XRP，Libra和Visa为跨境汇款提供支持

加密货币在数字支付领域的渗透率增加似乎正在影响跨境汇款的格局。金融机构和其他主流机构现在正在与区块链初创公司争夺对可能在未来几年内实现大规模增长的行业的控制权。

随着更多的参与者带来更大的竞争，并强调创建最强大的操作技术。为实现这一目标，一些参与者正在利用其作为各自主流领域巨头的地位，而其他参与者正在寻求合作伙伴关系和合作。

对于世界上历史上没有银行账户和欠银行业务的地区而言，新兴市场是一个提供更多金融包容性和随之而来的诸多好处的市场。随着这些公司的正面交锋，历史上被复杂金融机器抛弃的地方的人们现在可以进入一个长期以来无法实现的全球交易独立的世界。

在这些崇高理想的另一面是政府和金融监管机构，它们可能将全球支付矩阵中的加密货币采用视为对货币控制状态首要地位的攻击。

跨境汇款是最低挂的水果

根据世界银行的数据，2018年向低收入和中等收入国家汇款达到5290亿美元 – 创下有史以来的最高水平，超过2017年的数字近10％。根据该组织的数据，这些汇款中的大部分都发生在东南亚和撒哈拉以南非洲地区。世界银行预计通过这些渠道汇款将很快达到5500亿美元。对于希望利用加密货币和区块链技术的企业来说，这个潜在的5500亿美元的市场可能构成了最低的成果。

这两条渠道的支付流程似乎在许多方面都相似。来自这些在美国，欧洲和石油资源丰富的海湾合作委员会（GCC）国家工作的国家的移民汇款给他们的父母和其他家属。每年，年轻的大学毕业生成功地从非洲国家移民到欧洲和北美寻找众所周知的“绿色牧场”。在卡塔尔和阿拉伯联合酋长国等海湾国家有大量印度外国人生活和工作。

这些外籍人士经常需要在家里寄钱给亲人。在2018年，向尼日利亚，塞内加尔，加纳和多哥等国家汇款，仅举几例，增长到460多亿美元 – 比2017年的数字增加了约10％。

要做到这一点，许多人不得不依赖像西联汇款或MoneyGram这样的汇款服务。这些服务收取相当昂贵的费用以促进此类交易。世界银行公布的数据显示，送200美元的平均成本为14美元。作为其报告的一部分，移民与发展综合知识伙伴关系（KNOMAD）负责人Dilip Ratha宣布：

“汇款有望成为发展中国家最大的外部融资来源。汇款的高成本降低了移民的好处。重新谈判独家合作伙伴关系，让新的参与者通过国家邮局，银行和电信公司运营将增加竞争并降低汇款价格。“

然而，Ratha的建议未提及加密货币及其在数字支付领域的日益普及。面对该银行在2030年之前将汇款成本降至3％的目标，这种排除行为仍然存在。但这里是基于加密的解决方案似乎占上风的地方。通过在没有第三方认证者的情况下运营，此类服务为跨境汇款支付提供了更具成本效益的解决方案。

Fintech：对于无银行账户和欠银行账户

世界银行表示，当今世界上有近20亿无银行账户和欠银行账户的成年人。不出所料，这一人口的大部分存在于汇款流入量最大的地区。虽然银行服务可能有地域限制，但电信似乎是一种更具渗透性的技术。这种情况导致了数字支付服务的出现，这些服务利用了银行和电信交叉点存在的机会。

加密货币支付在很多方面都是互联网支付公司在过去几年取得的进步的延伸。然而，就像核心银行和金融领域的同行一样，这些服务往往会收取巨额费用。

以PayPal为例：数字支付巨头收取2.9％的固定费用，再加上每笔在线交易0.30美元。对于加密货币初创公司而言，这些巨额费用带来的负担提供了一个为消费者提供更便宜的替代品的机会。在给Cointelegraph的一封电子邮件中，世界银行发言人提供了一些有关全球汇款领域的信息以及金融科技在新兴领域可以发挥的作用，他说：

“虽然地理位置起着巨大作用，但从根本上说，成本是金融包容性的最大挑战。从服务提供商的角度来看，这是为了向穷人（包括农村居民）提供金融服务的成本可能过高。此外，从服务使用者的角度来看（对于非常低收入的个人和家庭），使用金融服务的成本可能过高。“

像Ripple这样的区块链初创公司表示，通过利用去中心化的分类账技术（DLT），它可以大大降低汇款成本 – 不仅在费用方面，还包括维持跨境支付基础设施所需的资源。基于区块链的支付网络抛弃第三方认证者，如银行和清算所，支持存储和验证所有交易数据的不可变分类账。

