的持續增長，目前尚不清楚基於區塊鏈的解決方案（包括像加密貨幣交易所和比特幣支付平台之類的DeFi平台）是否可以解決與小額信貸服務相關的任務。
畢竟，除了提供小額貸款外，發展中社會的金融平台還必須具備擴展許多小額付款的能力，這是許多加密貨幣網路（包括比特幣網路）無法很好處理的。
「在塊大小限制的情況下，幾乎不可能進行微交易，但是增加安全風險並不是我們應該願意做出的折衷。」
怎麼會這樣Emre Tekisalp向Finance Magnates解釋說，「區塊鏈技術的可擴展性問題根源於區塊大小的限制。比特幣限制了區塊大小，這在等待驗證的交易之間造成了競爭。」
Tekisalp繼續說道：「希望更快處理的用戶可以支付更高的費用，以確保優先處理交易。」 「一長串的低價交易給用戶選擇更高的費用帶來了上行壓力。」
目前，這個問題還沒有一個簡單的解決方案：「增加塊大小似乎是顯而易見的解決辦法，但是這種方法會帶來其他問題：即，每個塊的事務越多，驗證節點所需的數據處理能力就越大。和礦工，」 Tekisalp解釋說。
然後，「隨著節點資源需求的增加，合格節點的礦池逐漸減少，而區塊鏈變得更加中心化，這增加了安全風險。」
因此，區塊鏈不一定非常適合發送和接收小額付款：「通過塊大小限制，幾乎不可能處理小額交易，但是增加安全風險並不是我們應該願意進行的權衡。」
儘管已經有解決方案可以緩解區塊鏈的可擴展性問題，包括Coda協議，但區塊鏈作為小額信貸平台的基礎的能力也值得懷疑。的確，金融技術公司Robocash Group的創始人兼首席執行官謝爾蓋·塞多夫（Sergey Sedov）告訴《金融巨頭》（Finance Magnates），「區塊鏈是一種很有前途的技術，但它尚未植根於小額信貸。」
金融技術公司Robocash Group的創始人兼首席執行官Sergey Sedov。中心化解決方案似乎仍然主導著DeFi和小額信貸
取而代之的是，在這個特定的時刻，「金融公司更喜歡在中心化解決方案上構建公司資料庫，該解決方案可靠並且可以高速處理無休止的機密數據流。」
但是，這並不意味著區塊鏈不可能出現在小額信貸的未來：「就貸款而言，區塊鏈可以為以下方面的貸款提供良好的基礎：a）儘可能使監管機構的支出透明化； b）簡化銀行和收款公司之間的貸款組合轉移。
「這將改善金融資產的流動性，為當事方提供一次輕鬆進行質量檢查的機會。」
塞多夫說：「對銀行有幫助的並不總是適合小額信貸公司的需求。」後者傾向於自己使用其貸款組合。努力形成並保留常規客戶，他們試圖不出售或購買競爭對手的數據。」
塞多夫解釋說，總體而言，小額信貸機構使用「金融科技解決方案 [to] 確保準確的遠程識別以防止欺詐。所有這些點都屬於數據分析和機器學習解決方案。他們不使用區塊鏈，但可以訪問基於其構建的複雜資料庫，」
他補充說：「但是，這不是必要條件。」
「如今，先進的小額信貸公司通常會在更廣泛的框架內指導金融科技的發展。」
防欺詐公司SEON Technologies的一位發言人告訴《金融巨頭》，無論是否有區塊鏈，小額信貸平台必須在借款人和貸方提供一些重要功能。
特別是移動應用程序：尋求在小額信貸領域工作的公司必須擁有強大的移動和在線業務。
這是因為許多將受益於使用小額信貸平台的社區都位於偏遠地區，而監管機構無法訪問實體金融機構甚至台式計算機。因此，移動技術為偏遠社區提供了前所未有的金融服務訪問許可權。
SEON表示，除了具有更大的可訪問性之外，移動應用程序還使其「可以更輕鬆地完成收集信息，並且僅需幾個步驟即可完成」，從而使流程變得更加簡單。
在貸方方面，「自動化是降低成本並因此降低利率和提高競爭力的關鍵。」
從本質上講，「實現雙方之間的快速，無縫流程以及最少的人工干預是雙方的共同利益。
在某些方面，小額信貸公司開發的創新工具為其餘的金融業開闢了道路。 Emre Tekisalp說：「今天，先進的小額信貸公司通常會在更廣泛的框架內指導金融技術的發展。」
「他們在金融科技領域的活動有助於吸引尚未開發的早期受眾，並可作為在其他領域使用技術的指南， [such as] 傳統銀行業務。」
您對小額信貸領域的金融科技有何看法？將它們留在下面的評測中。