第一部分：市场银行业务的最佳模型是什么？
到2021年以及银行业的未来，即将举行一场大型会议，会议囊括了来自全球各公司的所有创新负责人。
灯光昏暗，充满未来感的音乐剧和一位穿着运动鞋与西装的白发男子登上舞台。
Moneycado首席执行官Oliver Mitchell
他宣称：“五年之内，零售银行将不可识别。”
“客户将从银行策划的生态系统中挑选和混合产品。我们将过渡到真正以客户为中心的财务模型。未来的银行将成为一个市场”
观众轻声叹了口气。
主题相同的另一个主题演讲如果只有一个人真的冒险尝试这种模型如何工作，就可以超越流行语，进入定义，原型设计和开发的繁琐工作中……
在这里，Moneycado的首席执行官Oliver Mitchell分两个部分分享了他对市场银行业务的个人看法。
我对未来银行业的前景着迷。我已阅读了概述白皮书和抽象愿景的咨询白皮书。我曾与行业从业者合作，他们对实施方面的困难发牢骚，也曾与创建者交谈，他们在这两个世界之间不安。到目前为止，我还没有对市场银行业务进行过全面而引人注目的分析，因此我正在撰写一份。
我将回答以下问题：
- 市场银行业务的最佳模式是什么？实际上在实际中会是什么样子？
- 谁最有可能促成这一演进：传统银行，挑战银行或第三方聚合商？
- 金融科技产品如何在市场上取胜？将按照什么方式制定竞争条款？
- 市场银行可以赚钱吗？
这些是我在过去两年中形成的观点，我欢迎提出批评和辩论。
市场银行业务的最佳模式是什么？
市场银行业务的最佳模型是将少量上下文，深度集成到第三方中。它不是一个广泛的选项菜单，而像Amazon和Google这样的平台企业则在其他行业中运作。
市场银行业务的上下文深度集成方法非常有效，其主要原因有以下三个：
- 首先，金融产品决策取决于高度信任。开设投资账户比购买一对消噪耳机要个人得多。广泛的选项菜单（例如您在Amazon或Google Shopping中可以找到的菜单）对消费品非常有用，因为不正确的购买决定所造成的后果不那么严重，而且通常是可逆的。但是，这种相同的方法在做出财务决策时瘫痪了。甚至诸如Money Supermarket（市场银行业务的较早体现）之类的价格比较网站，也可以通过在向用户提供选择权之前提出澄清问题来建立信任。
- 其次，大多数金融产品是低频购买。用户可能每年购买一次保险产品，因此对可用选项及其区别因素的了解相对较低。他们的银行隐含的建议（通过将产品包含在少数首选提供商中而做出）可能在决策中发挥重要作用。
- 第三，消费者根本不想滚动浏览大量的服务菜单。这既费时又困难。消费者在制定财务决策时始终依靠经验法则，因此引入过多的选择将阻碍而不是帮助流程。银行在其客户中享有权威地位，推荐第三方产品是他们可以行使这一权威的领域。当我试图在亚马逊上购买毛巾时，我发现选择太多了，更不用说人寿保险了
Monzo的储蓄市场是金融服务市场银行业务的一个很好的例子。用户从应用程序的主菜单中选择“赚钱赚钱”后，只需单击十次（是的，我算）就可以打开OakNorth储蓄产品。在此过程中，用户永远不会离开Monzo应用程序，并且不需要重新输入Monzo已经拥有的任何标识信息。
在撰写本文时，仅提供五个选项，所有这些选项都具有竞争性（尽管不是市场领先）的价格。选择的内容不是太多，给人的印象是Monzo已经为您完成了排序。
与消费者直接向第三方提供商开设帐户的情况相比，通过Monzo提供的费用要低。在通过直接开设帐户来寻求额外收益与将储蓄和日常资金都中心化在一个地方的便利之间，存在明显的权衡。费率差异是Monzo在产品上获得收入的地方。
Starling的Marketplace的设计更像是一个选项菜单。为了找到第三方产品，用户需要从主菜单导航到Marketplace，而不是在试图解决上下文问题的过程中被引导（例如，“我需要赚钱赚钱”） 。
此外，从信贷到保险再到投资的多个类别的产品在滚动表中一个接一个地显示。为了访问第三方产品，用户被重定向到他们的浏览器，在此他们需要重新输入标识信息。 Starling与第三方产品和Starling之间的集成程度相对较低。
在这种情况下，Monzo和Starling之间的区别是程度的问题。两家公司都没有试图模仿亚马逊式的搜索（“投资的结果为97个”），但是Monzo通过使第三方产品成为其用户体验的自然组成部分，将集成度进一步提高了。他们可以通过提供上下文建议来进一步改善此情况，以向每月始终有剩余资金的用户进行储蓄或投资。
谁最有资格提供市场银行业务？
Moneycado首席执行官Oliver Mitchell撰写的由两部分组成的系列文章探讨了市场银行业务。
现有银行，挑战者银行和帐户汇总器产品都在向市场银行业务过渡。我相信挑战者银行是赢得这场比赛的最佳人选，实际上，它们已成为消费者金融生活的焦点。
挑战者银行通常会促进其客户的日常支出。尽管之前该行业已经仔细研究了银行消费者支付薪水的方式，但我认为这种重点放错了地方。为了了解客户的行为，银行需要有关其日常交易支出的信息（而不仅仅是其支付包的大小）。这很容易成为客户与银行之间频率最高的互动，并且会生成大量有关习惯的数据，可用于改善服务。
举一个简单的例子，我将薪水存入一个汇丰银行账户，但使用Monzo卡进行所有日常支出。汇丰银行知道我的薪水，但蒙佐知道我两个月前去了斯洛文尼亚。支出行为可以更全面地了解我可能感兴趣的金融产品和服务。
现有银行缺乏有效使用支出数据的技术敏捷性。客户数据通常被困在筒仓中，通常按产品细分。将客户的质押贷款历史记录与他们在同一家银行中的信用卡支出进行匹配是一项不小的挑战，更不用说从这些信息中提取价值了，以便向客户提出具体建议。这个问题的分布并不均匀-一些现有的银行，例如新加坡的星展银行和澳大利亚的联邦银行正在迅速发展-但它很普遍。
诸如Yolt和Money Dashboard之类的帐户聚合商都在努力从通过Open Banking提供的数据中提取深刻的见解。银行提供付款信息的方式受到严重限制：
- 交易没有附加唯一标识符，因此很难一致地识别付款；
- 商家详细信息仅有时可用，并且通常在交易描述字段中被遮盖；和
- 没有交易的标准分类。
众多中间件提供商（例如Yapily，TrueLayer，OpenWrks和Plaid）如雨后春笋般出现的部分原因是要应对这些技术挑战。
第三方应用程序（例如帐户汇总器）每天可以请求刷新的交易数据的次数也有限制。实际上，他们总是比客户交易帐户中发生的实际情况晚几个小时，而不是实时查看。只要存在这种限制，就可以成为客户支付基础设施的真正力量。
下周，您将睁大眼睛，Mitchell将探讨金融科技产品如何在市场中竞争，以及收入模型如何为市场提供商提供服务。