深入研究匯款-從收入較少的人那裡獲取的業務

快到2020年了，這意味著很多事情。試想一下我們付款的方式。我們終於對牛仔褲中的大錢包說了再見，並歡迎Apple Pay和Google Pay等基於移動的解決方案。我們的交易所方式也不例外。我們已經沒有借口給親戚打電話了，因為即時通訊應用程序允許我們免費交易所。但是，出於某些奇怪的原因，我們仍然不能不依靠那些向我們收取巨額費用的骯髒匯款服務而在全球匯款。

我們生活在一個具有全球機遇的世界中。與您的項目一起「獨奏」？您可以輕鬆地建立一個Instagram帳戶，並開始將手工製作的產品運送到地球上幾乎任何國家。貴國是否面臨災難性的經濟危機？您可以逃離該國並搬到其他地方以尋求更好的未來。所以……技術和社會似乎跟上全球化的步伐，但金錢卻並非如此。

據估計，移民為向其他國家的家人匯款而支付的費用通常超過5％。就是說，我們已嘗試確定這些高成本背後的因素，可能降低這些成本的積極影響，當然還有這樣做的可能途徑。

農民工-匯款的驅動力

毫無疑問，移民工人是匯款行業的主要推動力。每次移民工人向生活在貧窮國家的家庭匯款時，他們都要為匯款支付匯款費用。理解這些國​​際貨幣流動的影響的一種簡單方法是將年度跨境匯款與全球範圍內的總發展援助進行比較。數字說明了一切。

顯示的發展援助總額約為1500億美元，其中包括發展援助委員會（DAC）官方機構和其他多邊機構為促進不發達國家發展而發放的貸款和贈款。

個人匯款大約有6000億美元，反映了窮國人民從在世界其他地方工作的親戚那裡得到的錢。這是政府援助金額的四倍。因此，匯款在貧困國家的經濟發展中起著至關重要的作用，這是不爭的事實。

當您查看某些特定國家/地區的情況時，這些數字將變得更加重要。在湯加，匯款超過GDP的40％。在南蘇丹（35.3％），吉爾吉斯共和國（33.2％）和海地（32.5％）等國家也看到了類似的情況。

金錢遠非全球化

匯款的成本完全取決於一個問題：本地或國際匯款？寄錢給您的同事一起支付生日蛋糕將很可能使您完全不花任何錢。即使您使用其他銀行。當您在方程中添加地理邊界時，情況將發生根本變化。

根據世界銀行的匯款價格報告（2019年9月），全球平均匯出200美元的費用-政府用來估算成本的共同基準-約為14美元。這個數字是手續費和加價到中間市場匯率中的總和，最終導致最終只吃掉大約7％的金額。

截至2019年第三季度，全球匯款平均成本為6.84％，與上一季度相比幾乎沒有改善，但仍穩定在7％基準以下。在過去十年中，平均成本已從近10.5％降至6.84％。查看過去十年來社會已將其視為「新常態」的技術創新，並沒有天才的發現。

早在2009年，全球最主要經濟體（G8）的領導人就承諾將匯款成本降低到5％。數年後的2015年，聯合國將同一目標納入其可持續發展目標。但是，我們距離實現這些目標還有很長的路要走。

同時，隨著二十國集團（G20）和聯合國繼續致力於降低全球平均匯款成本，該數量繼續以危險的高速度增長。如今，匯款流量已是2000年的三倍，是1990年的五倍。

WesternUnion-選擇的中間人

匯款市場主要由大型公司主導，其中西聯匯款居首位。該公司2018年的年度報告概述了WU平台在一年內在200多個國家/地區轉移了3000億美元本金，每秒處理34筆交易。換句話說，這家公司處理大約整個匯款市場的一半。年收入？ 56億美元。

可以想像，在這個市場上還有很多其他公司競爭。在關注傳統的匯款方法時，TransferWise在費用方面屬於較低端。這家技術領先的初創公司使用多個位置的銀行帳戶專用網路以及中間市場匯率。這樣，他們大部分時間都對WesternUnion，MoneyGram和其他服務進行了攻擊。

渠道水平也是確定交易成本的重要因素，但這是一個假設示例，僅用於了解這些服務之間的實質性差異。如果您希望從義大利向摩洛哥匯款200美元，您最終將要支付2美元（TransferWise）到11美元（WesterUnion）到15美元（班卡·蒙特·德·帕斯基·錫耶納）。

教育和競爭-降低匯款成本的關鍵？

因此，未來的主要問題似乎只有一個：如何降低匯款成本？因為這樣做無疑將促進最貧窮國家的經濟發展，使資源較少的國家擺脫巨大的經濟負擔。

當然，提高消費者教育水平是一個起點。通過這種方式，我們意味著人們需要知道執行相同操作的更便宜的選擇。

競爭顯然是難題的第二個但至關重要的部分。研究人員已經確定了一種模式，在這種模式下，更多移民的匯款通道往往會受益於較低的成本。這個現象的答案非常明顯：公司首先為具有更多潛在客戶的渠道提供服務，競爭更加激烈，最終將其費用降低。

數字貨幣—每個人都忽略的解決方案（仍然）

也許是動蕩不安，缺乏知識，或者僅僅是擔心新事物。無論出於何種原因，客戶和公司都一直忽略數字貨幣作為解決高額匯款成本的方法。這些貨幣背後的技術-區塊鏈-使它們透明和靈活。他們可以在幾分鐘之內從A移到B，如果不是幾分錢也可以幾秒鐘。

使用數字貨幣轉賬絕對是值得探索的替代方法。藉助Crypterium之類的解決方案，任何人都可以立即零錢匯款。

比特幣是那裡最受歡迎的資產。但是，其價格的波動性使其成為轉移價值的明智選擇。希望像Coinbase和Circle這樣的公司已經開發了所謂的穩定幣，例如UDSC，與法定貨幣掛鉤。因此，它們既提供了本地數字資產的好處，又提供了政府發行的貨幣的穩定性。

資料來源：

• 2019年第三季度世界銀行匯款價格|鏈接
• 世界銀行數據–官方發展援助凈額|鏈接
• 世界銀行數據–個人匯款|鏈接
• 聯合國國際移民股票2019 |鏈接
• 西聯匯款2018年年度報告|鏈接