未開發的市場：沒有銀行業務的購物者

PPRO歐洲，中東和非洲地區支付合作夥伴關係副總裁James Booth

我們中的許多人都假設每個人都有某種銀行帳戶。但根據世界銀行集團的最新報告，全球仍有約17億成年人沒有銀行賬戶。大約佔全球人口的四分之一。

正如大多數人所期望的那樣，該報告顯示，大多數沒有銀行賬戶的成年人都生活在發展中國家，包括孟加拉國，中國，印度，墨西哥，奈及利亞和巴基斯坦。但是，很難預測的是，這些國家中仍有大量人沒有銀行服務的主要因素不一定是他們的收入水平。

沒有銀行存款的成年人中只有一半來自其經濟中最貧困的40％的家庭。缺乏教育和失業只是情況的一部分；帳戶成本和到最近銀行的距離也是影響因素。

在歐洲，丹麥，芬蘭，荷蘭，挪威和瑞典等國家/地區擁有100％的銀行存款。但是，就像文化的任何方面一樣，有銀行存款的消費者在各個國家/地區之間可能會有很大差異，而且在歐洲也是如此。以匈牙利為例，銀行人口為75％，捷克共和國為81％。

如何在網上沒有銀行

2020年，商業將以客戶為中心。在任何設備都可以成為銷售點的時候，消費者希望獲得無縫，集成的購物體驗。在優化他們的體驗時，必須考慮到消費者（包括沒有銀行賬戶的消費者）的購物習慣。其中很大一部分是消費者首選的付款方式。以英國為例。英國進行的非接觸式支付的數量每年增長31％，到2018年達到74億，這突顯出英國仍是借記和信用支付方式使用最多的國家之一。但是，對於世界其他地區則不是這樣。

諸如銀行轉賬，電子錢包，現金支付和本地卡之類的本地支付方式以前被稱為替代支付方式。但是它們不再是替代品了。它們是世界上大多數地區的規範。根據Worldpay的報告，到2021年，將通過本地付款方式支付所有電子商務購買的75％。

例如，Oxxo是一種基於現金的付款方式，在墨西哥廣泛用於在線購買商品。購物者從商人處獲得交易憑證，然後帶著憑證前往Oxxo便利店以現金支付餘額。然後，商人放行貨物以進行交貨。對於沒有銀行賬戶的在線購物者，現金支付方式是一種低技術的解決方案。與此相對的是高科技支付方式，隨著互聯網和智能手機普及率的提高，這種支付方式繼續流行。

根據最新的《全球數字2019》報告，目前全球有57％（43.88億）可以訪問互聯網，另有67％（51.12億）可以使用移動設備，在過去的一年中增長了1億（2％） 。僅在非洲，就有4.44億移動用戶，即使在最偏遠的地區，人們也可以通過電子錢包在線購物。這些電子錢包與用戶的手機帳戶相關聯，他們可以充值現金並用於在線購買商品和服務。

擴大客戶群

任何想要發展業務並開拓新市場的人都應該了解各種支付文化，並需要世界各地的消費者，並熱衷於適應這些需求。但是，這當然很複雜。為消費者建立良好的體驗會給商人帶來很多複雜性。僅在歐洲，就為消費者提供數百種不同的本地付款方式可能是壓倒性的。但這不是必須的。

商家和支付服務提供商可以與第三方支付專家和聚合器合作，後者在全球範圍內提供區域知識，技術和財務聯繫。

全球人口變得完全有錢的現實還有很長一段路要走，我們可以預見，支付市場將變得越來越去中心化。雖然沒有銀行賬戶的消費者是少數，但有銀行賬戶的人和沒有銀行賬戶的人之間的差距正在擴大。許多企業無法適應這一市場，這給願意的企業留下了巨大的機會。