更快，更安全：開放式銀行業務支付

任何企業主，無論大小，都可能會告訴您付款是雷區。這些流程不僅對外人不透明，還有很多供應商可供選擇，通常很難知道實際工作的對象。

但事情可能會變得更簡單 – 即使提供商數量增加。去年1月，歐盟的支付服務指令II生效。

倫敦峰會2019年推出外匯和金融科技的最新時代 – 立即加入

這些法規在英國被稱為「開放式銀行業務」，意味著銀行被迫通過應用程序編程介面向第三方公司提供訪問其客戶銀行信息的許可權。

在英國，現在有近100家公司被監管為賬戶信息服務提供商（AISP）或支付啟動服務提供商（PISP）。

AISP對您的銀行信息具有隻讀許可權，這意味著它們可能提供預算或貸款服務。另一方面，PISP可以 – 顧名思義 – 從您的帳戶開始付款。

改變過程

這可能聽起來不是什麼大不了的事，但它可能會徹底重塑在線支付領域。

當您在亞馬遜或iTunes上購買東西時，付款通常會在幾秒鐘內完成。但是在那麼短的時間內，很多事情都在發生。

簡單來說，您的付款將被傳輸到在線商店或「商家」。反過來，商家會將詳細信息發送給收單銀行 – 負責處理付款的機構。

「傳統」卡支付的工作原理

然後，收單銀行會將您的付款信息發送到您的卡網路，很可能是Visa或萬事達卡，然後他們必須聯繫您的銀行以查看交易。

假設您的銀行批准了該交易，它將通過卡網路將授權碼發回給收單銀行。然後，收單銀行會將該信息發送給商家，商家最終會向您提供您的產品或服務。

簡單吧？

除了這不是過程的結束。您可能擁有自己的服務或產品，但商家必須等待長時間的批量處理，清算和資金流程完成，這可能需要一周時間才能將資金實際存入銀行帳戶。

銀行到銀行

PISP能夠完全改變這一過程。

假設我在手機上使用PISP應用程序在亞馬遜上買了一本書。

點擊「購買」後，亞馬遜將通過PISP發回資金請求。然後，PISP從我的銀行賬戶發起付款，並通過銀行間支付網路將資金直接發送到亞馬遜的商業賬戶。

這使得企業的速度更快，成本更低。更快，因為他們立即得到報酬，而不必等待他們的收單銀行經歷一天結束的清算過程。更便宜，因為它減少了必須支付的中介人數。

PISP付款

對於消費者而言，還有一個額外的安全優勢。目前，在線支付要求用戶向企業提供其卡詳細信息 – 這導致大量銀行詳細信息被黑客竊取。

相反，基於PISP的付款意味著必須透露其銀行詳細信息的商家而非買方。

「傳統系統採用'拉'身份驗證，您可以授權付款處理器進入您的帳戶並提取

Banked首席執行官兼創始人Brad Goodall

通過16位數的卡號向他們提供您的銀行詳細信息，「Banked的首席執行官布拉德古道爾說道，他是FCA監管的PISP。

「我們的系統適用於'推送'身份驗證 – 商家說請向我支付'X'，並通過授權發送資金從您的帳戶中扣款。重要的是，您沒有分享您的財務細節 – 商家是。 （銀行）系統基本上與客戶控制相反（對傳統支付）。「

推薦文章

ACY證券亞洲交易杯第二年回歸文章>>

對PISP的爭奪

Goodall的公司去年成立，總部設在倫敦，是眾多初創企業之一，試圖佔領這個新興支付行業的部分市場份額。

許多這些金融科技公司，其中大部分是在過去幾年成立的，都是由前銀行家或技術工人設立的。例如，Goodall在推出Banked之前曾幫助雲計算軟體提供商10x Banking與巴克萊前首席執行官Antony Jenkins共同創建。

