是時候讓開放銀行發展為開放金融了

米蘭理工大學金融科技與保險科技天文台的Filippo Renga，Laura Grassi和Alessandro Faes

第二項支付服務指令（PSD2）於2019年9月14日生效。這項歐洲法規具有極大的優勢，可以促使所有歐洲銀行開始對外開放。

PSD2鼓勵開放創新的未來

效果是明顯的。例如：許多歐洲銀行的董事會開始處理開放式創新；許多銀行開始致力於API（最後，因為它們是數字時代的基本工具）；許多金融機構分配了一些法律預算來管理PSD2（稍差一點，因為在成為法律或技術問題之前，PSD2是業務問題）；大量的初創公司和一些非銀行業者（例如一些零售商）試圖利用其業務影響。

但是，這種推動並非真正的開放式創新，最重要的是，這不是我們所謂的開放式金融之旅：這是一條將有效地將開放式創新引入金融機構的途徑。這是在新世界競爭中必不可少的必經之路，無論是否受到技術的新變化。

讓我們從三點出發，強調為什麼開放銀行，尤其是唯一的PSD2不足以引入開放金融，這就是金融界的開放創新。

有計劃的創新。

首先，創新和向其他參與者的合理開放可以將創新帶入公司內部，這不能僅以監管為重點。創新必須是計劃的戰略流程，旨在通過支持設計創新或藍海戰略（但不僅限於此）等創新的戰略模型來長期提高公司的競爭力。在以相關的競爭性不連續為特徵的階段，例如數字創新帶來的當前階段，更是如此。

全方位金融，而不僅僅是銀行業。

其次，創新絕不能僅限於往來賬戶或支付銀行服務，而必須應用於所有金融服務，從財富管理或金融中介開始，這是最連續的，但也是最「創新」的，而不僅僅是純粹的銀行服務，例如強認證，新保險服務或所有開放式商務。

真正開放。

最後，創新過程必須涉及金融界所有參與者。開放式創新不僅可以由初創公司來實現，還可以由客戶（企業或消費者），大學，孵化器等來實現。在此問題上，由於銀行業是靜態的，因此全球數百家公司正在開發與其核心業務不密切相關的金融服務（義大利的Enel和Juventus，更不用說Libra的Facebook或Apple Pay的Apple）。

在對Fintech＆Insurtech天文台的分析中，我們繪製了屬於10多個非金融領域（公用事業，娛樂，技術，汽車，運輸，電信，旅行等）的公司的圖，這些公司在許多情況下不僅僅針對金融服務他們的顧客。

如果說從開放銀行到開放金融的過渡似乎僅僅是定義性的工作，那麼它實際上突顯了整個金融世界在接近和準備創新時必須如何果斷地，開放地發展。在進行的研究和行業參與者的行動中還出現了許多其他因素。