虽然世界银行可能会同意金融科技的进步会降低汇款成本，但还有其他问题需要解决。世界银行发言人进一步解释说：

“金融科技可以在降低金融服务的交易和发起成本方面发挥重要作用。但重要的是，这些服务是以负责任的方式提供给无银行账户的。数字金融知识和消费者保护是重要的考虑因素。除了成本之外，我们不能低估性别歧视所起的作用。其结果是，男性获得融资和女性获取之间的性别差距很大（发展中国家占9％）。

根据世界银行发言人的说法，在处理加密货币时采用细致入微的政策制定方法非常重要。但是，围绕反洗钱（反洗钱）和打击资助恐怖主义（CFT）的问题必须成为焦点。

皇家隆隆声：Facebook vs. Ripple vs. SWIFT vs.（插入其他人）

正如Cointelegraph所报告的那样，摩根大通首席执行官杰米戴蒙认为加密货币项目不会影响银行在支付领域的相关性。戴蒙在接受雅虎财经采访时表示：

“我们每天在全球范围内移动6万亿美元。它非常便宜，非常安全。有用。银行系统已经建立了Zelle，实时P2P和TCH，这个房子，银行系统建立了实时支付。我们已经拥有了这一切。“

然而，戴蒙承认区块链初创公司在竞技场中所构成的竞争越来越激烈，称“有些公司想要吃我们的午餐。”在这方面的领跑者包括Ripple和最近Facebook的Libra加密货币项目。

自从发布白皮书以来，Libra项目经历了很多审查。 Facebook报道进入支付领域似乎引起了所有主要参与者的注意，因为该公司作为一个拥有超过20亿用户群的社交媒体巨头的血统。

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6月27日，Primitive Ventures的Dovey Wan发布了一篇由政府支持的主要中国新闻媒体的最新文章。文章中的大多数谈话要点都反映了Libra项目批评者所支持的观点。

Wan表示，该文章认为Libra存在成为金融垄断和监管风险的风险。 Facebook可以轻松利用其庞大的用户群来快速实现规模经济和随之而来的网络效应。叙述还包括Libra可能侵犯主权命令的首要地位的想法，这可能会进一步削弱欠发达国家的货币控制权。

目前，比赛看起来像是在Ripple和Libra基金之间。自Libra宣布以来，Ripple取得了一些重大进展。首先，该公司与汇款巨头MoneyGram签署了合伙协议。

MoneyGram首席执行官Alex Holmes将与Ripple的合作描述为“完美的合作关系。”对于Holmes来说，Ripple拥有强大的后端流程，当与MoneyGram的流动性相结合时，为Ripple的xRapid和XRP加密货币本身创造了更多的实用性。 。

Ripple还与Coinfirm达成协议 – Coinfirm是一家专注于监管技术的创业公司，作为改善XRP合规性状态的努力的一部分。随着金融行动特别工作组（FATF）建议各国对其各自的加密货币市场采取严格的反洗钱治理，这一步骤可能有利于Ripple和XRP的发展。

与此同时，SWIFT也显示出加密货币和区块链采用率上涨的迹象。据Cointelegraph报道，SWIFT计划允许基于DLT的公司使用其全球支付创新（GPI）平台。

考虑到正在取得的进展，数字支付领域正在出现的转型可能会采取一些明显的途径。首先，Ripple通过与银行和支付流程建立有用的合作伙伴关系的多种方式可以看到全球支付交易矩阵的完全脱媒。

与Ripple合作的不同利益相关者将使用xRapid平台和XRP加密货币来创建多次迭代的汇款服务，而不是拥有一个中心化的跨境交易系统。但是，这些平台中的每一个都可能需要提出不同的激励措施来吸引更大的客户群。

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第二种可能的情况是，Facebook的Libra会扩大所有监管障碍，并成为一些评测员认为可能成为的支付怪物。Libra成为事实上的汇款标准 – 而Facebook是一家私营中央银行 – 像Visa一样支付高额资金来运行网络上的节点。

另一种可能性是SWIFT采用XRP或区块链软件公司R3的产品，或者甚至可以是两者的混合，可以在GPI基础设施内实施。 XRP不再使用一篮子稳定币，而是成为全球支付的流动性工具 – 国际交易的桥梁货币。这种情况的可能后果之一是对手银行业务的终结，因为银行不再需要与外国同行维持账户以促进国际汇款。

正如Cointelegraph先前所说，金融科技和跨境汇款的未来可能在于能够创造更优越技术的服务。在新兴汇款领域的范围内，高速交易和具有强大安全性（甚至隐私性）的低成本费用似乎是决定哪个平台将脱颖而出的决定性因素。