Papara：挑戰者銀行和競爭的演變

儘管仍然可以看到傳統銀行在金融領域佔據主導地位，但挑戰者銀行卻在不斷追趕，並在某些情況下通過不斷創新的產品和服務來趕超這些機構。

Ahmed F.Karslı是土耳其金融超級應用程序Papara的創始人兼首席執行官，該公司向消費者提供即時，免費，多幣種的轉賬服務，並提供一站式商店，用於支付賬單，交易數字貨幣並跟蹤消費習慣。 自2016年在圖基（Tukey）成立以來，帕帕拉（Papara）針對資金不足和服務不足的人群，已經發展成為土耳其最大的金融科技公司，目前擁有800萬註冊用戶。

在這裡，艾哈邁德（Ahmed）討論了挑戰銀行的演變。

Papara創始人兼首席執行官Ahmed F.Karslı

對於我們中的許多人來說，2007年的全球金融危機是一個分水嶺，因為我們意識到，長期執政的金融機構可能是一場大變革，並且運轉不佳。 我們目睹了金融科技創新的飛速發展，並在採用移動銀行技術方面取得了長足的進步，但儘管如此，傳統銀行仍繼續主導全球銀行市場。 截至2020年7月，全球EPAM調查的消費者中只有5％使用挑戰者銀行作為其主要銀行。

隨後是Covid-19，這標誌著銀行業的關鍵時刻。 在全球範圍內，對社會隔離的限制促使人們轉向在線支付服務，從而極大地加速了全球向數字支付的轉變。 實際上，超過一半（52％）的消費者表示，由於大流行，他們增加了對數字銀行工具的使用。 我們在土耳其也親眼目睹了這一情況-自2016年推出以來，我們的用戶已超過800萬，其中很大一部分是在Covid-19大流行期間獲得的。

以數字化效率為核心，不受現有企業所建立的舊系統的約束，大流行是挑戰銀行的決定性時刻，將其差異化關鍵點提升到了新的高度和相關性。 幾個月的社交距離為消費者提供了充足的時間來適應挑戰者所提供的用戶友好性，靈活性和創新功能，現在越來越不可能切換到現有企業。 簡而言之，大流行病提供了促進永久性行為改變的理想環境。 在長期暴露於新環境的支持下，平均大約需要66天就可以養成一個新習慣。 大流行的許多浪潮促使人們在更長的時間裡採用新的行為方式，因此不足為奇的是，有87％的消費者打算在大流行後增加使用數字服務來維持其新形成的習慣。

隨著我們從Covid-19危機中脫穎而出，並以更多的數字方式發展了消費者習慣，我們進入了金融服務行業的轉折點：挑戰者銀行業的競爭將日趨減弱，挑戰者銀行在更廣泛的銀行業中所佔的比重將不斷增加。 實際上，這些數字銀行的複合年增長率（CAGR）目前為46.5％–相當大的市場份額，估計到2026年將增長到3.94億美元以上。

總體上，隨著挑戰者銀行所佔份額的增加，它們的重點應放在破壞傳統銀行體系和現有企業上，而不是相互競爭。 市場上有超過250個挑戰者，比2018年的60個挑戰者增長了四倍，新銀行領域幾乎沒有競爭的空間。 在帕帕拉（Papara），我們是這一領域的新挑戰者之一。 隨著我們加快向西歐擴張的步伐，而不是直接接手現有的，更成熟的新銀行，我們決定專註於我們認為對我們的聽眾至關重要的領域-匯款。 將資金匯回土耳其是國外土耳其社區的主要苦難點，因為目前的選擇非常有限，而且成本很高。 在帕帕拉（Papara），我們致力於提供更好的方法。 我們的用戶將能夠完成免費的外國匯款，從而為歐洲中部的2000萬土耳其人完全削減了這些費用。

由於一大批挑戰者致力於以自由，快速和用戶友好的方式解決社會上一系列不同的財務問題，因此任職者幾乎沒有競爭的空間。 消費者傾向於使用挑戰銀行進行可任意支配的支出，即旅行和匯款，而依靠傳統銀行作為真正的創收者（貸款和質押）。 但是，隨著挑戰者市場份額的增長，為這些產品提供創新，量身定製且具有成本效益的替代產品，挑戰者與現有企業之間的競爭將真正升溫。 實際上，普華永道（PwC）估計，多達28％的銀行和支付服務將面臨金融科技引入的新業務模式帶來的破壞風險。

許多最初的挑戰者都將迎來他們的5周年紀念日，並且接​​近他們最初打算實現的增長抱負。 挑戰者銀行的成熟是推動傳統銀行面臨數字威脅的另一個關鍵因素-隨著增長和時間的來臨，人們越來越熟悉「新」數字概念，並因此對它們有所信任。 隨著年輕的數字本地一代進入金融市場，這種觀念只會隨著時間的推移而進一步複雜化。

挑戰者不再是互相競爭的一小部分數字替代方案。 他們攜手合作，共同提高了產品和市場份額，從而拉近了他們與現有公司之間的競爭環境。 當真正的競爭開始展開時，請注意這一領域，挑戰者繼續湧入傳統銀行業領域。