付款和投資應用程序Zeux的創始人Frank Zhou的背景略有不同。作為一名前衍生品交易商，周在去年推出Zeux之前曾在Lloyds，Merrill Lynch和Societe Generale任職。

「我之前的工作總是需要很多冒險和能夠應對隨之而來的壓力，」周告訴財務巨頭。 「所以，既然我已經簽了自己的職業冒險 – 我非常喜歡 – 我認為我可能會冒一些我真正相信的風險。

開放銀行業的大型企業

當然，不只是初創公司試圖加入開放的銀行業潮流。支付領域的幾個重要參與者已經從FCA或其他歐洲監管機構獲得了PISP許可。

例如，美國運通（American Express）已經建立了一項名為Pay with Bank的新服務。顧名思義，這項服務允許您付費

Zeux首席執行官兼創始人Frank Zhou

直接從您的銀行到在線商家的帳戶。 Adyen，Skrill和幾家銀行也獲得了開放式銀行牌照。

鑒於情況確實如此，人們可以原諒我認為，在這個新興行業中，供應商已經過剩。但對於支付技術公司Modulr的首席產品官Jakub Zmuda來說，還有很多業務需要解決。

Zmuda說：「PISP監管已經到位，以促進競爭並改善消費者和企業的選擇。」 「一些新公司將只關注支付啟動，但其他公司將把它集成到他們的產品組中，從而實現創新的支付方式。

「Modulr將在我們的核心產品中建立支付啟動服務，增強我們現有的產品，通過這些產品我們幫助業務和合作夥伴已經移動了數十億英鎊。這意味著我們的產品將通過（PISP許可）得到加強，但我們認為自己不會與純粹的PISP直接競爭。「

「無縫財政職能」

正如Zmuda的評測所暗示的那樣，PISP不僅可以促進零售客戶和電子商務商店的發展 – 任何企業都可以從提供給他們的新產品中受益。

例如，公司可以使用PISP在一個應用程序中可視化十個不同的銀行帳戶，而不必登錄到十個不同的專有銀行應用程序帳戶，然後嘗試確保所有數字都匹配。

除了讓會計師的生活更輕鬆之外，這可以讓企業更容易地在不同的銀行賬戶之間轉移現金。

Zmuda補充說：「企業最終可以利用付款啟動來在賬戶之間轉移資金，優化現金流並輕鬆使用新的供應商來降低支付成本。」

「今天，這需要手動完成，使用不同的登錄和平台在不同的帳戶之間移動。明天，企業可以使用（AISP）進行匯總，並使用PISP來創建無縫的資金管理功能。「

沒有透支了

它可能不僅僅是可以優化其支付流程的企業。還有許多應用程序希望通過移動應用程序向零售客戶提供類似的服務。

PISP可以允許用戶在不同的銀行賬戶之間轉移資金，這樣他們就不會透支。一些應用程序開發人員甚至暗示他們正在開發允許用戶自動執行此過程的功能。

其他人正在考慮為他們的客戶提供投資選擇。例如，Zeux為用戶提供了一系列投資產品，包括P2P貸款和加密貨幣存款的固定利率。

該公司還推出了一系列功能，使其用戶可以通過多種不同的方式直接向商家的銀行帳戶或商店進行在線支付。

「由於我們擁有PISP許可證，我們的用戶可以直接從他們的銀行賬戶進行支付，」周說。 「但我們正努力使我們的服務儘可能方便靈活。因此，我們的用戶可以使用Apple Pay或Samsung Pay進行移動支付，執行快速銀行轉賬或立即向客戶付款。「

信用卡支付流程可能最受開放銀行業務發展的影響。但最終在去年1月實施的監管變革將允許大量的技術發展，這將改變我們長期儲蓄，支付和銀行的方式。

無論是普通的Joe能夠更好地管理自己的資金並更快地向朋友付款，還是能夠優化現金流並立即從客戶那裡獲得資金的大型企業，開放的銀行法規都將改變我們付款的方式。