我和我的妻子将有 250,000 美元的退休应急基金——储存这些现金的最佳方式是什么？

我和我的妻子几年后就要退休了。 通过在整个婚姻期间坚持预算，我们能够过上舒适的生活，同时有足够的储蓄以确保在没有债务的情况下过上舒适的退休生活。

我们退休后的很大一部分投资于低成本的共同基金，而投资于债券基金的比例较小。 我们将在市场处于合理稳定或上涨趋势时动用这些资金。 我的问题是如何最好地建立一个流动资产基金（本质上是一个应急基金），我们可以利用它而不是我们的投资来帮助我们度过市场的任何重大低迷或其他意外开支。

我们决定将 250,000 美元作为我们的应急基金。 随着我们缩小规模（我们已经拥有养老院），我们将从出售现有房屋的股权中获得这一点。 这将在不依赖社会保障的情况下支付我们两年以上的正常每月开支。 问题是如何最好地设立这个应急基金。 一想到有那么多钱闲着不赚钱，我就受不了。 但我也想保持它的流动性，并想对冲市场低迷。

我正在考虑的策略是货币市场和 CD 阶梯的结合。 在我写这封信的时候，货币市场基金的回报率比期限少于 1 年的 CD 更好； 在我们获得 24 或 36 个月的 CD 之前，18 个月的 CD 利率最高。 在意外开支的情况下，如果我们每月可以获得 10,000 美元，我们应该没问题。 因此，我的想法是将 70,000 美元投入货币市场基金（年利率约为 0.5%），然后每月将 10,000 美元投资于 18 个月的 CD（年利率为 0.7%），为期 18 个月。 然后让那些 18 个月的 CD 每个月自动滚动。 这最初会留下一笔 70,000 美元的资金，我们可以随时使用，并且每月可以额外获得 10,000 美元。

虽然这是一个相当复杂的策略，但有没有更好的方法来做到这一点？

感谢您的任何其他建议。

— 尝试在波特兰做智能事

请参阅：我的父母用储蓄、养老金和社会保障为他们的退休社区支付费用。 但是，如果他们没钱了，“可能会无家可归”吗？

亲爱的读者，

很高兴你如此认真地对待你的应急基金。 我们知道生活会变得多么疯狂，以及意外情况如何真正恶化有或没有财务计划的人的退休，所以对你表示敬意。

在我们讨论如何构建您的应急基金之前，我想指出，我听到的一些财务顾问表示，他们实际上认为您可能将太多资金投入应急基金。 在应急基金中拥有这么多钱并不是世界上最糟糕的事情（绝对不是），但这些资产不会像其他策略那样为您带来丰厚的回报。

Moisand Fitzgerald Tamayo 的认证财务规划师和高级财务顾问丹尼斯·亨特说：“对于工薪阶层来说，在流动储蓄账户中有足够的现金来支付几个月的账单，这是一个非常智能主意。” “这是为了防止突然失业。 退休后，你不能丢掉工作，所以让尽可能多的积蓄为你工作很重要。”

与妻子交谈后，您可能想做的是考虑如何将这 250,000 美元分成“真正的”应急基金，然后将其余部分放入“超保守的桶”，认证财务规划师大卫哈斯说。 Cereus 财务顾问公司总裁。 这样一来，如果发生某些事情，您仍然可以轻松获得所需的现金，但您计划留出的其余资金将为您服务，即使只是最低限度的。 对于这样的事情，应急基金可以进入货币市场账户，而极端保守的桶将被放置在考虑更多风险的情况下。

这是一个非常主观的问题。 如果您在其他地方有足够的资产在您退休后的剩余时间里为您工作，并且将这么多钱存入应急基金（无论您选择如何构建它）将使您在晚年时高枕无忧，那么您必须做最适合你的事。 一些财务顾问确实同意你的评估。 认证财务规划师兼 Green Bee Advisory 创始人凯瑟琳·瓦莱加 (Catherine Valega) 表示，拥有三年的现金支出非常适合退休收入计划，因为在市场下跌趋势期间，您不必动用投资账户。 然而，她确实说你应该包括有保障的退休收入来源，比如你的社会保障。

始终可以选择与财务顾问合作，他们可以帮助您在考虑所有资产和负债的情况下制定战略。

谈策略。

美国私人财富公司的认证理财规划师兼总裁卡希夫·艾哈迈德 (Kashif Ahmed) 表示，CD 和货币市场基金的混合是好的，但请记住，“并非所有 MM 账户都是平等的，”他说。 “他需要确保 CD 是 FDIC 保险的，而不是通过经纪账户代理的 CD。” 另一个考虑因素是短期市政债券、基金或交易所交易基金。 “他可能会获得更多收入，而且它是免税的，”艾哈迈德说。

经认证的财务规划师兼 Demers Financial 负责人 Maureen Demers 表示，她通常建议以现金或短期资产（如储蓄和 CD）的形式支付 6 个月的生活费用，然后使用债券阶梯来提供至少五到七年的收入。 “其余的可以投资于多元化的股票投资组合，”她说。 因此，例如，如果您每年需要从债券阶梯中获得 125,000 美元，那么您将投入大约 625,000 美元的债券来支付五年。

想要为您的退休储蓄之旅提供更多可行的建议吗？ 阅读 MarketWatch 的“退休黑客”专栏

哈斯说，债券是安全的，但它们的价值可能会随着利率上涨而下跌，从而受到侵蚀。 “目前的短期债券不会提供丰厚的收入，”他说。 另一种选择是使用管理期货或市场中性策略来提供低波动性和类似债券的回报，或者使用缓冲结果 ETF，这是相当新的混合期权策略和使用指数，如标准普尔 500 SPX， -0.79%，哈斯说。 他补充说，ETF 具有流动性，在您出售之前通常不会产生税收影响。

尽管您的计划似乎走在了正确的轨道上，但这些只是您的一些考虑因素。 就像我说的那样，总是有可能与财务顾问合作，他们会采取全面的方法并考虑您的风险承受能力。

关于通货膨胀的说明，因为现在特别热。 你不希望你的钱只存入银行账户而不能赚取利息是对的，但你也不希望它失去购买力。 Ameriprise Financial Services 的认证理财规划师肖恩·皮尔森 (Sean Pearson) 表示，对于那些在退休后生活得更好、更长久的人来说，通货膨胀的风险最高。 “如果你跟不上通货膨胀，”他说，“或者你正在收取所有利息——你可能还有 250,000 美元在银行里，但曾经可能买了一栋房子或几年长期护理的钱可能会被淘汰。房地产市场，或者只涵盖数月而不是数年的长期护理。”

读者：您对这位读者有什么建议吗？ 在下面的评测中添加它们。

对您自己的退休储蓄有疑问吗？ 发送电子邮件至 HelpMeRetire@marketwatch.com