Facebook是否會為服務不足的人提供加密貨幣服務？

本月早些時候，「華爾街日報」報道說，Facebook正在建立一個團隊並連續加密貨幣，以便在其巨大的社交網路背後推出「基於加密的支付系統。」這項努力的公開細節很薄，可能有有消息稱Facebook的聯合創始人之一正在呼籲公司分手。但是金融科技世界可以預見到一個全新的數字硬幣的危險和機會，它可以讓用戶安全，安全地持有並向幾乎所有社交網路人士匯款。

據推測，這項努力取得成功的一個關鍵驅動因素是WhatsApp，其最後統計有16億活躍用戶。對於我們在亞洲，非洲和拉丁美洲投資的市場，WhatsApp尤其佔據主導地位 – 大部分商業已經成功的軌道。不難想像通過WhatsApp發生所有付款的世界。我們已經看到了印度已經看到的情況，WhatsApp的支付已經面臨初步的監管障礙，但仍然準備成為市場領先的支付方式，建立在印度的准政府統一支付界面之上。其他市場可能是下一個沒有印度支付基礎設施並且對加密貨幣創新更加開放的市場。

使用平板電腦的店主在印度獲得金融服務

安信永

無論如何，對於我們這些專註於金融包容性的人來說，如果Facebook正在為基本上被排斥的客戶提供服務並為他們提供他們真正需要的產品，那麼它最有趣的是加密貨幣。對於過去五年來關於加密的所有關於加密的大肆宣傳，以及我們從他們眼中的比特幣創始人那裡收到的許多商業計劃，我們還沒有找到令人信服的模型，這些模型以窮人農民或母親的挑戰為中心。流行商店。當然，市場機會巨大;儘管像我們這樣的組織幾十年來一直在努力，但全球仍有30億人無法獲得他們在經濟上穩定生活所需的全套金融服務。世界銀行最近的數據顯示，越來越多的消費者正在獲得正式的「銀行存款」，但他們也不一定能節省更多，獲得更多信貸或變得更有彈性。這些消費者和小企業仍然在經濟上被排除在外，需要獲得全套安全且價格合理的產品 – 動態支付，信貸以發展企業和保險以抵禦醫療保健衝擊。

Facebook加密貨幣具有巨大的潛力，可以引導服務不足的客戶使用這套核心金融服務。但重要的是，該技術實際上使人們的生活變得更好，並且不僅僅導致更簡單的方式來支付Facebook生態系統內的產品（因為Facebook信用通過允許向Zynga進行遊戲內支付而開始）。基於我們在全球範圍內投資和支持40家包容性金融科技業務的工作 – 以及審查2,000多項商業計劃 – 我們發現加密貨幣創業公司不斷回歸同樣的一些想法，而且Facebook支持的貨幣解決其固有的缺陷並不完全清楚。

基於加密的初創公司通常專註於使用加密貨幣作為窮人投入資金的更可靠的地方。在像阿根廷和奈及利亞這樣多年來遭受重大通貨膨脹的市場中，將一個人的資金轉移到該系統之外並轉變為更可靠的外部資產的機會似乎很有吸引力。然而，大多數加密的投機性質以及在發展中市場購買和轉出加密的許多挑戰和成本使得加密貨幣資產成為猖獗通貨膨脹的極不完美的解決方案。

如果謠言屬實，Facebook正在開發一種可以部分解決其硬幣貨幣風險的「穩定幣」，但它無法解決服務不足和銀行不足的客戶擁有有限資本以逃避儲蓄的更根本問題。如果Facebook想要幫助財務狀況不足的巨大市場實際上節省資金並保持其數字貨幣，公司需要更多地考慮低收入個人的財務挑戰以及初創公司鼓勵儲蓄的創新方式。我們已經看到並投資於那些使用基於目標的工具的公司，將儲蓄與其他金融產品（如貸款）捆綁在一起，或者提供適合窮人的投資產品。

同樣，我們看到許多公司宣傳加密的潛力，以提高全球匯款的成本和速度。雖然我們已經看到專註於該領域的公司取得了一些成功 – 特別是那些為國際貿易的中小型企業提供匯款服務的公司 – 但大多數創業公司都忽略了這樣一個現實：對於零售匯款決策而言，信任最為重要。再次，Facebook應該有一個優勢;如果我可以通過WhatsApp向我在印度的家人匯款，我不需要信任第三方實體（更不用說我甚至不需要開新的應用程序）。

然而，僅僅涉及WhatsApp或Facebook並沒有解決經濟上被排除在外的匯款的其他核心挑戰：匯款接收者必須找到實惠且便捷的方式來實際兌現和利用當地市場的資金，或者更重要的是隨著時間的推移，在日常消費中無縫地使用移動錢包中的資金。我們看到許多公司試圖通過在錢包之上添加信用產品或允許線下商家更無縫地接受移動貨幣來解決「保持錢包」問題。

Facebook將努力解決這些高階挑戰，儘管擁有一個擁有眾多接觸點的大公司在這個領域的大量參與的潛力令人興奮，並可能有助於產生一波創新解決方案。相反，憑藉其核心業務中有明確記錄的壟斷行為，如果Facebook未能積極鼓勵和支持早期創新合作夥伴，或者只關注與其當前產品直接相關的用例，那麼Facebook轉向加密貨幣可能會大大扼殺創新。 。這將是Facebook和世界財務排除的巨大錯失機會。