金融科技正在推動金融包容性
雖然圍繞金融服務創新的大部分話語涉及行業的特定部門,例如貸款,支付或在線資本形成,但實際情況是,金融科技的最大受益者可能是銀行不足:數百萬從未有過的人獲得了複雜的金融服務。
無論您今天所處的位置如何,您社區中的某些細分市場很少或根本無法獲得金融服務,例如基本儲蓄賬戶。當您將高收入人口統計數據與具有較少手段的個人進行比較時,這種差異變得更加明顯。
地理位置顯然發揮了作用,因為富裕國家,如美國或歐洲國家,擁有基本金融服務的個人的比例要高得多。但是,金融科技的出現,或許更重要的是,無處不在的智能手機和互聯網接入正在推動重大變革。
在去年夏天在英國舉行的劍橋替代金融中心年會上,世界銀行集團金融,競爭力和創新全球總監Alfonso Garcia Mora解決了這個話題:金融科技正在推動金融包容性。
莫拉分享了一些有趣的統計雖然全球金融包容性有所改善,但仍有17億成年人(31%)沒有銀行賬戶。截至2017年,全球69%的成年人擁有金融賬戶,截至2017年,92%的「高收入」個人持有賬戶。除了高收入群體,莫拉報告以下百分比的成年人賬戶截至2017年:
- 東亞及太平洋地區 – 53%
- 歐洲和中亞 – 58%
- 拉丁美洲和加勒比地區 – 49%
- 中東和北非 – 44%
- 南亞 – 48%
- 撒哈拉沙漠以南非洲 – 41%
在全球範圍內,大多數沒有銀行賬戶的成年人中女性佔56%
現金仍然是王
此外,2.35億無銀行賬戶的人從農業就業中賺錢; 1億美元接受政府現金支付,2.6億美元無銀行賬戶使用現金匯款。
莫拉說,傳統的方法,如ATM /借記卡,銀行存款,信貸提供商,速度慢,價格昂貴,缺乏透明度。這是Fintech可以介入並通過數字本地服務改善現狀的地方,這些服務不受傳統缺陷的影響。
虛擬貨幣,基於DLT的結算,移動支付等可以改善轉賬和儲蓄。
機器人顧問和自動化財富管理可以為大眾提供複雜的服務。
截至2017年,估計有三分之二的未成年人擁有行動電話 – 這是提供金融服務的關鍵。這種獲取可以成為金融包容性的催化劑,因為撒哈拉以南非洲地區近年來移動貨幣賬戶大幅增長。
當然,這些機會帶來了新的挑戰,例如監管問題和合規性,這些問題經常忽視國界。但政策制定者必須謹慎,不要讓完美阻礙共同利益。成熟的財務必須是創新的合作夥伴,而不是創造不必要的創新障礙。
莫拉表示,金融科技正在全球範圍內取得進展,但尚未達到破壞性臨界質量。他解釋說:
- 大多數預付款都是移動支付,對金融包容性產生重大影響
- Big Techs越來越多地提供金融服務和挑戰現有企業
- 傳統的金融機構正在快速適應,增加其數字足跡
- 監管機構正在探索金融科技的應用
- 目前對貨幣體系和金融穩定的影響有限
最終,金融科技不僅僅是為了改善發達國家和受過良好教育的民眾。金融科技可以成為欠發達地區更大利益的催化劑,有助於促進財富和經濟發展。